张作瑾

21世纪以来，随着我国计算机网络技术和移动技术水平的不断提高，互联网金融这个新兴的产业，在网络金融的时代背景下应运而生并得到了快速发展。互联网金融也为金融市场创造了大量的金融创新产品，像支付宝这样的新科技，正在大大地改变着现代人的生活方式和工作状态。并且互联网金融的发展正在逐渐改变金融业的上升空间和商业模式，为整个金融业带来了新的活力，使商业银行面临了很大压力，将它推向改革的道路，使它采取许多措施来继续生存下去。

在当前形势下，商业银行如何应对市场环境的种种考验并采取有效的应对措施，是当前金融业亟待研究和解决的一大课题。本文先分析一下互联网金融，再结合它发展过程中的典型案例和在发展过程中所面临的问题，探析商业银行所面临的冲击，然后促使它主动进行改革，并为它提供一些建议。

一、互联网金融的理论概述

1.互联网金融的定义。一般来说，互联网金融是通过现代网络科技来开展金融活动的，使用网络平台、大数据等新型技术，将互联网与金融融合到一起，从而实现资金的有效流通，并且可以使不同的消费者都获得满足，让他们能够很容易地享受到这些科技。

互联网金融涉及内容太多了，一般可以分成广义与狭义两个部分。从广义方面来解释，互联网金融是指通过网络平台来进行的各式各样的金融产品服务，像网上保险、网上理财产品这样的，互联网也具有中介的用途；此外，互联网金融又是指利用网络技术而产生的新型行业，不仅有第三方支付，还有各种各样的在线服务平台。从小的方面来看，互联网金融满足了不同消费者不同的消费要求，它将网络信息技术与传统金融行业进行融合而产生新的金融产品。

2.互联网金融模式的分类。随着计算机技术的迅速发展，金融行业也开始进行改变，并且在发展过程中推出了大量新的金融模式。现在我们所知道的互联网金融类别一般分成六种：信息化金融、众筹、大数据金融、第三方支付、互联网金融门户与P2P网贷。

3.互联网金融的主要特点。①效率高。通过丰富的数据信息积累，以及社交网络、互联网等现代计算机技术手段，互联网金融企业可以进行有效的数据整理和挖掘。互联网金融模式方便快捷，不受时间和地点的约束，使客户可以在他们方便的时间和地点办理相关业务，真正实现全天24小时服务，不用受到时间的限制，使业务更加方便快捷，也提高了自身的工作效率。②透明化。一般认为透明化指的是在交易运行方面的透明性，并且透明化一般表现为交易过程、计算规则、信息的交流和价格的形成等方面。现在出现的新型金融利用计算机信息技术，将交易数据，客户信息，信用等级等方面进行整理，形成强大的数据库，客户通过网络平台进行查询，从而避免信息的不对称的发生，实现了数据透明化。③大众化。正如大家所知道的，传统金融服务会对他的顾客进行选择，即他们大都只服务那些能够给他们带来巨大收益的大型企业或高端人群，而很多的小微型企业或者是低收入群体可能会被他们拒绝。但是新型金融模式却十分不同，它十分方便，消费者只需要一台电脑或者一部智能手机终端，便可以随时随地享受到便捷的金融服务，使得金融可以为大众所享有。④成本低。互联网金融很多交易的完成是不需要第三方中介的参与的，所以成本较低。并且，由于现在新型的金融依托于现代计算机信息技术，使互联网金融企业可以省去了传统商业银行开展金融业务所必须花费的各项支出，进而大大减少了各种费用成本的投入。

二、我国互联网金融的发展现状

最近，随着我国计算机技术的逐步成熟， 网上购物消费等电子商务也迅速崛起，现在互联网金融正在逐渐占领金融市场，并显现出良好的发展态势。作为金融与网络技术融合的新产品，我国现有金融行业正在逐渐被改变。与此同时，所有金融机构的运行模式将会日渐相同，现在金融企业的经营方向将会成为未来的发展潮流。此外，互联网金融也将会激发新的技术革命和经营革命，这也预示着我国经济正在经历着重要的转型时期。随着网上证券、网络银行，网络

债券等互联网金融业务的发展，我国的金融行业改革的速度在不断加快，互联网金融不仅为众多的消费者，投资者和企业提供了更为广阔的平台，也正在用它自己的方式来改变我们的生活，同时也促进我国经济的繁荣发展。因此，我们必须站在整个国家经济的发展角度上，正确地推动互联网金融繁荣发展，向更好更有潜力的方向发展。

三、分析我国互联网金融对商业银行的冲击

1.商业银行的客户资源受到冲击。中国银行在长期的业务发展和网络服务中收集了了大量的客户交易信息和资料，客户资源十分丰富，但是银行不能够对拥有的信息进行整理和提取，不能及时满足客户的要求。并且当互联网金融和第三方支付平台的不断发展时，客户的交易完全可以通过网络平台来及时完成。消费者的信息将会被网络平台进行收集，而银行将不能了解客户的相关信息，银行只能获取第三方支付平台来进行交易，从而造成交易数据的丢失。

2.商业银行的实体网点受到冲击。以前，银行实体网点的作用是为消费者提供产品和服务。所以商业银行为了使消费者满意，它就必须在全国各地大量建立自己的实体网点。但是现在的各种资源的价格都在不断地上升，商业银行的投入也在增加。此外，这项措施的实施不但没有达到提高银行的预期目标，反而使自己在发展中处于弱势。而网络平台属于一次性投入，虽然以后会产生一定的日常维护费用，但是总体来说，费用还是相对较低的。因此商业银行在运营成本上根本无法与互联网金融进行比较，所以不会占有优势。

3.商业银行经营模式受到冲击。新型金融模式的出现打破了地域和时间的限制，无论是白天还是黑夜，无论是出门在外还是在家里，消费者都不需要排队，不需要考虑营业时间，消费者可以在任意时间和地点进行业务办理和信息查詢。和我们现在所见到的银行经营方式相比较，新型金融平台的十分方便，可以为顾客节省时间。

四、商业银行应对互联网金融冲击的策略

1.拓宽业务渠道。银行应该积极地拓宽业务渠道。商业银行可以采用新型的技术，推出大量使消费者满意的产品和服务。一方面，应该建立一些小型的办理机构，例如微型银行，社区银行等，全面提高商业银行网点覆盖率。此外，商业银行也应该就某些业务，为部分群众提供上门服务，例如腿脚不方便的老年人和残障人士。另一方面，商业银行也应该吸取其他企业的优点，将自己的长处与他们的长处进行结合，建立24小时电子银行，随时随地为顾客提供方便快捷的网上业务办理渠道，使他们满意，让他们能够舒心地享受服务。

2.关注消费者需求，调整经营策略。首先商业银行应该要服务好消费者，要树立一个长远的目标，把消费者当作“上帝”，把消费者的满意作为自己的终极目标。要明白社会群众，想他们所想，需他们所需，服务好每一位顾客，为消费者提供更好的服务。此外，银行还应该提高对消费者服务速度。商业银行应该使用新型的科学技术，更好地管理自己的企业，并且能够优化自己的服务流程，充分考虑消费者的需求，建立一个使消费者满意的业务流程。此外，也可以减少一些流程，提供使他们满意的服务。例如，我们在银行办理业务时，经常遇到人特别多的情况。有时候消费者都会在银行排好长时间的队，银行大厅里挤满了来办理业务的消费者，这使得银行大厅变得十分拥挤，而且浪费客户大量的时间。面对这样的情况，银行要进行改革创新。商业银行可以提供根据自己的情况来推出各种预约服务，使顾客可以不浪费自己的时间，及时办理业务，这样消费者和银行都可以获得充分的好处。

3.提升商业银行内部效率。互联网金融的不断发展，使得银行的许多问题被暴露出来。商业银行的办事速度是十分令人头疼的事。因为新型金融拥有包容性、开放性等特点，所以银行可以从中进行学习。商业银行可以利用网络平台及相关技术来进行整理，找准社会大众的消费规律，明白消费者的消费需求，可以对未来的消费走向进行精确地预测，并以此来进行提前布局，提高自己的运行速度，同时提高消费者对产品和服务满足程度。此外，商业银行还可以通过网络技术，利用大数据来挖掘海量数据背后的规律，来减少因人工控制的主管因素的影响，只有这样商业银行才可以减少损失。通过数据分析，可以减少失误，进一步提高工作质量，也可以使工作人员不用那么辛苦就可以完成好工作。

（作者单位：上海海事大学）