秦棱枝

摘 要 存款保险制度与中央银行最后贷款人制度、微观审慎监管制度共同构成金融安全网的三大支柱，其对保护存款人权益，强化金融监督，防范和化解金融风险，维护金融稳定发挥重要作用。我国长期实行的以国家信用为后盾的隐性存款保险制度弊端日益显现，《存款保险条例》的正式发布标志我国存款保险制度从隐性到显性的根本转变。显性存款保险制度的具体适用须厘清保险主体的法律性质与覆盖范围，深入探索金融风险的防控措施，以切实实现制度目标。

关键词 存款保险制度 道德风险 存款保险条例 金融风险 互联网金融

中图分类号：F830.1 文献标识码：A

现代意义上的存款保险制度源起于20世纪30年代的美国，在随后的几十年间，因其在金融监管检查和金融风险控制及预警方面发挥了重要作用，引起各国关注。从该制度在各国的实践来看，其有利于保护存款人权益，强化对银行体系的监督，及时防范和化解金融风险，从而维护金融体系的稳定。2015年3月31日，我国正式公布《存款保险条例》，并于2015年5月1日起开始实施，这标志着我国存款保险制度正式推出。我国自1993年在《国务院关于金融体制改革的决定》中首次提出“建立存款保险基金”至今，对于存款保险制度的探索研究经历了从隐性到显性的根本转变。

1存款保险制度的内涵

存款保险制度，是指投保机构（一般指吸收存款的银行业金融机构）向存款保险基金管理机……