贺云

摘 要：随着我国经济的快速发展，在城乡一体化建设进程的推动下，农村金融发展备受瞩目，只有确保构建良好的农村经济金融体系，才能真正实现金融与经济市场和谐共荣的局面。然而目前我国农村金融与农村经济二者之间的供求并不均衡协调，良性互动的效应并未完全发挥。尤其是与城市相比，区域矛盾和失衡现象极为严重。因此寻找二者发展不协调的表现及原因，进而对现有经济模式进行改革势在必行，本文重点探究农村经济与农村金融在发展中的相关性，并提出优化发展的思路及对策，以供参考。

关键词：农村金融 农村经济 相关性

中图分类号：F323 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）03（b）-039-02

我国属于农业生产大国，农业经济在国民经济中占据着极大的比重，同时农村人口数量最多。虽然近年来我国农村金融市场取得了有目共睹的成就，不断向农村特色现代化道路建设迈进，但是从整体上分析，发展潜力依然很大，仍是农村经济发展的薄弱环节，因此研究金融发展与农村经济的关系具有很强的社会意义。众所周知，农村金融发展与农村经济具有密切的关联，尤其是农村经济的增长需要农村金融的健全保障。它不仅是金融系统的重要组成，而且事关农村经济的可持续健康发展。由于我国城市化进程的加快，城乡经济产生了极大的差异，不仅贫富差距明显，更不利于共同富裕目标的实现。基于此，构建良好农村金融体系，使其在农村经济发展中发挥合理作用，既符合了时代发展的趋势，同时又能够确保农业增长和农民增收。

1 浅析农村金融在农村经济中的作用

1.1 提升农村资金利用率

农村金融可以推动涉农资金的快速流转，确保每一项资金都能够高效地应用到农村经济发展中去。例如：农村金融中的农业贷款就可以根据农村经济发展实情和特征，制定针对性的贷款类型，不仅能够提升资金贷款的回报率和使用效率，同时能够稳定农业经济发展。

1.2 农村金融市场的支撑保障作用

农村经济要想实现持续稳定增长的目标，必须遵循金融市场规律，并依托农村产业化发展，使农业资金能够全效循环利用。目前农村金融体系中金融工具较为多样，不仅加速了农村资本累积，而且能够有效优化资本产出效率，并能够解决制约农村经济发展的资金及渠道短缺问题。

1.3 有利于拓宽投资和融资渠道

一方面，农村金融市场的开发，可以防止涉农资金外流，并采取符合农民理财心理需求的产品，进而拓宽农民的资金投资渠道。另一方面，农村金融市场还能够解决乡镇企业融资问题，通过农村经济产业化的拓展及适宜的融资方式，使农村优质资源和融资方式得到全面优化，进而促进我国农村经济的稳步发展。

2 目前我国农村金融与农村经济在发展中存在的问题

2.1 农村经济发展困境

目前我国农村经济产业结构相对滞后是不争的事实，不仅缺乏特色和创新的农产品，而且生产机制极为传统。尤其是小农思想过于严重，容易跟风追求时下流行的经济作物，因此会造成供过于求的现象。这样产品质量不仅无法保证，而且缺乏竞争力，以至于消费者怨声载道，最终很难开启农产品市场。农村固定资金十分短缺，由于投资增长极为缓慢，进而导致农村资金出现严重的流失。当然这也与投资缺乏吸引力，经济发展水平有限具有直接的关系，进而造成恶性循环，农民失去了农业生产的积极性，同时加剧了经济发展的滞后性。

2.2 农村金融发展困境

一方面，农村金融受到商业银行改制的影响，农业合作被严重削弱，同时农业发展银行的助农力度相对有限，而且农业贷款利率并不惠民，对农业发展起到了阻力；另一方面，农业金融业在我国起步较晚，而且发展基础和环境并不完善，最为关键的是抵押担保体系尚不健全，同时很多农民对于贷款知识一知半解，因此金融资金利用效率较低。此外，目前我国农业经营仍以家庭为主，这种传统的生产经营模式与现代化农村金融需求具有很大差异，因此农村金融供需缺乏有效的匹配。

2.3 农村金融服务体系有待进一步完善

农村金融体系是保证农村经济健康发展的重要组成部分，但當前我国的部分农村区域中仍还存在金融服务体系不健全的一些情况。首先，在一些农村中金融服务网点分布零散，不多，尤其是一些偏远的山村，在这一方面更是有所欠缺，所以往往办理贷款的农民将会多次奔波较远的距离，缺乏时效性。其次，农村信用社所设置的金融产品种类不多，有待进一步丰富，满足农民的多方面需求。最后，农村的金融经济环境有待进一步完善，要立足当下农民的实际，进行拓展维护。

2.4 农业信贷资金有待进一步提升

当前一些农业信贷资金导致投入不足的原因还有农业贷款质量不高贷款额度不够等情况，还有就是不分区域的对于农业金融的重视程度仍不够，这也严重地影响了农贷的比例，还有就是一些金融机构对于农业贷款的参与热情不是太高所导致。

3 农村金融发展与农村经济发展的相关性分析

首先，农村经济增长离不开农村金融发展的资本积累，资金是农业发展的必备基础和资源，既是农业产业发展的动力，更是确保国家经济发展的因素。试想农村经济作为一个系统，其中农村经济与农村金融是其中仅有的两个部门，在确保客观影响因子不变的基础上，农村经济与农村金融资本具有动态的增函数关系。其次，农村经济技术创新还得益于农村金融发展。随着时代的发展，农村经济步入了新的里程阶段，单纯的农业发展不可能带动经济的快速增长，只有借助科学技术的推广及经济结构的完善才会对农村经济增长带来全新的助力。众所周知，效率就是生产力，根据经济学解析，农业金融的发展可以有效提升农业的技术效率，例如通过不同金融工具合理调整资源配置，进而为当地经济腾飞插上翅膀。最后，农村金融发展最大的优势在于推动农村经济结构产业的转型或改革。目前农村经济增长要想取得预期的目标，必须加大产业结构升级。其中政府及相关农业部门要加强对当地农业经济的规划和干预，一方面，要转移农业生产资源，使其向具有经济基础的非农领域转移；另一方面，改善农村产业结构，为农业经济产业吸引金融投资创造机遇和条件，以提高投资回报率，进而为带动农村经济增长提供支撑和保障。

4 对农村金融与农村经济实现协调发展的对策探究

4.1 优化信贷管理

农村金融的推广需要政府加强城乡统筹协调，在此基础上合理定位农村金融，确保农村金融与农村经济实现协调发展的目标。此外金融机构也要强化对乡村企业的扶持，尤其在贷款渠道及贷款困难方面制定完善的规章制度。例如以农村经济实际情况为依据，构建适宜的信用分级模式，在优化引用贷款程序的前提下，提升贷款效率并优化信贷管理。

4.2 推行货币金融政策

金融市场在现代农村经济中占据不可替代的地位，乡镇企业经营扩张势必需要稳固的金融市场，因此将金融与经济市场有机互联十分必要。通过货币金融政策的创新和推广，既可以摆脱以往短期经济利益理念的弊端，同时增进农村贷款项目良性可持续发展。此外，还应该强化农村金融发展，根据重点经济发展问题，制定多方位导向的财政制度，进而确保农村金融事业的长远健康发展。

4.3 引入多元化的金融机构

以往我国农村金融机构相对单一，不仅结构缺失、效率低下，同时新型金融机构很难介入，进而造成居民需求很难满足。介于此，政府相关部门要重视对金融机构的引导，并提升服务质量，优化金融生态环境。此外加强财政监督质量检查，将优惠政策与监督检查相互融合，及時发现农村资金运用存在的不足，进而通过有效监管确保农业经济发展的新格局。

4.4 强化农村金融与农村经济协调发展

为了满足农村经济发展健康发展，首先，要加大农村金融的有效供给，优化农村贷款及保险机制，建立有效的激励模式。其次，对农村金融业务、市场和政策进行全方位的创新，开展务实的高科技金融服务，加大金融营销宣传力度，以确保农村金融管理体系的完善。最后，加大财政无偿投入，优化资源配置不合理的现状，全面覆盖农村基础金融服务领域，使金融服务更加便捷，同时力争实现对偏远农村地区的服务覆盖。

4.5 共建良好农村金融经济环境

加大对农村金融环境的一些维护、治理制度，强化银行等信用体系，降低金融服务行业的风险，加大对于农村信贷的支持力度。对于放贷权的控制，尽量下放到乡镇支行之中，因为乡镇支行对于当地的一些情况更加了解，同时对于一些农户的资信也掌握的更加精准，这样有助于银行放贷的准确下发。

总之，农村经济发展是我国经济可持续发展重要动力和支撑，其中农村金融发展对于农村经济增长具有不可替代的作用和价值。虽然二者之间的协调仍存在一定兼容问题，因此研究二者的相关性问题是农业现代化建设的重要课题之一。政府和金融机构要合力构建科学的金融机制，并加大信贷管理、扶持力度、技术创新和产业结构优化，以确保金融机构服务能力的显著提升，最终缩小城乡差距，使当地农村经济形成繁荣发展的新格局。

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