耿云天

摘要：“以房养老”又被称为“倒按揭”，是于20世纪90年代从国外引进的新概念，在美国发展得较为完善。普通养老保险仅仅保障了老年人基本生活水平，而该模式使老年人过上高品质的生活成为可能。目前我国已在北京、南京、上海等城市尝试推行该模式，但都遇到了一些困难。为此，我们应尝试剖析其深层次原因，依据我国现实情况为“以房养老”的实施提出切实可行的建议。

关键词：发展现状；原因分析；对策建议

一、引言

近年来，我国的医疗水平、人民的生活质量随着经济的飞速发展得到了普遍提高，人均寿命不断增长。1999年我国正式步入老龄化社会，其中60周岁以上人口占到总人口10%以上。2010年第六次人口普查结果显示，我国超过60周岁的人口1.85亿，已经占到总人口的13%，且老龄化速度仍呈加快趋势。

因此，借鉴“以房养老”模式并在我国尝试开展是非常有必要的。首先，作为一种新型养老模式，能分担国家开展养老工作的压力。其次，使家庭资产效用得到最大化利用，全面保障老年人的生活质量。再者，老年人经济独立减轻了儿女的压力，增进了亲人之间的感情。

本文将以我国社会状况为基础，结合数据及各国经验综合分析，研究我国推行“以房养老”过程中存在的风险及障碍，深入分析其原因，在此基础上提出解决对策，为我国今后顺利开展此模式提供切合实际的对策。

二、以房养老模式发展现状

（一）“以房养老”模式的概念

简单地说，“房屋养老计划”是依据老人拥有的房产，利用个体生命周期与房产寿命周期所存在的差异，在老人剩余的生命周期内，建立长期、持续、稳定的现金流入，提高其生活质量，同时实现房产居住功能和养老功能的结合。……