路青

摘要：风险的发生虽然不能预料，但我们可以做到未雨绸缪，提前防御。

关键词：风险、保障、规划

现代家庭多数是“421”模式，一对夫妻只有1个子女，同时还要照顾4位老人。小家庭的安稳，就是对父母和子女的保障。然而夫妻二人在工作、生活中都会面临形形色色的风险，如何规避风险，把家庭纳入安全的保障体系中，是每个家庭都必须考虑的现实。

1 案例简述

刘女士，38岁，与丈夫在同一家公司任职，夫妻二人有一个可爱的儿子，刚满5岁。

根据家庭成员的形态，我们可以将家庭分为3个阶段：

第一阶段，新婚无子女家庭称为形成期家庭（年龄25～30岁）；第二阶段，已生育子女家庭称为成长型家庭（年龄30～50岁）；第三阶段，子女已成人，夫妻双方各方面都很稳定的家庭称为成熟型家庭（年龄50岁以上）。

刘女士家庭是典型的成长型家庭，夫妻二人的生活已经处于小康阶段，接下来的目标是努力提升家庭的生活品质。刘女士希望通过配置保险产品，应对家庭的风险因素，并建立科学的风险管理体系，保证在风险发生时，家庭原有的生活不被影响。

在笔者与刘女士深入交流的过程中，发现她已经形成了一套自己的风险管理理念。

第一，她很关注夫妻双方的意外保障。由于夫妻双方父母的年龄已大，如果刘女士和丈夫发生意外，父母没有经济能力抚养和教育儿子，所以她希望给自己和丈夫购买高额意外保险，如果不幸意外身故，保险公司将赔付高额现金，帮助家庭渡过难关。……