黄帅

如果回到三十年前，多数中国家庭可能对借贷和负债的问题毫无概念。回到二十年前，不少人可能也认为这些复杂的金融问题跟自己关联不大。但是，今天谁还能从中逃逸出来呢？

伴随着国民经济和财富的积累，如何存续财产、保值增值，就成了不少家庭最关心的问题之一。目前，大多數家庭理财和投资的方式，还是以所谓的“散客”为主，比如投身于股市的跌宕起伏中，比如购置大城市优质地段的房产，比如兑换美元、置换黄金，等等，这些手段都是为了抵御通货膨胀造成的自身实际资产缩水。

但是，“散户”个体的理财行为往往具有不可测性，抵御风险能力差，也时常要面对市场上各类信息不对称的情况。因此，有的家庭选择保守和稳妥的理财方式，但也有人会逆流而上，以更激进的资产配置手段来对抗困局。

以低首付购置高价房产是其中最常见的方式之一。尤其是年轻的消费者选择高房贷，是为了尽快解决住房问题，毕竟，国人对购房落户很看重，这样的传统观念在短期内不可能改变，那么，消费者就必须尽快在这个关键问题面前做出决断。多数人会选择背负高房贷的压力，笔者身边的年轻朋友们，背负十年房贷者算是很轻松的了，承受二十年房贷、二十五年房贷者也并不少见。

但是，房产支出占据家庭支出大部分比重的结果，往往是房地产经济绑架了国民经济，这显然是一种畸形的经济结构。正因此，国家政策的大趋势是提高首付尤其是一线城市的首付金额，但这依然压抑不了国民购房的强烈渴望。这既是为了解决需求，也是为了家庭资产的保值增值。

另一种常见的借贷和负债多体现在创业里。“万众创业”的风潮让很多年轻人加入了创业大军，但创业者陷入借贷难、连环贷的泥淖，也是常见的现象。这其中有个体的因素，也有金融监管的问题，但维护一个合理和科学的金融秩序，是保障更多人合法资产和安全创业的必要前提。至于个体尤其是年轻人自己的选择，则与消费观念的变化有关。

正如很多学者都指出的那样，储蓄的概念已经越来越无法被年轻人接受。资本扩张和物欲社会的冲击，让很多人产生了强烈的消费意愿，一些人选择了透支消费能力的欲望满足方式，而这势必会造成个人资产配置情况的混乱，也会强化各种借贷平台在年轻人里的角色感。或许，这个消费社会的大趋势是无法改变的，但各个平台应当秉持契约精神和诚信原则，不要用什么“套路”“骗局”来忽悠人，监管一方也要尽到责任，以保证更多人能安全、方便地借贷。