李婷婷 钟翠

随着用户使用移动终端的时间越来越长，大家的消费习惯和消费方式在发生着巨大改变，天猫、淘宝、京东等第三方电子商务平台的出现，颠覆了人们以往的认知，通过网络，不仅能聊天、观看视频、了解国家政治事件与人民发展，还可以在网上购买飞机票、预定酒店、购物等，互联网给人们带来了快速、简便的生活方式。中国的保险行业已经出现了半个多世纪，但限于中国近代以来的现状，人为与社会的制约，使之发展较为缓慢，自二十世纪以来，随着我国私家车数量的增多，汽车保险行业又重新燃起生命，如雨后春笋，又迎来了生命中的“第二春”。自 2005 年起，机动车辆保险保费收入上升明显。保险监督管理委员会数据表明，2016年，车险保费总共约为6834.55亿元人民币。近几年，互联网汽车保险如雨后春笋，公司通过对车主的数据的剖析，开发出适合客户的创新产品，吸引客户，让客户与保险公司产生更多的交流，推动汽车保险的进步。汽车保险和互联网的连接，能够大大调低公司成本，也使得保险费用更加容易被接受，保险公司与车主双赢。

一、互联网车险面临的问题

1、互联网的安全性得不到保障

互联网车险主要依赖于互联网技术，汽车保险不同于其他财产保险的险种，大部分车险条款具有一定的强制性。车险保险具有标的流动性强、出险频率高的特点，没有每天一样的出门路线，经常会有在异地发生交通事故的情况，在互联网环境下，风险更难控制。這对互联网车险的发展带来极大弊端。

①自身的安全性

网络自身的安全性问题，关键在于是否“掌握”了网络，也就是说不同IP地址的用户是否能够进入网络？若把整个网络看成是一辆汽车，那么其安全性就如同打开车门的那把钥匙，如果钥匙不匹配，则会将开锁的人员拒之门外。现在大多的电脑都有安装一些防火墙软件，其主要功能就是将系统识别出的危险的或陌生的IP数据拦截下来，保护电脑不受外来不明数据的破坏。

②网络病毒的蔓延

网络病毒，一直是一个不可忽略的部分，今年，在大学生写论文的阶段，“噩耗”出现了，“比特币病毒”肆虐，国内校园网成为重灾区，包括清华、北大等多所985、211院校，均已受到“比特币病毒”的威胁，这使很多即将毕业的大学生面临着无法毕业的危机，因为一旦电脑被“比特币病毒”侵蚀，它就会将电脑上所有文件其中包括与毕业论文有关的重要资料进行加密，若想重新恢复这些资料，就必须支付大量的赎金。对英国的影响是最大的，公立医院的网络受灾严重，严重影响到病人的病情查验及救治。紧随其后，西班牙的多家电网也被袭击。这次的病毒的肆虐，给正在发展中的互联网汽车保险行业敲响了警钟，如果病毒攻击到保险公司的电脑上，那么众多客户的资料将会被泄露，用户的信息安全性得不到保障，后果不堪设想。

2、公司运营管理困难重重

互联网创新型保险公司，既然是“创新型”，那么在诸多方面肯定是进行了改革与创新，首先最大的“亮点”就是公司的“结构框架”得到了减少，不需要开设大量的省级、市级以及县级的分支机构，安心保险采取简单化的内部架构，降低了公司的运营成本，为了让互联网保险公司本身“简单”起来，公司做到高效率、低成本，轻资产、轻机构、轻人员，不设分支机构。这样的“剪裁”，好处坏处并存，汽车保险的关键就在于理赔，公司总部人员在接到案件后查勘很方便，指引客户配合工作，在事故现场拍摄照片并上传，但是当遇到较为复杂的案件时处理起来较为麻烦。

3、保险欺骗概率更大

①保险公司原因

首先，“验车承保”，保险公司看到的车辆是车主自行拍摄的照片，无法进行现场验车，使得存在明显缺陷的车辆可以实现高额的投保；其次，互联网保险公司允许汽车4S店或汽车修理厂代为报案，会诱发修理厂制造虚假受损部位或扩大标的车的受损程度，而且赔付金额往往以有关单位的证明作为依据。最后，互联网保险公司刚刚起步，掌握的保险数据不足，加上各个保险公司很少互相通报诈骗信息，使不法分子屡屡得手。

②人为因素

互联网保险公司的查勘环节省去了线下查勘员到达事故现场这一步骤，不能及时准确地获得第一手资料，指引客户自己拍摄照片并上传的时候，客户可能已经离开现场。现在，大众的拍摄技术不同于以往，拍摄照片的设备也是多种多样，如果肇事者在现场伪造现场、扩大车辆损失或者拍摄角度不同，假借像素不好、光线不好给受损部分模糊化，都会给查勘定损人员带来一定的难度。

二、解决对策及发展趋势

（1）首先，加强网络安全的主动防护。对于互联网保险公司来说，网络、数据是至关重要的，公司应加大这方面的资金投入，引进专业的技术人才，对加密技术、访问控制、防火墙、电子安全交易认证等加强管控，可以跟科技技术公司展开合作，开发出适合保险市场发展的网络技术。其次，保险公司依托大数据、云计算等，指引其剖析风险点并拟定对应的预防办法，强化落实抵抗网络危机的措施、制定有用的网络安全计划，旨在规避风险的产生，减少客户损失，达到共赢。最后制作高安全性的身份认证方法，保证客户的密码很难被他人猜到。

据了解，现在保险行业的人伤案件处理质量和服务效率不容乐观，延长了赔付周期，引起客户不满的同时也增加乐公司赔付成本。保险公司需要加大对人伤理赔资源的投入，在总部建立一支处理人伤理赔的专业团队，在各个线下服务中心招揽优秀人才进行培养，在发生含有人员受伤的交通事故后，能快速地为客户提供专业的理赔指导。根据公司现状，保证各流程工作的有序开展，从而缩短案件赔付周期，提高客户满意度。

（2）首先，加强行业监管。在保险公司加强自律、树立良好的行业形象基础上，司法部门也要加强立法，严格执法，有力地遏制保险欺诈。

其次，保险公司成立发欺诈机构将如何防止保险诈骗事件重视起来，研究并开发反欺诈识别系统，积极维权，在追回被骗的保险金额后追究其法律责任，不能任其诈骗，以为把骗到的钱款重新交给保险公司即可，依法办案，给那些依然存在骗保的心理的人们一个警告，这样不仅会降低公司的赔付率，还减少了公司的损失。

汽车保险，抓住互联网的发展机遇，在重重的困难下稳扎稳打地前进着， 在营销模式上不局限于传统的枷锁，进行新一轮的创新：保单的电子化、营销平台的开发与合作、查勘定损环节的简单化、自动理算等，无疑是给汽车保险行业带来了巨大的改变。我国汽车使用数量的增加，保险也被愈加重视起来，互联网保险在改革创新的道路上肯定会有一些荆棘，互联网保险公司在发展初期，如何在宣传方面打响第一枪，如何在众多大中型保险公司中脱颖而出，保监会的大力监管、群众的接受程度、如何提高公司网络信息的安全性、降低骗保概率等是当下的难题，而这些也决定了汽车保险未来的发展趋势，保监会的管理出台，公司工作人员的专业素养，文章中有提出一些解决方法，在解决问题的同时，互联网车险的发展趋势依旧会按照正确的方向延续，在发展的同时，还是要依靠于大数据、云计算等，在考虑到这些的基础上提高互联网技术水平，如开发反欺诈系统等，让互联网的创新产品与之结合，推动新产品的营销及相关产业的发展，打开“互联网+汽车保险”的新时代。