□ 谢其言

一、科技公司对传统商业银行的挑战

近年来，全球金融环境复杂多变，中国金融体制改革不断深化，银行业面临的内外部环境发生深刻的变化。以金融科技为核心的科技公司正在以惊人的速度蚕食着传统银行的领地，从支付方式到贷款，从理财到商业保险，金融脱媒使得传统银行业面临前所未有的挑战。BATJ持续在个人业务上发力，在对公业务板块也频频布局。阿里钉钉于2014年12月正式上线，截至2018年1月，已有500万企业用户及超过一亿的个人用户注册。再看企业微信，凭借个人微信强大的黏性，截至2017年12月21日，坐拥150万家企业用户和超过3000万的个人用户的注册量，渗透到50多个行业。

阿里的钉钉、腾讯的企业微信等OA软件的诉求是解决企业的实际沟通和管理问题。它们扎根在企业的每个流程之中：任务分解、协同办公、文件共享、人事考勤等等，通过场景应用培养客户习惯，特别是初创企业和小微企业客户群体。这些客户由于缺乏完善的公司架构和技术条件，很容易就此产生依赖感，从而依附于这些软件。尤其我们看到最近企业微信与个人微信实现了信息互通，未来它还将与微信支付、公众号、小程序等产品进一步打通，腾讯就完成了从个人到企业，从企业到个人的闭合生态圈，以此实现商业闭环。等到闭环成熟之时，科技公司做金融、做支付也就是水到渠成之举，商业银行的生存空间将被进一步削弱与挤压，这对未来的银企关系将会产生深远的影响。……