熊俊亮

【摘要】随着“互联网+”模式的广泛应用，互联网金融发展势头比较强劲，给商业银行支付结算业务带来了较大冲击。因此，在经济发展新时期，商业银行要想在激烈的竞争中站稳脚跟，就要结合时代特征，在经营模式和运营方式上进行创新，进一步加大产品创新力度，重新掌握支付结算的主动权。

【关键词】互联网金融 商业银行 支付结算影响 对策

随着网络信息技术的不断发展，互联网技术已经逐渐渗透到人们日常生产和生活的各个领域中。在“互联网+”概念提出的背景下，金融行业为了谋求发展，将互联网技术与金融行业结合起来，形成全新的互联网金融运营模式，这无疑给商业银行的支付结算业务带来了不小的冲击。尽管我国商业银行的经营管理模式比较先进，风险防控能力也相对成熟，但是互联网的“渗透性”使得商业银行的这些优势变得微弱，网络支付结算方式已经被越来越多的人所应用。所以，只有结合现状，分析互联网金融对商业银行支付结算的影响，才能尽可能提出针对性的解决措施，保证商业银行的竞争优势。

一、互联网金融对商业银行支付结算的影响分析

（一）传统支付结算业务的主体性丧失

互联网金融给商业银行的支付结算业务带来了较大冲击，使得商业银行的支付结算业务的主体性丧失，一度处于支付结算的末端，难以掌握竞争优势。互联网金融的出现，使得支付结算的时空限制都被打破，作为商业银行的主体业务，支付结算的主导性丧失，势必会给商业银行的整体发展带来影响。

（二）互联网金融给商业银行的经营模式造成巨大影响

随着互联网金融的不断发展，人们支付结算的可选择性被扩大。在没有互联网金融以前，客户的融资活动大多都是在商业银行进行的，但是，互联网金融的出现，使得客户可以不通过银行这一“中介”机构，就可以实现与资金供给方和需求方的直接交流，从而可以大大提高融资效率。因此，在互联网金融发展的背景下，商业银行要想实现进一步发展，就必须要进行经营模式的创新和变革。

（三）商业银行的融资受阻

对于商业银行融资业务来说，其融资成本基本上是客户的存款利息。我国对商业银行的存贷款利率有明确规定，一般不能超过75%。因此，使得商业银行的获利能力相对不高。当前，互联网金融的发展使得银行的存款规模进一步减小，进而使其利息成本增加，对于互联网金融对商业银行融资业务的影响，具体可以表现为以下两方面内容：其一是第三方结算业务的制约。这一影响主要表现在商业银行的活期储蓄业务上，因为第三方结算业务的出现，使得买卖双方首付款时间不能同步，使得更多人选择互联网金融，进而导致行业银行资金大量流失。其二是互联网融资业务的制约。与其他金融产品相比，商业银行储蓄存款和理财产品具有风险低的特点，但是收益少。而互联网金融融资业务收益率一般较高，因此，凭借这一优势，互联网金融在融资业务中吸引力更多资金，对商业银行融资业务造成巨大影响。

（四）互联网金融给商业银行的收入来源造成了严重影响

由于第三方的出现，使得商业银行的支付结算、代理和代销业务的手续费成为其竞争力的重要限制因素。随着余额宝等第三方平台的出现，很多人不愿选择银行储蓄和理财业务，给银行手续费收入带来较大影响。主要表现在以下方面：其一，第三方支付平台给商业银行收入来源造成冲击。传统的支付手段一般都是通过银联进行网络支付，客户也可以选择POS机进行支付，银行通过客户支付法手续费来获利。但是，随着第三方支付平台的出现，商业银行的这一支付模式受到影响，很多人更愿意选择通过移动设备进行支付，使得银行的手续费收入降低。以上海为例，更多的行业都提倡微信和支付宝支付的方式，使得刷卡支付的频率越来越低。其二，第三方理财产品的出现，使银行收入来源更少。在互联网金融发展背景下，很多客户开始在第三方平台购买理财产品，进一步使得银行手续费收入降低。经过调查发现，在整个理财市场上，余额宝的使用率不断增加，这无疑使得银行理财产品被“冷落”，加大了商业银行的困境。

二、在互联网金融发展背景下，商业银行的应对挑战的策略

（一）创新经营理念，更新经营模式

第三方支付平台的便利性，使得POS机的使用率越来越低。随着互联网金融的发展，电子商务交易量逐渐增大，银行的支付结算主导地位进一步丧失，因此与交易的核心业务距离越来越远。所以，要想找回支付结算的主导地位，商业银行首先就要变革经营模式，开展有效的市场调研工作，对客户的实际需求进行充分考虑和研究，尽可能的将互联网技术与客户需求相结合进行经营模式设计，最大限度的扩充业务渠道，使服务内容更加丰富。当前，我国近十家银行都已將开始涉足电商领域，并逐渐发挥了变革的实际作用。

（二）与互联网金融化竞争为合作

随着互联网金融的不断发展，其在金融行业中的地位越来越高，因此，商业银行要想在激烈的竞争中走出困境，实现进一步发展，就要与互联网金融化竞争为合作，借鉴互联网金融的优秀成分，为自己所用。商业银行可以结合时代发展的特征和客户需求，与互联网金融进行合作，构建起一个完善的合作体系，促进双方的共同发展。另外，由于互联网金融中的第三方支付机构的资金结算都要通过银行进行办理，因此，商业银行可以把握这一主动权，与互联网金融进行合作，双方借助彼此的优势，进行新的技术合作，促进金融产品的升级。

（三）对金融产品进行创新升级

创新在互联网金融发展中发挥重要作用。因此，商业银行要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，就要通过对原有产品进行分析，在此基础上提高服务质量，对金融产品进行创新升级。在产品升级中，商业银行要将客户的需求作为一切工作的出发点和落脚点，开展市场调研工作，并及时进行数据分析，将客户需求融入产品设计中，最大化的提高产品质量，保证客户满意。

三、结语

综上所述，随着互联网技术的飞速发展，互联网金融已经渗透到人们的日常生活中，给商业银行支付结算业务造成了较大的冲击。在这一背景下，商业银行要想走出困境，就必须结合市场情况对经营模式进行创新，结合时代发展和客户实际需求，设计出更具创新性和针对性的金融产品，提高竞争力。

参考文献：

[1]吴昊，杨济时.互联网金融客户行为及其对商业银行创新的影响[J].河南大学学报，2015，（03）.

[2]郑连盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014，（05）.