刘志平 江梅玲 陈丹妮

摘要：随着一批又一批已经毕业的大学生还贷期限的到来，助学贷款违约的问题也日益突出。本文以广东工业大学信息工程学院的贷款学生为主要研究对象，了解了目前高校国家助学贷款的还款现状，分析了违约行为的成因，提出基于“家庭—学院—社团”的防范对策来严控贷款风险，为二级学院的助贷管理工作提供借鉴。

关键词：国家助学贷款；违约成因；诚信；防范对策

中图分类号：G526.78 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2018）23-0065-02

本文提到的国家助学贷款主要指狭义上的国家助学贷款即高校助学贷款，不包括生源地助学贷款。学院高度重视助贷工作，近三年到期合同及付息合同违约率均比政策设定的10.9%低了10.7个百分点。这足以说明我院在助贷方面控制的良好，相关经验值得总结归纳。其中调查研究必不可少，我院已对申请助学贷款的在校学生和已毕业的学生分别进行了问卷调研和电话访谈，历时三个月，从而探究违约成因。

一、违约学生行为成因分析

1.学生自身。根据对学院学生的调查数据显示，有46.30%的在校学生认为大学生诚信状况仍需增强。违约学生中导致违约的原因如下：对助学贷款的政策理解不充分，占8.8%；还款流程不熟悉，占15.3%；平时忙于工作没有及时了解还款动态，占20%；忘记还款日期、应还本金和利息额度，占55%；等等。还有极个别学生变更联系方式故意违约。其根本原因在于学生本人缺乏契约精神，没有诚信意识和感恩之心。

2.社会原因。（1）国家的征信系统不够健全。违约学生中有20%的认为目前国家征信系统还不够健全，违约对自己影响不大。学生违约后，只需要在办理房贷、车贷、信用卡的时候，才会受到限制，没有健全的征信系统，就不存在约束力，难以让所有贷款学生如期还本付息。（2）還款手续复杂。29.8%的违约学生认为还款手续复杂，从而导致违约。目前提前还款除了网上申请外，还需要把钱转到支付宝。很多学生不知道或者忘记了支付宝密码，而要找回密码需要比较复杂的手续。有些学生因为忘记了支付宝密码，在重设过程中浪费了时间而产生逾期，导致违约。同时，还款方式单一。有些学生怕麻烦不愿意主动还贷，而且每年只在12月份扣利息，如果存款存息金额不足，就会扣款失败。假如12月份没有成功扣款，就会产生逾期，因此每年都有不少学生因为还款的手续问题而产生自付利息逾期，这也是我院自付利息违约的一个重要原因。（3）就业难，就业质量不高。违约原因中就业质量不高，暂时没钱还贷占5.9%。有些贫困生内向、自卑，导致就业难、就业质量不高，再加上严峻的就业形势，贫困生相对来说可利用的社会资源比较匮乏，往往造成初次就业工资较低，经济压力较大，难以偿还他们在校期间所申请的助学贷款，从而形成“想还却还不起，还不起只能选择不还”的恶性循环。毕业后六年时间内还清贷款对于连续2—3年贷款的学生难度很大，而且大部分学生在毕业几年内，到了婚育年龄，入不敷出，暂时没办法还清贷款。

3.学校原因。（1）学校、学院对学生的诚信教育力度薄弱。数据得知，60.19%的在校学生认为学校开展了诚信教育，但效果不大。学校诚信教育大多流于形式，主要是通过辅导员开展诚信讲座等传统思想政治教育方式，没有让学生内化于心，成效不显著。（2）学校、学院和家庭联系不够紧密，有些学生父母竟然不知道自己的孩子办理了助学贷款。（3）由于学校资助中心、辅导员教师工作岗位的调整，学生毕业到归还贷款本金的时间里，学院联系不上贷款的学生，使贷款违约风险增加。

4.家庭方面。家庭是学生成长的重要场所，父母是学生的第一任老师，对学生的思想教育起着非常重要的作用。有些父母对贷款政策认识度较低，误以为不用偿还，甚至有些家庭对其子女违约行为采取忽视甚至包庇的态度。

本文对违约成因的分析从四个主体划分，逐一分析，但实际上很多因素是相互影响的。比如说在调研中发现贫困生就业质量不高是违约的原因之一，这其中不仅仅是社会就业竞争压力大，还和学生本人的综合素质、找工作的态度等都是有关系的，当然学校的职业生涯规划、就业指导、创新创业等教育的成效也是重要影响因素。再比如说：大学生诚信意识的缺失，也不仅仅是学校诚信教育没有做好，家庭、社会舆论也应检讨。只有用联系的观点看问题，问题分析的才会更透彻，对策才会更有针对性和时效性。

二、降低高校国家助学贷款违约率的对策和建议

通过对学生助学贷款违约原因的分析，结合我院多年来在学生助贷工作上的经验及成果，在此提出以“家庭—学院—社团”为核心模式的解决对策。

1.加强家庭和学院之间的联系，打通贷款管理服务的主渠道。加强“家庭—学院”联系是高校做好学生思想政治教育工作的前提，也是贫困生助贷管理服务的沟通渠道。学院应在助学贷款管理的全过程中主动邀请家长参与到申请、管理和追缴的每一个环节中，为其讲解国家助学贷款政策、流程、违约责任后果等。

2.家校联合开展道德教育，提高贫困生的诚信感恩意识。学生的诚信意识、感恩之心、自立自强的阳光心态、勤俭节约的生活习惯和良好的行为品质，需要学校和家庭的双重教育。学校应鼓励引导贫困生自力更生，抵制诱惑，通过自己勤奋学习和刻苦努力来创造财富，不做精神上的贫困生。此外，学校还需要不断加强诚信教育，不断创新方式和方法，比如结合线上和线下，充分利用好新媒体，在百度贴吧、微博、微信公众号等多个线上平台加强诚信感恩教育的宣传力度，采用学生喜爱的方式，比如情景剧、漫画等比赛形式来感召教育。在新生入学教育中召开诚信、感恩专题的主题班会，从一入校就给学生们营造高校的诚信氛围，并以社会主义核心价值观学习活动月的形式来渲染效果，让学生能真正将诚实、守信、感恩内化于心。同时，在日常教育中要加强对学生进行法律、社会主义核心价值观的教育，增强他们的法律意识和道德意识，毕业前还要召开专题会议，重点强调契约精神，充分说明贷款违约所带来的法律责任。

3.加强职业生涯规划与就业指导，增强创新创业意识。在严峻的就业形势下，加强职业生涯规划与就业指导对促进困难生就业具有重要作用。学校应针对困难生的特点，有针对性的开展技能培训，进一步提升贫困生的就业质量。此外，学院应鼓励和支持贫困大学生自主创业，给予指导和一定的资金、技术的支持。另外，学校、学院可充分调动校内外教师、校友、慈善机构、校企合作企业等资源，并进行整合优化，帮助学生寻找可靠、安全的勤工俭学岗位、实习兼职等，使学生们在在校期间得到充分锻炼，增强就业能力。同时，为困难生推荐好的工作机会，从而提升贫困生的就业质量。

4.成立社团，完善自我管理职能。学院可成立专门社团，比如自助成长社、励志社等，从优秀贫困生中选拔社团骨干，通过开展各种各样的活动来实现贫困生的自我管理职能，而且对社团成员进行专业化培训，完成学院对贫困生管理服务的各项任务。对于即将到期的贷款学生，采取多样化的提醒形式和专业化的提醒用语，另外，提醒时间与频率也应更加的人性化。

参考文献：

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