胡艳丽

（中国农业银行承德分行机构业务部，河北 承德 067000）

一、小微企业融资难的原因剖析

（一）小微企业方面

1.财务制度不健全。小微企业，自身规模较小，通常都是个人管理，或者是家庭、家庭式管理，具体在财务方面的表现是：没有专职财务人员、财务报表不规范、财务法律意识淡薄、财务分析工作没有推进，等等。导致银行无法对小微企业的真实信息进行了解分析，无法对小微企业的风险、信用等进行客观评估，实现不了对风险源头的管理，最终导致银行不敢发放贷款。

2.抵押资产不充足。小微企业由于资产少，没有可以用来抵押的物品，特别是一些初创企业，更是达不到基础的抵押要求。加之市场经营风险较大，致使银行不愿为其提供贷款。

3.小微企业抵御风险能力差。受到小微企业自身市场经营的水平限制，以及企业本身创新能力较弱，无法在市场上形成足够的竞争能力，导致规模小、成本高、利润低等恶性循环出现，使得小微企业对于市场风险难以抵御，这个因素也消弱了银行对其的支持力度。

（二）银行方面

1.创新服务能力不足。一是银行方面产品创新能力不足。有许多银行对于小微企业的产品开发较少，业务渠道、流程、质量、效果等多方面缺少创新，难以满足小微企业的差异化需求。二是金融服务能力不足。有许多商业银行为了落实小微企业的贷款业务，往往将审核权限集中、增加审批流程、延长审批时间、提高审核门槛，同时又没有相应的小微企业业务部门，导致小微企业的需求在现实层面得不到满足。……