阮开武

（中国农业银行昆明分行，云南 昆明 650000）

一、目前农户小额贷款的风险表现

（一）信用及履约风险

信用及履约风险是指农户贷款到期时因履约能力降低或其他原因可能无法履行还款责任而产生逾期造成损失的风险。当前部分农村乡镇，经济商品化与城市相比相对落后，社会信用意识或制度观念还不够强化，失信违约行为时有发生，信用风险成为农户小额贷款中的首要风险，连锁反应和负面效应较大，主要表现在有些农户认为：小额贷款是扶持救济款，拖一拖，缓一缓，没法还也就算了。造成有的农户放任逾期加罚息也不愿意主动归还贷款；有的上门催收时还百般搪塞、拖延抵赖；有的是叫苦认帐不认还；有的举家外出打工而杳无音信等。由于农村执法难度大，且农户小额贷款较为分散，很难对逃废债的农户予以有效的法律约束，助长了部分违约农户的赖账、逃债心理，形成农户小额贷款到期违约欠贷的信用风险。

（二）市场和经营风险

市场和经营风险是指由于农业生产经营和农产品市场价格的不利变动而发生残次毁坏的损失风险。首先是从农户小额贷款扶持的产业来看，目前农业及农副业仍是靠天吃饭的弱质产业，容易受到不可抗的自然灾害冲击，一旦遭受气象地质灾害、天灾病虫害等，将给农副产品产量质量受损毁坏，销售通道也会受阻。农业生产经营一旦遭遇损失，投资将付之东流，导致农副业经营的自然风险转化为银行农贷风险。……