文/李丹

中国古话“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”简明扼要地说明了理财的重要性。很多老年人都知道理财重要，却认为退休金太少没法理财。每月三五千元的退休金除去花销所剩无几，月月跑银行存定期折腾人，况且又没有多少利息。的确，高收益的理财产品风险也高，不适合抗风险能力差的老年人，而老年人钟情的低风险银行理财产品门槛又高，没有5万元钱甭想，于是很多中老年人平时就不理财了，等攒够了一定数目再存个定期。

攒的过程要么把钱放在家里，一分钱收益也没有，要么放在工资卡上按活期计息，收益寥寥无几。对于退休金在3000～5000元的老年人来说，留足日常生活资金和不时之需的备用资金，剩下的钱少说也有一两千元。钱多钱少都能理财，有好多方法都能获得高于定期存款的收益。

方法一，零存整取。零存整取的利率低于整存整取，但高于活期利率。存款期限最好为1年，1年到期以后将零存整取的资金存整存整取。零存整取并不麻烦，只要在银行开个账户，每月到银行取退休金时顺便存进账户一两千元钱。以月余1000元为例，一年零存整取利率为1.35%，本息合计为12087.75元，如果放在卡上不动，按活期0.35%计息则为12022.68元，相差65元多。如果月余2000元，则相差130多元。虽说谁家也不差这点钱，但多点儿总比少点儿好吧。

方法二，购买活期理财产品。现在多家银行都推出了类似“余额宝”业务，有的叫“活期富”有的叫“活期宝”，你可以与银行签约，将卡内资金设置一个固定数额留存以备日常之需，余下部分自动转到“活期富”或“活期宝”账户内。这项业务收益率虽然不固定，但比零存整取和一年期存款高不少。以今年前三个月为例，各家银行的此项业务收益率都达到了4%左右，比银行的零存整取利率高出两三个百分点，这意味着同样每月存1000元，这项业务的收益是零存整取的两三倍。它还有一个优点是可随时支取，非交易时间包括周末和节假日也可自动签约及赎回。

方法三，购买货币基金。货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，具有高安全性、高流动性、稳定收益性的特征，比较适合抗风险能力差的老年人理财。

货币基金被称为“准储蓄”，本金安全，虽然合约一般不保证本金的安全，但事实上由于基金性质决定了货币基金在现实中极少发生本金的亏损现象。另外，货币基金的流动性可与活期存款媲美，买卖方便，资金到账时间短，一般赎回一两天资金就可以到账。最重要的是收益率较高，以往货币基金的收益率都在3%～4%之间，是活期存款利率的10倍左右，也明显超越一年期的银行定存利率。