【摘要】伴随着互联网的普及和网络技术的迅速发展，网络银行被视为银行业未来发展的方向。网络银行的发展势必将引发商业银行在实务领域的一系列的深层次改革，到目前为止，虽然我国网络银行交易量和用户数量不断增长、取得的成绩喜人，但是我国的网络银行起步较晚、底子薄，在监管体制、法律法规、运行环境等方面都存在一定的问题。在了解网络银行的概念、功能以及优势之后，通过探寻我国网络银行的发展情况，发现我国网络银行在运行过程中所存在的问题，并就其存在的问题提出建设性意见，希望能在激烈的金融市场的竞争中对于提高我国网络银行的综合竞争力有所帮助。

【关键词】网络银行 银行业务 发展现状

一、我国网络银行的发展现状

（一）用户数量和交易量飞速增长

根据中国银行业协会最新公布的数据，截至2014年年底，个人网上银行客户数达到9.09亿，较2013年新增1.5亿客户，同比增长19.71%；而交易笔数更是達608.46亿笔，同比增长21.59%；交易总额达1248.93亿元，同比增长17.05%。个人手机银行客户达到6.68亿户，新增1.56亿户，同比增长30.49%，交易数达106.89亿笔，同比增加114.63%，交易总额达31.74万亿元，同比增加149.12%。单从用户数量和交易数量来说，随着经济的发展，我国网络银行不断取得实质性突破，由此可见中国网络银行发展之迅速。

（二）国内外声誉不断提高

2013年中国工商银行的网络银行交易额超过了380万亿元，比上年增长近15%，累计办理业务超过470亿笔。而早在2002年，中国工商银行更是凭借其快速增长的交易额和网络银行的用户数量，被英国《银行家》杂志评为“2002年度全球最佳银行网站”，随后，美国的《环球金融》杂志将其评为“中国最佳企业网络银行”和“中国最佳个人网络银行”等，2005年12月，在中国互联网产业品牌50强——“TOP50”的评选活动中，中国工商银行又以其“方便快捷、安全可靠”的网络银行服务取得网络银行类第一名。招商银行也在网络银行有突出的表现，在2005年10月被《VALUE》杂志评选为“优秀基金网上代销银行”及“优秀基金电子交易结算渠道”。从我国网络银行获得的以上殊荣可以看出，我国的网络银行正在紧跟着世界网络银行发展的步伐，正从发达国家的发展中汲取经验和教训，相信在未来我国网络银行定会在世界网络银行中占据一席之地。

（三）各银行电子替代率普遍提高

随着网络银行的进一步发展，我国各大银行的电子替代率逐渐提高，其中股份制银行的电子替代率基本达到80%以上，而国有银行则维持在70%～80%左右。由此可以看出我国股份制银行的电子替代率较国有银行来说略高，其一是因为股份制银行相比国有银行来说缺乏传统银行的营业网点的优势，所以股份制银行将业务重点转向网络银行方面，提供比国有银行更加贴心和安全的网络服务以吸引更多的潜在客户。其二是因为股份制银行的费率相比国有银行来说较低，因此一些客户会向股份制银行转移。以上两因素造成股份制银行的电子替代率高于国有银行，而从整体上来说，我国各大银行的电子替代率普遍高于网络银行的发展初期。

二、网络银行发展中所存在的主要问题

（一）业务发展不平衡

我国网络银行的业务发展水平不均衡主要表现在各大商业银行与中小商业银行之间发展的不均衡。目前，工商银行。建设银行等大型的商业银行已初步建立起自己的网络银行，而且在拓展和创新业务方面已经取得较大的发展。工商银行相继推出企业和个人网络银行、工行E支付等网络银行的创新产品，并积极的开发网络银行的相关辅助工具，进一步提高了网络银行使用的安全性和便利性。在积极创新产品和服务的同时，工商银行还努力寻求与其他企业的合作，共同打造安全便利的支付方式，进一步吸引更具有潜力的客户。而同时，一些中小金融机构，比如各个城市的商业银行和农村信用社并没有将业务重点放在网络银行的建立上，其网络银行业务还只占其业务的一小部分。由此可以知道，我国网络银行的业务发展水平并不均衡，这会阻碍网络银行的进一步发展，降低网络银行的整体发展水平。

（二）业务同质化现象严重

金融企业所存在的收费不规范、恶意竞争、服务不规范等问题对我国网络银行的发展带来了不良影响，不仅仅限制了网络银行所经营的业务种类，也约束了业务群体的规模和整体业务水平的发展与创新。各大商业银行都是基于传统银行的基础上建立起的网络银行，其中缺乏创新和各个银行自己的特色，只是将实体网点的业务照搬上互联网，由此引起我国网络银行业务的同质化现象非常严重，存在很大的替代性，并没有树立起自己银行的特色标签。在我国经济发展的环境中，我国网络银行的发展受制于许多因素，比如信用体系和法律法规的建设等等，这一系列因素都制约我国各个网络银行对于产品和服务的创新，使得各网络银行不敢大胆放手去做，只是固守着以前所建立的产品和服务，但从长远角度来说，这并不利于我国网络银行的发展。

三、结论

综上所述，对我国网络银行的发展现状进行分析，找寻其存在的主要问题，并针对其存在的问题提出相对应的解决方案。从中我们可以发现，我国网络银行虽然起步晚、底子薄，诸多方面仍需完善，但是从其发展前景来看，仍然存在很大的上升空间，相信能在一定的环境下释放其潜力，伴随着我国计算机网络技术的发展以及相关技术的成熟，我国网络银行一定能在未来拥有一个极其安全的运行环境，并能加快网络银行的普及速度，使得用户能够更加放心的通过网络银行进行交易，使得我国的网络银行在世界的网络银行中绽放其光彩。

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作者简介：刘炀（1993-），湖南邵阳人，学校：湘潭大学商学院。