王亮

【摘要】随着互联网技术的广泛应用与电子商务的普及，第三方支付也得以迅速发展，其出现有效解决了电子商务支付过程中的诚信问题，对于消费模式、金融业、传统银行业都产生了重大影响。本文首先阐述我国第三方支付的发展现状，然后再对其中的问题进行分析，最后再尝试提出几点第三方支付的发展对策。

【关键词】电子商务 第三方支付 问题 对策

一、第三方支付发展现状

随着电子商务的蓬勃发展，网上购物以及线上交易对消费者而言，已从一个新鲜的未知事物逐渐成为日常生活的重要部分。根据统计资料显示，由于远离了排队、拥挤付款等麻烦的方式，并且随着电子商务交易制度的日趋规范和完善，就有更多的消费者走出了家乐福、国美等大型超市，通过淘宝、京东等线上渠道进行在线购物[1]。我国早在1998年就出现了第一家第三方支付公司。目前，国内网上支付平台服务企业中，较为知名的提供商有易达信动、易支付、云网等，首信和易达信动等平台服务商的服务范围已经囊括了b2b、c2c、b2c等多个领域，并且还积累了一定数量的固定用户，占据了先天的业务背景优势。云网则是以网络游戏虚拟货币作为其发展的切入点，随着当前网络游戏在国内的迅猛发展而快速走红，成为电子支付行业中的一匹黑马。

（一）第三方支付平台得以迅速发展的原因

1.提供基于信用担保与信用评估的网络支付功能，推动交易规模扩大。第三方支付平台可以满足网络交易当中所具有的信用担保和信用评估的支付需求特征，这是其可以获得迅速发展的重要基石。在电子商务交易过程中，怎样保障买卖双方的利益，这是电子商务交易市场规模扩大的关键与难点。第三方支付作为一种新的信用中介和交易方式，不仅具有资金转移功能，而且还实现了对交易双方交易行为的约束与监督。

2.深度挖掘个性化支付解决方案，全方位满足客户增值服务需求。在服务上，第三方支付平台根据物流、航空、网游、旅游、保险、彩票等细分行业所具有的差异化支付需求，积极探索出具有针对性的个性化支付解决方案，通过建立与商业银行差异化的竞争优势，来打造全面的“行业支付专家”。

（二）当前我国第三方支付业务的发展特点

当前，我国电子商务正处于不断发展和普及的阶段，电子支付额也在迅速增长。但当前银行间互相提供接口的可能性还较小，而网上商户为了能够给用户提供更优质的服务，就需要支持不同银行卡间的互相支付，但网上商户没有经历与所有银行进行谈判，这样就给予了许多第三方支付公司生存空间。当前，我国第三方支付业务的发展具有如下特点：

1.第三方支付业务初具规模。和第三方平台建立合作伙伴关系的物流公司、商业银行、客户以及认证机构越来越多，第三方支付的服务提供者、交易规模、使用者等均呈现快速增长的趋势。

2.第三方支付具有巨大的市场潜力。随着电子商务的进一步发展，第三方支付市场有着巨大的市场需求，并有着庞大的客户资源，这就意味着网上支付的比例将进一步扩大。

二、第三方支付面临的主要问题

（一）账户安全问题

随着电子商务的发展，消费者网上购物也呈几何式增长，因此第三方支付平台的账户安全就变得尤其重要。第三方支付平台是基于计算机技术与互联网技术，这种方式与传统银行的支付方式有所不同，但在操作安全方面却存在较大技术隐患[2]。一是针对计算机而言，其软件设备和硬件设备在设计方面都仍然存在一定技术缺陷，黑客可以利用这些技术缺陷来盗取用户的个人信息。例如在2013年发生的支付宝用户数据泄密事件，这反映了第三方支付平台账户安全问题亟待解决。二是网络本身具有虚拟性的特征，这样的虚拟性让第三方支付平台上的一些交易无迹可寻，尤其是跨境交易，一旦当用户利益受损，要进行维权是十分艰难的。

（二）行业违规经营现象较多

虽然当前我国第三方支付发展态势迅猛，但是与之相对应的管理却比较落后，造成我国许多第三方支付企业为了抢占份额、开拓市场而进行违规经营。央行明令禁止第三方支付企业套用商户的MCC码开展违法活动，但是部分第三方支付企业却是知法犯法；在跨境交易的过程中，有一些第三方支付企业运用分设境内外账户的方法来逃避外汇监管；还有部分第三方交易企业把线下交易通过一定的渠道变为线上交易等。上述这些违规经营的现象让第三方支付行业秩序十分混乱，给第三方支付市场的用户带来的非常大的困扰。

（三）商业银行参与竞争

第三方支付的深入发展给传统银行带来了一定的冲击，同时也正在逐渐改变着我国的金融格局，在这个过程中，第三方支付和传统银行间的矛盾也正在不断深化。随着第三方支付的快速发展，部分商业银行也强势介入竞争，比如建行推出的“善融商务”，华夏银行推出的“华夏龙网”等。我国商业银行在资本方面拥有了第三份支付无法比拟的优势，其用户在购买力上要优于许多第三方支付平台的用户。因此，随着商业银行的介入，势必将使第三份支付市场的竞争更加激烈，将来第三方支付发展方向也就更为扑朔迷离。

三、第三方支付发展对策

（一）强化用户安全隐私保护力度

第三方支付企业应当不断加大在用户安全隐私保护方面的资金和技术投入力度，尽管第三方支付平台无法确保绝对的安全，但出于对用户隐私的保护，就应当最大限度的将风险降到最低。比如，第三方支付平台要不断升级，以防治各类钓鱼网站的侵入，若发生用户隐私被窃取的情况，第三方支付平台需要加大赔款力度等，通过采用多种方式让用户权益得到充分保障。

（二）政府加大监管力度

当前，我国在第三方支付的监管管理工作方面还比较落后，虽然央行在2012年以后陆续实施了一些办法，但是缺乏相關监管机构对第三方支付进行监管，造成整个第三方支付行业市场混乱[3]。因此，我国政府应当及时建立第三方支付平台监管机构，严格监管整个第三方支付市场，杜绝各种违法经验行为的发生。

（三）加强与商业银行合作

尽管第三方支付与商业银行间存在竞争，但是双方之间的合作关系也始终存在，尤其是移动互联网的发展，更是为双方的合作开拓了广阔的空间。所以，第三方支付平台要谋求在竞争中与商业银行的合作，积极探索性的合作模式，以适应新时期互联网发展的需要。

（四）掌握更多的客户资源

在互联网金融背景下，掌握客户就等同于掌握了业务发展的主线。尤其是掌握大量的上下游客户资源与由此而形成的交易信息，这些资源和信息可构成第三方支付企业实现商业模式创新的根本和基础，掌握了客户资源，就具备了满足客户多元需求的原动力。

四、总结

第三方平台的出现，在很大程度上解决了完善交易支付中的资金安全问题和信用问题，为我国电子商务环境的发展带了了良好机遇。当前正是发展第三方电子商务平台的有利时机。因此，第三方支付企业应当不断改善自身存在的问题，以此实现更加快速的发展和可观的效益。

参考文献

[1]李竹林.我国第三方支付发展现状、存在的问题及对策研究[J].经贸实践，2015（6）：201-202.

[2]于秀丽.电子商务中第三方支付的安全问题研究[J].宏观经济管理，2017（s1）：134-135.

[3]朱德润.电子商务中的第三方支付发展现状及对策研究[J].经济期刊，2015（4）：109-109.