刘佰行

摘要：在当今全新的历史条件下，金融业要想更好地服务于社会主义市场经济发展，并使其自身获得新发展，就必须进行数字化信息化转变，全面提升金融业的服务效率与水平。数字普惠金融是金融业实现业务升级，获得竞争优势的重要途径，但是在现阶段数字普惠金融的发展过程中，仍旧存在一些问题亟待解决。本文将在对目前数字普惠金融发展中所面临的问题进行分析阐述的基础上，进一步探究期解决方式。

关键词：数字普惠金融；互联网金融；发展问题；解决策略

引言

数字普惠金融是金融业提升对于实体经济的服务覆盖率，提高金融业服务水平的重要途径。数字普惠金融的本质是借助当今先进的电子信息技术向社会各界提供带有普惠性质的金融服务，金融服务通过借助电子信息技术，能够有效突破时间空间的阻碍，降低金融服务的整体成本，进而促进金融业自身与社会经济的发展。但是我们应该充分认识到在目前的数字普惠金融发展中，仍旧存在一些问题亟待解决。

1.数字普惠金融的优势分析

首先是数字普惠金融有效的扩大了金融服务所涉及的范围。由于数字普惠金融主要是利用各种移动通信客户端或者网络客户端提供金融服务，且当今这些移动设备与网络设备的普及率都比较高，各个主要的金融机构也根据自身业务需求开发出相应的客户端，这就为数字普惠金融服务范围的扩大提供了有利的硬件条件。目前无论是从覆盖人数还是覆盖率的角度而言，我国数字普惠金融的发展在世界上已经是名列前茅。并且随着我国农村网络通信基础设施的建设完善，数字普惠金融服务的覆盖范围将会进一步扩大。

其次是降低了提供金融服務的所需成本。银行作为主要的金融机构，也是提供金融服务的主体。其在以往提供金融服务时，为了获取更大的客户群体，就必须加强其分支机构的建设，不断增加营业网点的建设数量。这其中就必须增加工程建设成本与人力管理使用成本等各项投资，这就直接增加了银行提供金融服务所需成本。而数字普惠金融时利用数字化的终端设备进行业务扩展，提供金融服务，只需要银行进行电子服务平台的建设，大大减少了基础设施的建设，从而有效降低银行在提供金融服务时的运行成本[1]。

最后数字普惠金融提升了获取金融服务的便捷性。在传统的金融模式中，金融服务的对象一般是收入比较高的人群或者是大中型企业。对于占社会大多数的中低收入者金融服务则体现出了比较明的排斥性，使得他们与一些小微企业难以获得及时有效的金融服务。而数字普惠金融作为一种全新的金融服务体统方式，其使用门槛十分有限，只需要使用终端设备提供基本的个人信息就可以享受多样化的金融服务，并且能够有效打破空间限制，向传统金融机构未能覆盖的地区提供金融产品与金融服务。

2.现阶段数字普惠金融发展面临的问题

一是客户的个人信息容易遭到泄露，进而引发金融欺诈案件。在数字普惠金融为客户提供金融服务的过程中，需要客户提供完整的个人信息。但是由于现阶段我国对于金融行业信息保密方面的监管还是十分有限，而有的金融企业为了谋取经济利益，甚至会将客户的个人信息进行倒卖，这些信息一旦落入不法分子手中，不仅将对于客户本身的财产信息造成阿安全威胁，而且还可能对于金融市场与社会经济的稳定性带来严重的负面影响。现在数字普惠金融欺诈犯罪的主要方式是通过各种网络借贷平台以及电子商务平台，但是由于这方式具有较高隐秘性与流动性，所以对其实施有效监管仍旧是一个难题。

二是对于客户的资信信息难以进行全面整合。数字普惠金融在提升了金融业务的服务范围的同时，为了避免金融风险，对于客户的资信状况也提出了更高要求。在传统的征信体系中，是以各个银行的信贷信息为基础，加之以社会金融机构所获取的征信信息，建立起金融服务所需的基本客户征信体系。但是这些金融机构在客户征信信息库的建立时，却未能将公安部门以及政府其他部门所掌握的大量征信信息进行全面系统的整合。这就使得在数字普惠金融的发展过程中，往往会面临对于客户征信信息了解不全面情形，这十分容易导致对于诚信度低下的客户提供金融贷款等金融服务，进而为金融机构自身带来较大的经济风险。

三是对于相关金融机构的监督制度建设有待加强。数字普惠金融作为一个新兴产业，其日常业务的涵盖范围十分广泛，这就使得对其的有效监管成为了一个难点问题。由于数字普惠金融与传统金融机构存在很大差别，所以现有的金融机构和经营活动监管制度在对数字普惠金融进行监管时可行性较低。随着各种互联网金融服务平台的兴起，使得数字普惠金融能够在更大程度上跨越时间空间的限制，并且不断扩大其业务范围[2]。

3.促进数字普惠金融发展的措施探讨

3.1重视偏远地区的基础设施建设

近年来虽然我国移动通信设备与网络设备的整体使用人数存在明显上升，但是由于各个地区的经济发展仍旧存在较大差异，通信设施建设整体而言分布不够均匀。这种现象的广泛存在使得在偏远地区仍旧有较多民众难以获得及时有效的数字普惠金融服务，所以促进数字普惠金融发展的关键措施之一数字普惠金融重视偏远地区的基础设施建设，提高移动通信设备的覆盖率。

一方面政府部门应该加强对于偏远落后地区网络通信基础设施的资金投入，使这些地区的民众能够对智能手机或个人电脑等数字化终端设备进行正常使用。在这些地区进行通信基础设施建设时，还应该提供合理的财政补贴以及正常优惠，以有效提升偏远落后地区的信息化数字化水平。另一方面，金融机构在偏远地区间营业点的建设时，可以运用最新的材料或技术降低建设成本，以提升营业网点的覆盖率。例如在偏远地区进行营业网点的建设时。可以设置移动 Wi-Fi设备，这样在移动营业厅交费后，客户只需拿出手机就能进行网络连接，从而获得数字普惠金融服务。与此同时，政府可以通过与各个金融机构进行密切合作，在偏远地区实行“手机下乡”或者“电脑下乡”的政策，由政府和金融机构一起出资，帮助偏远地区的民众优惠购买移动通信终端设备，以进一步提升数字普惠金融服务的覆盖范围。

3.2提升监管力度，保护消费者合法权益

由于对于数字普惠金融的发展缺乏严格有效的监管，所以经常出现消费者合法权益遭到侵犯的现象，这十分不利于数字普惠金融的长期发展。加强对于数字普惠金融的监管应该主要从以下几个方面进行：

首先应该完善相关法律法规的建设，对于行业日常经营进行规范。对于数字普惠金融监管体系的建立健全应该是一个动态的过程，这是因为这一行业各种关键因素的变化发展速度都较快，同时对于行业内一些关键的营业数值应进行全国范围内的明确规定，例如对于数字普惠金融中贷款服务的年利率进行明确规定。同时还应对于数字普惠金融发展过程中的违法业务范围进行详细列率说明，避免存在“灰色地带”，切实加强法律的权威性。其次是应该充分利用电子信息技术加强对于数字普惠金融的监管。由于数字普惠金融的金融服务主要是借助电子信息平台完成，所以必须借助电子信息技术才能实现对其业务开展规范性的实时监督。与此同时，还可以借助电子信息技术对于金融系统的识别检测功能，对于资金的异常流动及时进行监督预警，以有效提升对于金融犯罪行为的打击效率，促进数字普惠金融的长期良性发展[3]。

3.3建立多元化的征信渠道

一方面，在进行客户征信信息的收集过程中，应该对于各种数据信息的标准进行规范，并且进行电子数据库的建立，推动金融机构之间对于客户征信信息的合作共享。在这一过程中，政府部门应该积极发挥领导作用，将公安部门、税务部门等政府机构所掌握的征信信息与金额机构进行整合。这样能在进行多元化征信渠道建设的同时，完善数据库的建设。

另一方面，政府部门应该加强对于征信行业的监督管理。征信渠道的多元化无疑对于征信行业的业务能力提出了更高的要求，僅仅依靠行业自律难以实现行业整体的规范化，所以政府要加强对各类征信机构的指导，同时也需要制定一个信息采集标准，各类机构要保证数据库的数据质量、信息安全。

4.结语

数字普惠金融对于促进提升金融服务的覆盖范围，提升金融对于实体经济的促进作用具有重要意义。但是由于种种现实因素的限制，现阶段数字普惠金融的发展过程还存在个人信息容易遭到泄露、对于客户的资信信息难以进行全面整合等问题。基于此，政府有关部门应该加强与金融机构的合作，提升监管力度，保护消费者合法权益。

参考文献：

[1]吕家进.发展数字普惠金融的实践与思考[J].清华金融评论，2016（12）：22-25.

[2]中国互联网信息中心.中国互联网络发展状况统计报告[R].2017-01.27-30.

[3]王勇.让数字普惠金融尽快全面落地[N].上海证券报.2016-11.14-15.