赵春娟

【摘要】随着金融全球化、自由化、一体化程度的加深和金融创新的发展，商业银行经营环境日趋复杂，竞争日趋激烈。近年来，各类商业银行虽然加强了中小微企业信贷产品创新和供给力度，但由于供给侧效率不高，导致中小微企业融资难问题仍未从根本上得到解决。调研和实证研究发现，中小微企业信贷产品普遍存在银行供给侧与企业需求侧不匹配问题，且主要表现为有效供给不足。

【关键词】商业银行；中小微企业；金融需求；有效供给；信贷产品

一、引言

（一）研究意义

经过改革开放三十多年的快速发展，中小微企业已成为我国经济增长的重要推动力量，但在以银行为主导的信贷产品供给结构中，中小微企业始终面临融资困难所带来的发展瓶颈。调研和实证研究发现，中小微企业信贷产品普遍存在银行供给侧与企业需求侧不匹配问题，且主要表现为有效供给不足。因此完善商业银行中小微企业信贷产品供给结构，提高中小微企业信贷产品的供求匹配度，是解决中小微企业融资难问题的关键。

二、样本选取与数据分析

（一）数据来源与样本选择

本文研究数据来源于2015年8月至2016年8月对江苏省商业银行和中小微企业的抽样凋查。样本地区的选择是因为江苏省银行业金融机构和中小微企业的发展都较为成熟，在机构数量和资产规模上在全国都位居前列，到2015年末，江苏省银行业金融法人机构163家，各类基层营业网点12766家，资产总额达到122100.60亿元：另外全省共有中小企业164万家，占全省企业总数的99.6%，创造了全省60%以上的经济总量，注册登记的中小微企业数量和创造的经济总量均为全国第一。……