摘 要：促进企业之间的信息数据资源在借贷平台上得到共享，为企业的良性发展提供了司法协助联盟，建立企业联盟之间的争端解决机制和投资者申请帮助机制，防止不良事件对金融和社会稳定造成的不良影响。通过网络分析由于信贷活动所带来的一系列风险，提出了相应的风险防范和控制措施，并找出关键的控制点，对促进信贷行业健康快速发展具有重要的现实意义。

关键词：P2P；信贷风险管理方式；管理方法

一、 运用全面的信贷风险管理方式，确保资金安全得到保障

严格的风险管理机制的制定不仅可以规范网上贷款管理行为，而且也是必要的网上贷款审慎管理的保证，还是关于建立对实现资本扩张的内在约束机制的基础，其发展的规模和速度是网上银行成功发展所带来的一个重要指标。如果它重视发展轻视管理的开发和管理，风险积累超过了自己所能承受的范围，它总有一天会爆发。因此，一是建立标准化的刚性约束来抑制资本数量的扩张，对整个测量、控制和限制风险、监测更加方便快捷，确保网上银行的稳定运行。二是建立一个投资组合的主要机制。使用投资组合和投资产品的多元化，可以降低商业银行的整体风险，提高整体盈利能力和安全性。三是通过建立互动机制和规范体制的内部网上银行的信用风险管理。信贷风险管理业务的信贷部门，不仅是它，还需要银行内部相关部门进行积极的互动，如会计部门、法律部门、内部控制部门、金融部门、规划部门等，应该有自己的手段和措施及时找出风险点，及时平衡业务发展水平和风险管理水平之间的关系，共同努力来构建一个良好的工作氛围，确保网上银行资金安全保证。

网络平台应该建立一个合适的贷款风险控制系统。合适的风险控制系统应该能够实现有效控制、分散操作风险和反映收益和成本平衡的原则，通过严格的贸易协议进行风险预防和控制的整个过程。第一，建立合适的盈利模式，确保可靠和持续的经营性现金流，避免巨大的基金风险不匹配现象；第二，根据平台的盈利模式来选择合适的一个或多个组合模型对风险实施控制，保护和吸引投资者贷款。现在流行的风限控制方式是：小额信贷机构或专业担保机构担保模式，风险储备模式，平台模式，保证债权的转让、抵押等；第三，设置一个合理的最高贷款的额度和分散风险；第四，建立个人信用管理机制和评价体系进行实名认证，如果你能共享信用行业的数据并且实现社会信用体系的对接，就可以有效降低整个行业的风险系数，这能够合理地确保资金安全问题得到解决；第五，严格的交易流程设计，投资者的账户和个人身份证、银行卡、电话号码、个人计算机等。例如，可以将其中一个或者多个严格约束，由专业的技术控制整个交易流程，确保投资者资金安全。

二、 倡导全新的信贷风险管理方法，加强对网上贷款的管理

为了实现信用风险管理的长效机制，我们必须改变目前网上银行分支机构分散的管理模式，建立风险管理预警、风险管理部门、子公司总部风险管理部门的三个层次的专业垂直管理水平，改善和提高风险政策的实施力量和速度。总部风险管理部门应该制定主要的风险管理战略决策，制定和修改风险管理规章制度和业务流程，建立有效的风险识别、预警、测量、监测和控制系统，确定风险级别的银行可以吸收和分支以及对风险管理组织绩效评估的评估；分公司总部风险管理部门负责实施风险管理策略，明确细化风险管理政策和制度法规，制定具体的操作规程，明确标准的尽职调查、责任和义务，定期监测和检查实现基层和执行风险管理的结果，及其对绩效考核的结果直接进行审核；作为最基层的行政分支银行的风险管理部门，忠实地执行政策和法规，建立重大风险问题和应急响应机制，完善专职审批制度和风险管理，以积极的态度管理风险和降低风险，努力寻求利益和风险的平衡，实现利润最大化的网上银行。借款人应该进行客观评估自己的债务负担能力和可能发生的违约风险，由此确定合适的借贷方式和条件。借款人在貸款本身并没有太大的风险，但随着用户的资金、借款使用借入资金，投资项目的前景和其还款能力有一个客观的判断，以防止使用不当和还款能力不足违约，违约不仅会损失贷款，也会使借款人面临诉讼，强行处置资产和个人信贷风险的损失等等。

网上借贷的管理体系和规章制度不强，结合民间借贷和网络在线贷款小额信贷未来的发展趋势，为国内为数不多的网络借贷平台，第一，在允许尝试的基础上，它应该被鼓励去不断提高和完善，将网上信贷数据资源和我国人民银行的个人信贷系统对接。与此同时，被包括在类别的财务监控和管理制度中也是非常有必要的。外部监管：加强政府部门的监管。适应快速发展的在线贷款，贷款互联网监管漏洞，政府机构可以区别在以下方面：首先：将网上贷款到网上银行的监管范围应该纳入我国金融监管体系，制定相应的法律、法规和行业标准；第二，网上贷款实行许可证管理制度，提高网上借贷行业进入的资格和条件，方便投资者识别；第三，强制实行实名认证制度，完善社会信用体系和黑名单制度，将现有的金融机构和信贷系统对接，实现网上资源的共享；第四，投资者风险教育、政府和新闻机构网络，加强网上宣传教育的贷款风险，提高投资者的风险意识，要求为强制性信息披露和风险预警网络平台；第五，针对反洗钱净贷款的存在漏洞，反洗钱监管和操作规则一方面，另一方面加强信息技术的研究和开发，技术手段实现监视和跟踪可疑交易。内部管理上：应当大力开发和实施行业自律性组织。政府部门积极支持企业建立行业协会和联盟，通过行业协会来规范和指导行业的收费行为和收费的标准，带动企业向更好的方向运作，防止恶性竞争和互相残害，进一步促进行业的良性健康发展。

参考文献：

[1]马亮.P2P网贷的风险分析及防控对策[J].金融会计：下半月，2014，（06）.

[2]林珍瑶.互联网金融市场发展与安全规制研究[J].金融经济：下半月，2014，（05）.

作者简介：

唐雪惠，四川省眉山市，四川工商学院（眉山校区）金融学院。