童训瑞

我国各大银行近年来正在朝着规范化的道路前进，虽然在个人理财市场上起步比较晚，但是发展的势头仍然是突飞猛进。在个人金融服务市场的需求总量不断提升的情况下，金融服务的需求层次也在发生着大的变化。但是与此同时由于商业银行的数量不断增加，部分的商业银行为了可以抢占更多的市场份额，彼此间的竞争也更为激烈，同时也会存在着一些不良竞争情况，阻碍了商业银行个人理财业务的实际发展。总体来看，虽然目前各商业银行已经对理财业务给予充分的重视，但是在一些细节方面，业务管理的机制仍然不到位，还存在着很多值得考量和提高的地方。

一、我国商业银行个人理财业务概述

商業银行的个人理财业务最先起源于美国，在上个世纪八十年代，个人理财业务经过一段时间的发展已经被全球银行运用并不断改善和进步，截止到目前为止，个人理财业务已经成为商业银行必不可少的一个基础业务。除了会影响到个人的生活之外，个人理财业务项目的扩增还在改变着金融的发展趋势。我国商业银行发展个人理财业务起步比较晚，随着经济的发展商业银行获得了更多人的信任，个人理财业务也受到越来越多人的青睐。然而现阶段我国商业银行的个人理财业务发展仍然不够成熟，需要不断提升个人理财业务人员的专业能力，加大对业务的研发，不断更新尽可能满足人群的需求，从而能促使商业银行的个人理财业务逐渐成熟。

二、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）专业人才缺乏，工作人员素质不够

我国商业银行的理财人员的专业素质普遍不够，因为自身的专业能力没有得到考量和评测，所以在日常的工作当中，这些理财人员可能无法满足普遍大众的需求，服务不够全面，在很大的程度上限制了商业银行的个人理财业务的发展。个人理财业务有着很强的综合性，这就要求工作人员在掌握理财的知识的同时还要了解社会经济的发展趋势，这样才能够在遇到突然事件时有一定的应变能力。但是目前商业银行普遍缺乏高素质的理财人员，影响到我国商业银行个人理财业务的发展。

（二）理财产品不够丰富

受到政策和监管层面的约束，理财产品一度非常单一，不够多样化。虽然各家银行都在不遗余力的推出品目繁杂的理财产品，但是其实际上只不过是将单一的市场产品简单的组合起来，并且冠以引人注目的名字，而真正有创新意义的产品却寥寥无几，银行之间没有太大的差别。由于我国尚未市场化，很多金融产品的利率都是统一固定的，所以在同质性产品的竞争当中，银行往往不将客户定位，可供选择的产品不够丰富，市场竞争激烈造成收益率也会逐渐降低。

（三）服务门槛过高，造成需求不足

中国目前仍处在发展中国家的行列，高收入的群体比较少。而商业银行的个人理财业务定位在优质的客户，限制了理财业务的发展。虽然近年来商业银行的理财产品种类在不断的增加，但是满足条件的客户数量过少，服务门槛过高造成理财产品需求不足。

三、国内商业银行进一步发展理财产品的对策

（一）完善理财培训机制，加强人才队伍建设

首先，我国商业银行要积极和国外机构合作，不断借鉴先进的经验，构建起金融理财从业人员的行业标准，完善符合国情的从业人员资格考核体系，从而能够全面提升理财工作人员的服务素质。然而还要逐步建立起个人理财师资格认证制度，提升理财师的门槛，强化提升从业人员的职业素养，加强商业银行个人理财业务的人才队伍的建设。

（二）引进创新理念，塑造理财品牌

由于客户的各方面的状况不一致，所以对于个人理财业务产品需求都表现出了比较大的差异性。因此有效开展个人理财业务的前提就是要满足不同层次的客户需求，最终赢得市场。而且对于商业理财产品要发挥创新的作用，不断对理财产品进行创新，及时追求客户对市场需求的变化，按照客户需求对理财产品进行多种产品设计，不断对个人理财业务的服务和销售渠道进行创新，提升理财的业务品牌内涵。

（三）转变实行差异化营销的营销理念

商业银行要从战略上转变营销理念，坚持以客户为中心的营销理念，并且综合考虑到不同客户的收入状况以及风险承受程度设计出能够适合多种层次用户的理财规划，根据不同需求的客户开发出不同类型的理财产品，加强系统化营销和个性化营销，最终能够实现以客户管理信息系统为基础的差异化营销方式，从而能够适当降低个人理财业务的服务门槛。

四、结语

总而言之，我国商业银行的个人理财业务的发展还存在着一定的问题，理论经验还不够成熟，所以需要社会各界共同监督。商业银行需要不断完善自己的理财业务管理机制，对理财产品不断进行创新，针对自己的不足努力改正，最终能够让商业银行的个人理财业务不断发展。（作者单位为浙江树人大学）