【摘要】基于2012年中国城镇居民消费金融数据，本文探究了我国不同群体的金融素养差异状况。研究结果表明，不同性别、年龄、收入、学历、职业及风险偏好者的金融素养差异明显。男性、中年者、雇员的金融素养水平更高，收入、学历、风险偏好与金融素养有显著正向影响。据此，提高全民金融素养水平，应更多地向女性、年轻及年长者、低收入、低学历、失业或退休者、风险厌恶者等金融脆弱群体倾斜。

【关键词】金融素养差异方差分析

一、引言與综述

近年来，随着金融产品和服务的日益复杂以及家庭债务的增长、老龄人口的膨胀，金融素养越来越受到国家和学者的重视。根据经济合作与发展组织（OECD，2011）的定义，金融素养是指“为了做出明确金融决策并最终实现个人福祉而必需的意识、知识、技能、态度和行为”。小到个人，大到国家，金融素养都发挥着重要作用。既有研究表明，金融素养水平较低的人更不容易做退休或理财规划（Lusardi&Mitchell;，2005；Arrondeletal.2013），更不太可能投资股票（Rooijetal.2011），缺乏多样化投资的观念（Chuetal.2016），对健康不利（Petersetal.2007），也有更大的几率背负沉重的债务（Santos&Abreu;，2013）。金融素养对年轻人特别是对于有一定债务和正做出劳力市场决策的人尤为重要，他们早期生活不明智的金融决策可能会引起影响他们以后生活的严重后果，如沉重的债务负担、不良信用评估、较差的健康状况、生活质量（Cull&Whitton;，2011）。个人在金融事务上的自我意识不仅使他们可以为未来可能出现的困难经济状况做准备，也是国家发展的坚强基础。……