【摘要】受益于欣欣向荣的汽车市场，我国车险市场保费一直维持着稳定增速。在整体良好的情况下，我国机动车辆保险市场在结构上和盈利模式上均已出现较为严重的问题。为解决商业车险市场存在的诸多问题，我国车险市场经历多次改革。但从改革的市场现状来看，我国车险市场存在缺乏科学定价机制、中小保险缺乏竞争优势、“去中介化”困难重重等问题。车险费率市场化改革亟需针对根源问题调整改革策略，推进车险市场的结构和盈利模式变革。

【关键词】商业车险 市场化改革 综合费用率

据公安部交管局统计，截至2017年6月底，全国机动车保有量达3.04亿辆，，机动车驾驶人达3.71亿人。受益于欣欣向荣的汽车市场，我国车险市场保费也一直维持着稳定增速。2016年，我国车险保费总额达到6834.55亿元，同比增长10.25%。

尽管车险市场从整体来看发展良好，但从市场结构进行分析，人保财险、平安财险和太保财险三家公司占据了超过6成的市场份额；从盈利结构来看，承保亏损的财险公司占据八成，且均为中小型财险公司。2016年排名前60名的财险公司平均综合费用率为41%，近30家财险公司的综合费用率超过50%。由此可见，我国机动车辆保险市场在结构上和盈利模式上均已出现较为严重的问题。

在机动车辆保险市场“屡改屡败”“屡败屡改”的循环之下，笔者认为应当寻根问本，找寻目前我国车险市场存在的问题，寻求未来车险市场改革的发展方向。

一、我国车险费率市场改革历史回顾