周基垚

【摘 要】存款保险制度诞生于上世纪三十年代，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，目的是为了保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。它的存在对当时的全球经济的稳定有着非常重要的作用，有利于经济全球化的形成。然而有利就有弊，虽然存款保险制度的存在有利于经济全球化的形成，但是它的存在对于中小银行来说是一种威胁。本文对存款保险制度对中小银行的威胁进行深入的分析，并针对分析结果找到相应的解决方法。

【关键词】存款保险制度；金融体系；商业银行；相应的对策

随着经济全球化的发展，我国商业银行之间的竞争也日益激烈，银行的运行风险也随之增加。因此，为了保障我国储蓄用户的相关利益，在2015年我国出台了《存款保险制度》。相关制度的出台不仅是为了保障储蓄用户的利益，最主要的还是为了我国的银行业能够顺利的发展。

一、国内存款保险制度的要素

通过比较存款保险制度对国外中小商业银行所产生的影响和我国实施的《存款保险制度》的相关事例，笔者进行了认真的分析对比得出了以下几个要点：第一点，要保证《存款保险制度》的公平性，即应该强制性覆盖所有符合条件的存款类型金融机构，不管是大型银行还是中小型银行，都应该严格遵守《存款保险制度》中的各个条例，这样也能有效规避某些银行存在的不道德行为；第二点，关于风险差别费率的缴纳，对于监管机构来说，统一的费率方便操作，但是对于银行来讲并不公平，因为不同的银行其存在的风险是不一样的，所以应该根据银行的规模，及其实际的情况进行相应的调整，实行风险差别费率。因为在差别费率的模式下，能够很好地避免低风险金融机构对高风险金融机构进行补贴的现象，也能防止高风险金融机构剑走偏锋，为了获取利益而采取一些高风险的措施。同时也能使存款保险支付风险在受保金融机构的可承受范围之内。第三点，实施限额保险，限额保险是存款保险制度中有着举足轻重的地位。这是因为限额保险的实施能够有效地减轻国家政府以及受保金融机构的经济负担，也能增强投资人的风险意识，能够有效避免道德风险现象的发生。因此，综合多种因素，我国设置了投保金额上限，目的也是为了确保我国储蓄用户的个人利益。

二、存款保险制度的存在对中小商业银行发展的影响

（一）积极影响

存款保险制度的最大的优点就是能够稳定整个金融界的经济，避免金融市场出现很大的波动。由于人们对于银行的信任度低，会时刻关注银行的各种动态，一旦银行出现大幅度的波动，人们便会马上取出存款，另找他处，那么银行危机就会无可避免。但是存款保险制度建立之后，人们对于银行的信任度较之前有了明显的提升，这对于中小型银行来讲是一个福音。除此以外，在有了存款保险制度之后，并不是所有银行都能稳定发展下去，一些无法正常生存的银行，会被金融业淘汰，这也从另一个侧面降低了金融业的潜在风险，保障了金融行业的稳定健康发展。

（二）消极影响

有利就有弊，在看到存款保险制度的积极影响的同时，也不能忽视其消极影响，下面就列举了几个存款保险制度将会带来的消极影响：

1.保费的缴纳对银行盈利的影响较大

存款保险制度当中有一点就是需要各个银行要上缴一定的保险费用，但这是根据每个银行不同的风险情况制定的，不同的银行其保险率也不一样。一般来讲较大型的银行受影响较小，因为较大型的银行资金充足，所承担的风险也比较小；但是中小型商业银行不一样，其受金融风险的影响比较大，生存的风险也比较大，那么要给出的保险费率就比较高，本来中小银行的资质产量不是很好，较高的保险费率在无形中就提高了中小型银行的经营成本，也使得中小型银行所获取的利润减少。

2.存款的不稳定增加。

存款保险制度并不是一种全额保险，保险公司不会对存入银行的全部金额进行保障，那么人们在要存入大量存款的时候就会选择发展资金都比较稳定且风险比较小的大型银行，一般都不会选择中小型商业银行。这样的话中小型银行就会丢失很多的大型客户，那么他们的利润就会减少很多。高额的保险费率，却无法确保存款的稳定增加，那么中小型银行的发展势必是比较艰难的。

3.成本增加

在我国颁布的存款保险制度中有着明确的规定，那就是存款保险基金会需要对各个投保的银行进行定期的检查，检查主要分为这个几个方面：一是资金是否足够；二是银行的潜在风险情况；三是检查其存款是否安全；这一系列的检查主要是为了规范银行的各项工作，但是也在无形中增加了银行的相应的成本，增加了中小型商业银行的负担。

4.银行的道德风险增加

所谓银行的道德风险，归根究底就是银行管理层存在的一些问题，例如，银行为了追求高额的利益而冒着更大的风险去提高利润，因为他们认为存款保险制度能对银行的资金起到保护作用，不会出现很大的问题，因而忽视了对整个银行的监管力度，不仅仅是银行管理者，就连一些社会监管人员也因为存款保险制度的存在而放松了对银行的管理，那就会使银行的潜在的风险大大地增加。

三、相应的对策及其相关分析

（一）采取差异定价的方法

在我国存款保险制度的保险限额是50万元，这就意味着中小型商业银行在发展的过程中，不能只着眼于经济利益，更要针对不同的风险对相关存款金额的存款利率进行调整，只有这样才能保证银行的存款成本，才能保障银行的稳定发展。

（二）加强风险意识

一些金融机构在发展的过程中太过注重其经济效益，这对于中小银行来说是非常不利的，因为在银行发展的过程中，不仅要看到利润，更为主要的还是要规避风险，只有在面对风险的时候采取相应的对策，才能保证企业的长远发展。

（三）提高银行的服务质量

在我国实行存款保险制度之后，人们在存款之前往往会对各银行的存款利率进行对比，然后选择存款利率高的银行，但是银行的服务也能影响客流量。所以我国的中小银行在平时发展的过程也要注意服务质量，采取合理的方式提升银行在客户心中的形象。关于提升银行服务质量有以下几点建议：一是，可以通过提升银行的科技化水平，使银行服务便捷快速；二是，可以采取一对一的方式与客户进行交流，这样能够充分的了解客户的相关需求，更够有效地为客户解决相关问题；三是，密切关注客户的资金流向，防止出现资金转移的现象。

（四）加强沟通与协调

只要是企业，为了发展肯定会存在相应的竞争，银行也不例外，但是一定要防止恶性竞争的出现，影响到我国国民经济的发展。所以一定采取合理的沟通对整个银行业进行一定的控制。可以从以下两个方面着手：第一，中小型商业银行在发展过程中一定要把重点放在稳定发展之上，而不能为了经济利益一味求快；第二，银行协会一定要发挥好自己相应的作用，承担好自己的责任，保证整个银行业的良好发展。

四、结束语

本文主要针对存款保险制度从我国中小商业银行的发展的利与弊两个方面进行相应的分析，根据相关分析结果提出了几条相应的对策，帮助我国中小商业银行顺利稳定地发展。

【参考文献】

[1] 胡浩. 存款保险制度对中小商业银行经营管理的影响[J]. 经济师， 2016（4）：180-181.

[2] 宋丽智. 存款保险制度对中小商业银行的影响和对策研究[J]. 宏观经济研究， 2015（11）：84-92.

[3] 羅梦. 存款保险制度对中小型商业银行的影响[J]. 现代商贸工业， 2016， 37（21）：111-111.