罗强

[基本案情]犯罪嫌疑人韩某虚报高收入申领中信银行信用卡后，2014年1月开通“新快现”业务45000元转至其本人名下借记卡进行消费，并通过中信银行信用卡分期还款，韩某为逃避银行催收，其预留电话号码发生变更未告知银行。根据中信银行介绍，“新快现”业务是为持有中信银行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转至其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或体现，并享受分期还款服务。

随着经济活动的多元化、复杂化，信用卡向着更加自由化、便利化、综合化的消费信用贷款产品过渡，信用卡的授信方式、还款方式等也随之演进，一些创新的金融产品不断涌现。因新类型的业务直接关系到刑事责任的认定，故对其性质认定亟待解决。

一、类贷款业务的界定及分类

和案例中出现的中信银行“新快现”业务类似，近年来许多商业银行依托信用卡推出了附属于信用卡的一次性放款、分期还款的现金分期业务，虽然不同的银行对该类业务名称不同，但运作方式类似。根据业务规则的不同，现金分期业务主要分为三类：一是银行基于持卡人信用额度和交易特征，将核准金额发放至持卡人在本行开立的借记卡账户，不占用持卡人信用卡额度，通过借记卡账户进行还款，如北京银行“通信代”；二是银行基于持卡人信用额度，根据其申请，将核准金额通过预借现金或以转账方式将资金划转至指定银行账户，持卡人的信用卡账户和现金分期业务账户独立，分别还款，如华夏银行“易达金”；……