杨蓬勃，董敬敬,2，王学勤

（1.西安电子科技大学 经济与管理学院，西安 710071；2.安徽科技学院 财经学院，安徽 滁州 239000）

0 引言

《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》指出，当前我国普惠金融总体目标为提高金融服务“覆盖率”、“可得性”和“满意度”，其中农民群体是提高金融服务覆盖率的重点对象之一。而作为农民刚性需求的一部分，农业生产资料（以下简称农资，本文主要指化肥、种子、农药等）在农民资金短缺时可通过消费金融方式获取，即可通过银行农资消费信贷方式和商业农资赊欠消费方式获取农资，而这两类消费金融方式的可得性和覆盖率决定了其在农村能否作为农村普惠金融工具，从而稳定农业产出、提高农民收入和提升农民消费层次。

目前国内外关于农户正规银行消费信贷的文献较多，其大多是将银行信贷作为消费金融的代表，研究重点主要是银行金融服务对于居民流动性约束的影响[1-4]，研究农资赊销与农村居民流动性约束的文献较少[5-9]。鉴于此，本文从普惠金融视角出发，通过整理相关农业数据预估农资赊销额，针对农村金融需求与供给结构系统分析农资赊销的可得性与覆盖率，并进一步研究农资赊销对农户流动性约束与农户消费的影响，以便科学判断农资赊销是否是发展农村普惠金融的重要工具，能否为农村金融体制改革提供理论与经验依据。

1 普惠金融视角下的农资赊销可得性分析

所谓农资赊销的可得性主要是指农户赊购时的门槛较低，处于较低需求层次的农村居民在购买农资时可获取农资赊销，可通过观察农村居民生理性需求、安全性需求与农资赊销的关系判断其可得性。……