王一博，李翠霞，辛立秋

（东北农业大学经济管理学院，哈尔滨 150030）

一、引 言

农民专业合作社可促进农民组织化程度提高，增强农户共同抵御市场风险能力，对农业增效、农民增收具有推动作用。但部分农民专业合作社运行中仍存在少数人控制合作社、大农户侵占小农户权益等问题（潘劲，2011）。合作社所有权、决策权与剩余利润索取权相对集中，使用权差异不明显（陆倩等，2016）。独特的产权制度安排是导致我国农民专业合作社融资难的主要因素（苟兴朝，2017），也影响其他金融服务供给。截至2016年9月，农村金融机构资产增速16.72%，位列城市商业银行、农村金融机构、股份制商业银行及大型商业银行等金融机构资产增速第二位。2017年发布《中国农村金融服务报告（2016）》指出农村信贷担保体系顺利起步，信用、支付系统建设推动普惠金融发展，截至2016年末，1.72亿农户拥有信用档案，9 248万农户获得银行贷款，贷款余额达2.7万亿元。农村金融发展增加农村金融深度（董晓林等，2016），金融发展宽度仍需延伸，农村金融产品需要创新（温涛，2010）。我国农村地区金融排斥问题较严重，普惠金融发展水平较低（中国人民银行成都分行课题组等，2017）。金融排斥阻碍农村经济发展，有悖于农业供给侧结构性改革目标，导致农村地区难以获得金融服务。金融排斥导致贫穷叠加，产生“马太效应”，不利于农村经济发展。因此，我国农村金融改革目标之一为降低金融排斥程度，形成具有普适性的金融体系，满足农业生产者金融服务需求，促进农民增收与农村金融发展。……