肖飒

此次国家对于二维码支付发文是对当前社会手机支付的消费结算方式新趋势的及时反应，通过各类措施在最大范围内确保该产业发展的规范性，从而保护消费者合法权益，维护市场公平竞争环境，促进移动支付业务健康可持续发展。

由央行于2017年12月发布、2018年4月1日生效的《条码支付业务规范（试行）》（银发﹝2017﹞296号文），值得业内仔细研究。《条码支付业务规范（试行）》对于我国境内外如火如荼的二维码支付方式，将产生巨大影响，主要体现在：业务边界、安全验证、真实场景、限制信用卡冲动消费、不得外包核心技术等方面。

什么是“条码支付业务”

根据296号文规定，条码支付业务是指银行业金融机构、非银行支付机构应用条码技术，实现收付款人之间货币资金转移的业务活动。

条码支付业务分付款扫码和收款扫码。前者是付款人通过移动终端识读收款人展示的条码完成支付的行为；后者是收款人通过识读付款人终端展示的条码完成支付的行为。也就是我们买东西时候，问“您扫我？还是我扫您？”两种方式都是条码支付业务，一目了然，不多做解释。

条码支付的“三不得”

搞清楚法规规定的行为边界对研究监管文件至关重要。根据296号文第5、6、7条，条码支付的行为边界可以总结为条码支付业务的“三不得”：

一是支付机构不得基于条码技术从事或变相从事证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。也就是说，二维码支付主要是服务消费实物和服务的领域，“支付机构”不得采取二维码的方式进行借贷、投资、投保、换汇、取现等，我们的理解是，银行可以。……