任海霞

摘 要：如今互联网快速发展，互联网金融也获得了很好的发展，使我国社会各行业受到冲击，特别是商业银行。近些年来，网络平台如云计算、移动支付、网络社交等发展使互联网金融对商业银行的影响更加全面，商业银行为实现自身的发展也必须要积极改变自身的发展策略，积极应对。本文就互联网金融对商业银行的影响及对策进行简要的分析。

关键词：互联网金融；商业银行；影响；对策

传统金融与互联网技术的融合下产生了互联网金融，随着互联网金融的出现，网上支付、余额宝等逐渐成为社会主流，这在很大程度上影响着商业银行的发展。近些年来，第三方支付、移动支付、余额宝等新的网络技术产品逐渐出现[1]，并覆盖人们生产生活的各个方面，互联网金融的信息化水平比较高，有开放性，不会受到时空限制。而商业银行则会受到地域限制，这就必然会受到互联网金融的影响，所以作为商业银行必须要积极调整自身的发展战略，以实现自身更好的发展。

1 互联网金融的特点分析

1.1 低成本

互联网金融的交易双方通过网络平台监督，之间没有中介、没有筛选、匹配交易成本信息等内容[2]。能够很大程度上减少金融机构的资金消耗，将运营以及建设资金投入到新的业务发展中，并且互联网金融下的金融产品种类比较多，能够为消费者提供更多的选择。

1.2 高效率

互联网金融需要利用计算机进行操作，操作标准严格，能够提高办理业务的速度。互联网金融业务的发展也能够为客户带来更好的体验，防止客户长时间排队。有些放贷机构实现业务推广、信用额度资源的共享，分析风险以及个人信用问题，能够在短时间将贷款提供给用户。

1.3 覆盖面广

互联网金融的出现突破了时间、空间的限制，并对现有资源进行整合，将更加便捷、多样化的金融服务提供给客户，建立安全的交易平台，有很好的商业机遇。传统金融业务更倾向于外资、国有企业等[3]，对于小微企业的金融服务不足，互联网金融的出现能够很好的弥补这一问题，实现资源的优化配置，使资源得到高效利用。

1.4 发展速度快

电子商务的发展促使互联网金融的进步，互联网金融发展依靠大数据、电子商务，电子商务的进步使互联网金融繁琐的数据统计问题得到了很好的处理。

2 互联网金融对商业银行的影响

2.1 积极影响

首先，很长一段时间内，我国的企业发展都需要商业银行的资金支持，但是商业银行的发展会受到政府的影响，并且在银行进行业务办理时需要对企业的偿贷能力进行证明，还需要进行物质担保。如果企业偿债能力不足就很难获得商业银行的信贷支持，互联网金融的模式能够打破商业银行封闭的状态。

其次，增加商业银行利润的增长点。当前互联网金融的优势十分明显，并逐渐显现出来，其业务办理的速度快，成本低，能够满足客户的不同需要。这种情况下商业银行就需要采取有效措施正确的对待互联网金融的优势，采取有效的措施将自身业务与其相结合，积极开展新业务。如建立商业银行的APP等[4]，不仅可靠，也能够打破地域限制，覆盖范围更广，受到的限制因素少，能够获得更多的利润增

长点。

2.2 消极影响

首先，互联网理财会影响银行的存款。互联网金融的吸进能力是很强的，这些被互联网金融吸进的资金也就是商业银行流失的部分。网贷平台的出现也会影响银行贷款，网贷平台的要求并不严格，更加快速，但是其客户群体是有差异的，网贷平台的客户贷款额度不高，抵押物不足[5]，一般是个人或者是小微企业，这对于银行贷款而言并没有产生很大的冲击。此外第三方支付平台也在一定程度上影响了银行的支付结算业务。一直以来，商业银行都是支付中介，互联网支付平台的出现改变了这一情况，人们可以随时随地的利用手机、电脑等进行网络支付，交水费、电费、电话费、煤气费等，还能够购买火车票、保险等，这种网络支付平台的出现会在一定程度上影响商业银行的支付结算业务。

其次，随着互联网的出现以及发展，商业银行的客户的流失情况也逐渐严重。过去很长一段时间内，人们一般都是将资金存到银行中，并获取利息。互联网金融的发展出现了很多新的理财方法与途径，人们可以结合自身的实际情况挑选适合自己的金融产品，例如余额宝等，资金的存入更加便利，利息也明显比银行存款利息高，所以更多的人们愿意利用互联网金融平台，这就使得商业银行资金流失的情况加重。

最后，商业银行传统的经营服务模式会受到影响，使商业银行的业务风险增加。互联网金融能够将更加便捷的客户体验提供给客户，选择更加多样的产品，客户不需要在长时间的排队等待。对于互联网金融的挑战，商业银行开始积极改变现有的经营服务模式，有些商业银行开始发展互联网金融，但是由于互联网金融还处于发展的初级极端，其业务配套设施等还不是十分完善，这就在一定程度上增加了商业银行的业务风险。

3 应对互联网金融影响商业银行的策略

3.1 利用大数据挖掘客户需求

传统商业银行有着很长的发展时间，其客户数据信息量是比较大的，由于其稳定的客户数据资源使得商业银行继续的发展经营。大量的客户数据能够为商业银行开发互联网金融提供良好的支持和依据。商业银行可以利用大数据技术挖掘客户数据信息，利用网络信息技术能够获得更多的客户数据，科学的进行经营决策和风险控制，使自身的竞争水平得到提升。同时大数据技术背景下，商业银行的经营模式也发生了一定的变化，以往依靠经验进行决策的现状已经改变，当前则是利用数据进行决策，其管理方法更加科学，在风险评估、控制以及成本预测上发挥大数据优势[6]。此外还可以通过大数据进行差异化分析，使客户的需求得到满足，获得更多的客户資源，建立互联网技术平台，获得更多的销售服务渠道。

3.2 实现战略转型并发展中间业务

在商业银行战略转型时需要结合自身的发展情况，当前商业银行的盈利模式、金融业务等逐步实现多元化，将传统金融中介发展为多元化服务的中介。当前社会发展速度十分迅猛，商业银行需要将利差收入主导逐步转变为多元化综合化的业务，对资源进行优化配置，使多元化经营水平得到强化。就目前我国的市场经济发展而言，商业银行加强了网络支付业务，电子汇兑保险，贵金属买卖服务等服务[7]，结合市场变化的需要科学的进行调整，积极开发新兴的中间业务，从而满足市场发展需要，获得良好的市场信誉以及形象，吸引更多的客户，对中间业务的种类进行发展，使其形成良好的发展状态。

3.3 优化银行经营业务流程

作为商业银行需要增加金融业务的类型，发挥银行资源，使客户的多样化业务需要得到满足。银行领导者需要认识到互联网技术的优势作用，将互联网与业务相结合，使银行的业务办理方法得到优化。商业银行需要对业务环节进行减少，如果客户的信用度比较高，可以减少贷款业务审批的时间，使客户更加满意，从而吸引更多的客户。在市场经济中，中小型企业是处于主体位置的，其运营需要有大量的资金作为支持，所以银行需要把握住这一机遇，将更加优质的服务提供给企业。此外还需要对自身的管理制度以及运营策略进行优化，更好的应对互联网金融的挑战，同时增加业务类型，积极创新优化经营理念。

3.4 加强与互联网金融企业的合作

在互联网金融的影响下，商业银行需要正确认识互联网金融带来的机遇。如商业银行可以与第三方支付企业合作，从而获得更多的客户信息，挖掘潜在的客户。互联网金融企业也依靠商业银行提高自身的信用，实现二者的共同发展。在这种合作模式下，客户能够获得双方带来的便利以及优惠，从而选择满足自身需要的就金融产品。在互联网金融模式下，商业银行能够获得互联网金融企业的客户资源，对客户需求进行分析，了解其投资需要，生产更多的金融产品。商业银行的网点覆盖面广，因此可以发挥这一优势帮助互联网金融企业进行宣传，实现二者的共赢。

3.5 发挥自身优势与竞争力

在销售标准化金融产品、分析数据、减少交易成本等方面，互联网金融企业的优势是比较明显的，而传统的商业银行其优势和竞争力也是比较明显的。对于销售个性化的金融产品、建设完善物理网点、客户信息来源广泛性以及风险控制体系建设等方面，商业银行是有明显优势的。商业银行的核心竞争力在于其业务能力比较专业，其行业门槛比较高、有着完善的风险控制体系，监督管理上也比较严格。尽管互联网金融的发展会全面、系统的影响商业银行的发展，但是对于高端的、个性化的客户、理财服务上，商业银行的核心竞争力和优势是十分明显的，因此商业银行在金融市场中还是能够占据主流的地位。商业银行要为客户服务，其在金融产业中需要对自身的进行准确的定位，了解目标客户群。在互联网金融企业的影响下，商业银行要积极转变自身的经营理念，将客户放在中心位置上，加强与客户之间的联系，提高客户的体验感。商业银行要充分发挥自身的优势，在金融服务中加强与目标客户、相关部门间的沟通，提高其组织效率。此外商业银行还需要发挥自己丰富客源、网点分布广泛的优势[8]，创新金融服务模式，进一步优化金融服务、简化业务流程、科学的进行金融产品设计，使其核心竞争力不断提升，努力发掘潜在客户，满足客户的实际需要。

3.6 培养互联网人才

现今社会中，企业的发展是需要不断创新的，在互联网金融背景下，商业银行有需要积极创新金融产品，满足互联网金融的需要，并与客户需求相适应。商业银行要发挥互联网平台，建立良好的交流平台及时回答客户的提问，帮助商业银行更好的了解客户的投资想法，从而能够结合客户的需要向其推销合适的金融产品，进一步拓展商业银行的业务范围。

此外还需要积极培养互联网人才，对于企业而言，其核心竞争力就是人才。传统商业银行需要积极培养具备管理、经济、金融等专业的知识，并结合实际需要安排到合适的岗位上，对工作人员进行专业化的分工，但是这种方法与互联网金融的发展是不相适应的。为此商业银行需要积极挖掘熟知互联网信息，并操作能力强的人才，对于已经入职的员工进行互联网知识的教育培训，建立专业素质水平高的互联网金融队伍。

4 结束语

总之，如今金融市场快速发展，互联网金融企业在市场中也获得了很好的份额和地位。在互聯网时代背景下，商业银行为实现好的发展就必须要积极利用互联网金融技术，积极应对互联网金融带来的冲击和影响，采取科学化的策略推动商业银行的发展，从而在金融市场中获得优势地位。

参考文献

[1]杨孟学，金环.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].时代金融，2018（24）：245.

[2]苗宇，徐碧莹.互联网金融对商业银行业务的影响及对策研究——基于测度指标分析传统银行转型之路[J].时代金融，2018（23）：93-95.

[3]刘洋，孙英隽.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].电子商务，2018（07）：37-38.

[4]蔡丹丽，王旭程.互联网金融对商业银行的影响分析[J].时代金融，2018（18）：32-33.

[5]相悦丽，王禹，朱旭东，赵红梅，李莹.互联网金融对我国商业银行金融产品的影响[J].现代商业，2018（18）：126-127.

[6]丁倩.互联网金融对我国商业银行的影响及应对[J].时代金融，2018（17）：120-121.

[7]周豪.互联网金融对商业银行的影响及对策建议[J].商场现代化，2018（11）：145-146.

[8]富祉祎，耿北岭.互联网金融对商业银行的影响[J].今日财富（中国知识产权），2018（06）：34.