许建文 陶敏

【摘 要】本文首先对四川省普惠金融发展现状和农民收入状况进行介绍，接着，以普惠金融指数为自变量，农村居民人均纯收入为因变量建立回归模型，最后，根据回归结果提出几点促进四川普惠金融发展，提高农民收入的意见。

【关键词】四川；普惠金融；农民收入

一、概述

2005年，“普惠金融”的概念首次出现，次年，“亚太地区小额信贷论坛”上，我国国内的经济学者和行业先驱们，紧跟世界的步伐，引进了“普惠金融”这一概念，此后，“普惠金融”这一概念借力于我国经济高速发展的黄金期，得到了迅猛发展，主要表现在日益增长的银行网点数、人均银行存款、金融业服务水平的上升和多元化服务。最重要的是，随着互联网和大数据时代的到来，我国居民使用移动支付的频率在支付方式中所占得份额明显增加，这在十余年前是不可想象的，金融多元化发展的速度超过大多数人的预期。

农村居民收入情况是一个用来分析当地经济很直观的指标，从四川省的农村居民人均纯收入来看，农村居民的人均纯收入呈逐年递增的趋势，但其绝对数还略低于全国平均水平。四川省农村居民人均纯收入由2004年的2580.3元人民币增长至2015年的10247.0元人民币。从具体数额来看，全国以及四川省农村居民的年人均纯收入实现连续且稳定的增长。从2004年开始到2014年这十一年来，虽然二者呈同步增长，但二者之间的绝对数相差越来越大。这个现象在14到15年间有所下降。

从四川省农村居民人均纯收入的增长率来看，其增长率有所波动，但高于全国水平。通过图2，我们可以看出2004-2015年全国及四川省农民人均纯收入增长率的变动情况，05、06年四川省农村居民人均纯收入增长率数值较小并且呈一个下降趋势，这可能是因为四川省的经济发展还处于一个初级阶段。但随着国内经济的快速增长，加之农村金融的改革，四川省农村居民人均纯收入的增长率开始上升，在2007年超过了全国水平，期间虽有波动，但总体来看还是高于全国水平。在15年的时候，四川省的农村居民人均纯收入增长率已经达到了16.40%，远高于同期的全国水平。

通过对《四川省统计年鉴》各年的相关统计数据进行比较，得出近十年来四川省的农村居民人均消费支出一直处于一个上升的趋势。农村居民的人均消费支出水平由2004年的2015.7元人民币增长到2015年的9250.6元人民币，增幅到达458.93%。通过对2015年四川省农村居民消费支出情况统计，农村居民消费支出用途主要可以分为以下8类：食品烟酒、衣着、居住、生活用品及服务、交通通信、教育文化娱乐、医疗保健、其他用品及服务。其中食品烟酒支出在人均支出中的占比最高，约占总支出的39.12%，其次是居住和交通通信，分别占总支出的18.11%和11.02%，医疗保健的占比为9.07%，教育文化娱乐的占比为7.56%，生活用品服务的占比为7.13%，衣着的占比为6.27%，占比最低的为其他用品及服务仅占总支出的1.70%。从以上得出的数据可以看出，食品烟酒占农村居民人均消费支出的比重最大，其他用品及服务占比最小。说明农村居民还是更多的将自身收入用于吃住方面，而受限于自身收入水平的关系，农村居民很难将其收入投入到金融领域。

二、四川省普惠金融发展对农民收入影响的实证分析

1、指标选取与数据来源

根据上述的指数计算得到了普惠金融指数，用普惠金融指数表示普惠金融的发展水平，运用回归分析来观察四川省的普惠金融发展水平对农民收入有何影响。

本文选择四川省农村居民收入（Sr）作为因变量，普惠金融指数（IFI）作为自变量建立回归模型。本文选择用农村居民人均纯收入来表示农村居民收入（Sr）这个指标。普惠金融指数（IFI）：本文选择利用每万人享有的金融机构网点个数、每万人享有的金融从业人员数、存款服务使用情、贷款服务使用情况、保险密度、保险深度等六个指标综合计算出普惠金融指数（IFI），用来反映普惠金融发展。

数据选用2007年到2015年的年度数据，主要来源于《四川省统计年鉴》、《中国统计年鉴》。

2、模型构建

本文选取农村居民收入（Sr）作为被解释变量，普惠金融指数（IFI）作为解释变量，建立模型如下：

Sr=C+αIFI

3、回归分析

运用上述数据，利用EViews做回归分析来检验普惠金融指数对农民收入的影响。回归结果分析如下：

（1）回归分析的可决系数为0.87，调整后的可决系数为0.85，这说明模型的解释度较强。

（2）回归系数的标准误差为0.05和0.10。因标准误差越大，回归系数的估计值越不可靠，所以表中的回归系数比较可靠。

（3）回归系数的t统计量的值分别是4.67和6.88。当α=0.05时，我们查t分布表得出自由度为n-2=9-2=7的临界值，t0.025（7）=2.365。因回归系数的t值都大于临界值，所以我们认为普惠金融发展对农民收入有显著影响，且呈正相关。

（4）F统计量考量的是所有解释变量整体的显著性，我们可以依据其对应的sig值来判断是否显著。从表11可以看出sig值为0.0002小于0.05，所以模型在5%的置信区间内显著。

（5）由于P值<0.05，所以系数在5%的置信区间内有意义。

通过回归分析得出模型为：

Sr=0.278769+0.694928IFI

4、实证结论

本文通过对四川省普惠金融发展与农村居民人均纯收入的关系进行回归分析，得出普惠金融的发展与农村居民人均纯收入呈正相关，即普惠金融水平的上升可以增加农村居民的人均纯收入。从模型结果可知：当普惠金融指数每提高一个单位，农村居民人均纯收入上升0.694928个单位。

三、发展普惠金融，促进农民收入提高的几点建议

通过实证分析，我们得出普惠金融发展对农民收入有正向促进作用，所以，我们应就普惠金融发展中所存在的问题提出整改措施，大力发展普惠金融。因此，提出以下政策建议。

1、我们需要在各市州建立健全的普惠金融体系，并扩大市场覆盖率。在农村等偏远地区更需重视普惠金融体系的建设，加大各金融机构的利用度，增加金融机构的数量，尤其是新型农村金融机构，并且大力宣传新型农村金融机构，让人们了解其运作模式，发展壯大新型农村金融机构，提高农民受益。另外，还应注重市场细分，金融的服务方式多元化，相关法律法规制度化，增加对消费者权益的保护。

2、均衡普惠金融服务。在各市州应适当的改进区域间的服务分布，扩大服务范围，提高服务的覆盖率，让更多的人享受到金融服务，获得金融服务带来的收益。另外，要重视金融机会、金融资源的平等，当资金向农村流动的时候就要将这些资金有效的利用起来，加强农村的普惠金融建设。

3、积极推行农村保险。在各个市州进行宣传推广农村保险，鼓励农民和小微企业开办涉农保险业务。建立贷款风险补偿机制，在农民遭受贷款违约、重大灾害时能根据实际情况酌情给予风险补偿，构建完善的农村保险体系。降低办理保险的程序门槛，开展相关事项的具体讲解，使每个农民都能清楚快捷的办理保险业务。

【参考文献】

[1] 田杰，陶建平.农村普惠性金融发展对中国农户收入的影响——来自1877 个县（市）面板数据的实证分析[J].财经论丛，2012.（02）：57-63

[2] 张立军，湛泳.金融发展影响城乡收入差距的三大效应分析及其检验[J].数量经济技术经济研究，2006.23（12）：73-81