王巨贤

【摘 要】面对来势汹汹的移动支付，传统商行并没有占据主动，在这种形势之下，商行如何能够在稳固自己地位的同时又提升自己的竞争力呢，本文认为，商业银行应该化冲击为动力，继续深化与第三方支付平台的合作，提升自己的竞争力，力求在这个历史转折点上得到更好的发展。

【关键词】移动支付；商业银行；第三方支付平台；对策与机遇

一、移动支付的发展现状

（一）业务种类多，交易金额庞大

据中国人民银行网站的披露数据显示，截止到2017年6月26日，全国共有247张有效的移动支付牌照，其业务类型涵盖了众多业务，范围也从最初的网购支付扩展到了现在的金融理财产品，交易规模更是惊人，现在不管你身在何处，大型商场还是街边小店，随处可见支付宝和微信支付等第三方支付平台的身影。

（二）移动支付深入到各个服务领域

随着信息技术的迅速发展，移动支付也不再局限于网购。而是通过与各个企业合作，如基金、证券等传统公司，这就使得移动支付的覆盖领域得到了更大的扩张，逐渐覆盖了基金购买、投资理财、外汇结算等金融服务领域。

二、移动支付对传统商行的冲击

（一）对商业银行内部的影响

1.对商行负债业务的影响

由于第三方支付拥有大量的客户资金沉淀，其开发的理财产品的销售也在抢占银行的份额，这对商行来说，影响了资金的规模和存款的结构，導致商行存款量下降。中国人民银行发布了《中国金融稳定报告（2015）》，报告认为，2014年中国银行业存贷款增速放缓，其中，存款增速同比下降3.92个百分点。

2.对商行资产业务的影响

资产业务是商行将其吸收的资金贷放或投资去赚取收益的活动，但移动支付也对其产生了影响，就支付宝、财富通等而言，由于其具有着担保的功能，导致了企业之间的支付与结算不再依托于商行这一金融中介。从而导致了金融脱媒的可能性增加。再者，由于商行的贷款业务主要针对大中型企业，而第三方平台的业务主要针对于个人和小微企业。这对商行来说也减少了贷款金额。并且由第三方支付发展推出的贷款业务以及虚拟信用卡业务也对商行的贷款业务产生了不小的影响。

3.对商行中间业务的影响

在此，只针对商行的支付结算业务进行分析。首先，支付业务是商行最原始的业务，而移动支付正是渗透和冲击了该领域，凭借第三方支付平台移动支付得到了快速的发展，给客户提供了不同以往的支付体验。

（二）对商业银行外部环境的影响

1.行业内的竞争日趋激烈

2017年3月28日，阿里巴巴的蚂蚁金服首先与中国建行签署三方战略合作协议，随后，腾讯则在6月22日宣布与中国银行挂牌成立“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”。而同样有着强烈金融雄心的百度也与6月20日宣布与农业银行成立“金融科技联合实验室”，6月16日，京东与中国工商银行达成更为全面的合作。

2.客户选择多元化，不再局限于银行

随着移动支付快速发展，人们渐渐习惯于手机支付等等方便快捷的支付手段，这就使得有很多人特别是年轻人，由于第三方支付平台的方便快捷、高利率、低门槛等特点，会把资金放在支付宝内或者财付通内。

3.客户数据落后于第三方支付平台

这种趋势不仅受到线上电子商务的影响，而诸如超市以及餐馆等线下商户都加入第三方移动支付系统，这就使得商行的数据已经落后于第三方支付平台。但是，随着网联平台的出世，银行也有希望重新获得当前模式下遗失的用户数据。

三、针对冲击商行的对策与机遇

（一）抓住二维码支付领域

1.发挥银行的高安全性优势

由于支付宝、腾讯等二维码支付只是简单的提供二维码支付应用，在使用的范围上、扫码设备等方面上都缺乏协同性，造成了用户想扫什么就扫什么，为不法分子提供了二维码诈骗的渠道。而银行便不一样了，银行的二维码支付采用的是“四方模式”，即“商户-收单机构-卡组织-发卡机构”，也就是其后台账户仍基于实体银行账户，并不是支付机构的虚拟账户，当然也就不存在因资金沉淀在虚拟账户而带来的金融风险，这就使得消费者的资金更加的安全，更加有保障。

2.紧紧抓住实体经济市场

如目前工行二维码采用的就是小支付、微支付。所以能够抓住这些实体经济市场，这些触及民生的领域，是至关重要的。应改善二维码的支付环境，并且大力推广到各个产业，提供大量的优惠，加强与实体经济的联系。

（二）完善和提高客户服务

1.对客户进行重新定位

收集和整合客户的体验指数，构建体验指数体系。因为随着金融业的快速发展以及移动互联网时代的到来，以往事后的，零散的客户体验已经渐渐的不适合于商业银行，商业化必须开始着手考虑事前的、系统的体验体系，重新对客户进行定位，评估客户对产品及服务的满意程度，从而进行创新发展，针对于各种客户群体都能做到满意放心。

2.增强服务意识

在互联网金融没有出现以前，在移动支付还没有发展壮大之时，因为没有机构能够提供能够代替银行的产品及服务，所以客户只能被动的选择银行，但现在已经不一样了，这就需要商行放下身段，推行“以客户为中心”的服务理念，增强员工的服务意识，提高客户的服务质量，以此来避免客户的流失。

3.优化业务流程

在如今互联网金融蓬勃发展的背景之下就应该要以服务客户为中心，为客户带来更为人性化的服务，要以彻底改善客户服务现状、努力提高服务效率为目标，从客户业务申请到前台业务受理、后台处理、风险管理等整个过程进行改造，减少不必要的环节，精简繁杂的审批和报批程序，建立全面系统化、高效无拖沓、便捷又顺畅的业务运营流程。

（三）发展电子银行及营业网点转型

1.发展电子银行

相对于传统的营业网点，电子银行具有很多的优势，其运营成本较低、高辐射力度等优势已经成为了各商行重点发展的项目。尤其是在银行区域扩张发生限制时，加快电子银行发展能够有效地弥补商行网点数量不足的优势，从而将冲击影响有效降低，实现商行做大做强的目标。

2.推动营业网点的转型

增加营业网点是银行抢占市场的传统做法，一方面营业网点可以很好地进行宣传，另一方面，客户仍对营业网点有着很高的信赖度，毕竟不是所有的人都会使用电子产品，以及对移动支付有各种顾虑，这些人仍需到营业网点办理业务，所以要积极推动网点转型，推出更多新颖的产品服务。

（四）继续加大与第三方支付平台的合作

1.发挥协同效应

合作发挥协同作用仍是关键，简单的业务叠加或兼并收购并不能实现1+1等于2或大于2的效果，因此，这也就需要双方都致力于产品的共同创新研发，在业务、产品和服务层面上达成协同作用。

2.完善分配机制

在双方合作的过程中，合理地调节收益比例也能够激发双方合作的积极性。在合作的初期，第三方支付平台在市场的开拓上以及策略的推广上更具有优势，可以适当地调高其比例；在合作的中后期，随着业务的扩大，以及对风险的管控要求更高，商行则更具有专业规模和专业优势，也可以进行适当地调高比例。

【参考文献】

[1]张建波.商业银行发展移动金融面对的机遇投资.《经济师》，2017（4）.

[2]张咚咚.互联网金融对商业银行的影响及应对策略研究.西安科技大学，2016

[3]曹楷晨.互联网金融的发展对商业银行的影响及启示.《金融界》，2016（8）.

[4]饶明杰.我国商业银行拓展移动支付业务的策略研究.《南方金融》，2017.