王佳佳

摘要：近年来，我国智能手机端移动支付得到了快速发展，并已逐渐取代了PC端互联网支付方式，这一转变严重冲击到我国商业银行的支付结算手段。本文在分析我国移动支付业务的发展态势的基础上，分析了我国商业银行移动支付业务存在的问题，及面临的三大现实困境，基于我国商业在移动支付方面的以上状况，本文进一步研究分析出我国商业银行在移动支付业务中的四个层面的应对之策。

关键词：商业银行；支付服务；移动金融；远程支付；近场支付

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）025-0300-01

移动支付业务交易量的不断增加，商业银行入驻平台不仅赚得了丰厚的结算手续费，而且进一步增加了客户引流，所以它的沉淀资金额也在不断攀升。与此形成相反对照的是商业银行支付结算业务却呈大幅萎缩趋势。所以，作为拥有结算优势的商业银行来说，如何在竞争激烈的结算支付领域稳定客户资源，是一个亟待解决的现实问题。

一、我国移动支付业务的发展态势

（一）规模快速增长

国内商业银行处理移动支付业务笔数和金额均在大幅增长，同比分别增长46.06%和28.8%。非銀行支付机构共处理移动支付业务发展更加迅猛，笔数同比增长146.53%和金额同比增长106.06%。

（二）高频、小额特征较明显

中国支付清算协会发布的数据显示，在使用频率方面，2017年，用户使用频率有大幅提升，有78.7%的用户每天使用移动支付。这说明移动支付的应用场景和商业环境日益成熟，移动支付方式越来越受到用户的喜爱。

二、商业银行拓展移动支付业务存在的问题

（一）商业银行拓展移动支付产品存在的不足

1.产品创新不足

与第三方支付平台的支付产品快速迭代相比，商业银行的产品创新进度及力度滞后，主要表现：一是产品开发周期长、同质化严重；二是产品设计、方案审批的流程繁琐，这极大地缩略了商业银行的市场竞争能力。

2.应用场景窄小

长期以来，商业银行受传统思维限制，在移动支付的应用场景层面明显缺乏敏感度，其开发的手机银行只限于转账、手机缴费、理财等几项简单的业务种类，而对于市场火爆的扫码支付、云闪付等以及收款功能的APP开发进度远落后于第三方支付机构。

（二）商业银行拓展移动支付业务的威胁分析

1.立法层面滞后

一个规范的移动支付市场必须以法律法规为依托才能正常健康的发展，而我国的移动支付是近几年才发展起来的新兴支付手段，其管理手段也只是依赖于部门规章制度，在市场准入和退出、风险防范、用户权益保护等方面还没有出台相关的法律法规，以致于移动支付市场乱象丛生。

2.市场竞争加剧

商业银行不仅要应对银行系统同行业竞争，而且，非银行支付机构的异军突起更是对商业银行带来巨大冲击。非银行支付机构凭借其多元化、宽领域、多场景的服务特点渗透居民经济生活的方方面面，小到购物、代缴水电费、手机话费等生活服务，中到转账、理财、贷款等金融服务，大到“人民币支付，外币结算”的国际汇兑，正全方位、多层次、立体化地侵占传统商业银行的范围。

三、商业银行拓展移动支付的策略及建议

（一）打造移动结算服务风控体系建设，确保银行清算业务安全运行

与其它第三方支付平台相比，银行在资金结算服务方面有着更为严密的风控系统，然而，由于随着互联网、云计算技术的兴起，第三方支付平台在移动端的技术领域领先一步，银行在移动技术层面的风险防范建设滞后。本文认为，银行打造移动端结算服务风控体系建设，可以从以下方面人手：首先，加大对科技设备方面的投入，主要包括防火墙、入侵检测和智能视频监控等，因为基于互联网移动端的结算服务，必须打造完善的硬件环境，才有结算服务的安全基础；其次是加快软件系统的开发应用。目前，各银行系统对客户资金的交易地点、交易金额以及交易资金的来源和去向都建立了动态监测分析系统，然而移动端支付安全隐患并未得到有效果遏制，因此，数据加密、电子认证、特别是虹膜、人脸识别、指纹等软件系统的开发及应用显得尤为迫切。

（二）强化多方合作，实现产品布局多元化

一是长期以来，结算支付业务一直是银行系统的核心业务，但随着互联网的兴起，银行结算业务逐渐被第三方移动支付机构所蚕食，面对移动支付给银行带来的挑战，银行同业应该利用账户开立的优势，创新多层次的线上、线下融合模式，推出信用卡、聚合码等同业合作产品，以应对第三方支付机构强势渗透；二是加大与第三方机构的合作力度。一般来说，手机厂商、互联网巨头、电信运营商都是支付结算产业链中的重要组成部分，按照优势互补、合作共赢的原则，加大与第三方机构的深度合作，在闪付、空中圈存、圈提、空中发卡等服务领域为客户提供全方位的移动支付业务服务。

（三）搭建综合性金融服务平台

一是加大二维码布局。第三方支付机构以小额、方便、快捷的优势，迅速拥有大量终端用户，而银行在清算支付方面由于没有把握移动终端流量入口，服务渠道受到很大限制，随着微信、支付宝流量入口进一步扩充，自然会引发越来越多的支付结算用户流失，因此，二维码支付的开发与应用，是银行稳定市场份额的关键之举，包括手机银行二维码、聚合码等。

二是拓展场景支付。其次是应用场景的多元化建设。在商场、超市、餐饮、汽配、医疗、社交、交通等领域，银行与第三方支付机构都在抢占市场份额，在双方的竞争态势下，银行应该利用自身的客户基数庞大的优势，加大与社交、电商、娱乐、旅游、生活服务等领域客户端的合用，以快速覆盖多层面的应用场景的支付。

三是抢占农村地区移动端。再次是抢占移动支付领域的农村市场。各第三方支付机构在城市市场经过多年的跑马圈地，市场空间已基本饱和。与此同时，随着互联网以及智能手机的普及，农村地区的移动支付市场逐步发育成熟，面对移动支付蓝海市场，银行应重点扩大移动客户端的推广，满足乡村交通、医疗、教育、养老、水电气、通信等领域的支付结算和代收代缴金融服务需求，打造农村互联网金融生态圈。