陈志鹏

（黑龙江大学信息管理学院，黑龙江哈尔滨150080）

个人征信系统，通常是指一个征集和管理个人信用或信誉度的信息管理系统。张智斌教授认为，个人征信系统是一个以参与征信活动的人为主导，利用计算机硬件、软件、网络通信设备和其它办公设备，进行个人信用信息的收集、传输、存储、分析和利用，以满足信用信息使用的企业和人的需求，更好地管理被征信人信用信息的集成化的人机系统[1]。

在个人征信系统建设方面，美国由于有100多年的发展历史，所以在这方面一直处于世界领先地位。随着我国当前信息技术的快速发展和计算机硬件与软件的不断优化，信用经济蓬勃兴起，尤其是我国个人征信系统建设近几年来大有起色，尤其是不少企业建立的面对广大民众的新兴个人征信系统，受到了人们的一致好评和日益亲睐。

1 我国个人征信系统发展概述

我国由于经济建设较晚，直到近几年，信用经济才真正在我国发展起来。而我国的个人征信系统因为发展时间短、设备设施不够完善、未形成先进的管理方法等原因，建设程度与发达国家仍然存在一定差距。同时，由于我国的基本国情限制，征信体系难以确定，也导致了个人征信系统因其体系不同而存在的差异性。鉴于征信体系，是个人征信系统建设的大环境，而我国的征信体系比较复杂，既不是美国的私营型征信体系，也不是欧洲的公共征信体系。因此，根据我国个人征信系统的体系不同和发展历程差异，通常划分为以下三种类型：