管薇薇

（中国银行江苏省分行风险管理部，江苏 南京 210000）

一、网贷欺诈的特点

互联网金融在提升服务效率的同时，也大大降低了金融欺诈的成本。在互联网贷款审批高度自动化的趋势下，业务流程中的人工干预环节也越来越少，这在无形之中提高了网贷欺诈的成功率。网贷欺诈是指借款人恶意利用网贷产品的业务流程、审批规则和网络安全等漏洞，通过虚构事实或者隐瞒事实真相等的方法，达到非法骗取授信额度，再迅速转移贷款资金的行为。

随着网贷市场的不断发展，网贷欺诈的出现也逐渐从单一的、偶发性的事件逐渐发展成为规模化的、组织化的黑色产业。很多网贷黑产组织内部有明确的职责分工，并有一套完整的骗贷解决方案，这种网贷黑产组织的欺诈手段呈现专业化、智能化、集团化的特点，且其网贷欺诈过程手段多样、隐秘性强，使得众多金融机构和互联网金融平台的资产受到了严重侵害。

此外，网贷欺诈有很强的扩散性，一旦提供网贷服务的金融机构在业务流程的设计中出现了反欺诈漏洞，各种黑产团伙便会群攻而上，能够在很短时间内成功通过大量网贷业务的审批，而金融机构或者互联网金融平台往往都来不及应对，瞬间资产损失惨重，甚至可能直接导致某些规模较小的互联网金融平台因此倒闭。

二、网贷欺诈的手段

做好网贷反欺诈的第一步是要了解悉网贷欺诈的作案方式及常见作案手段，与单个分散的网贷诈骗相比，网贷黑产的团伙作案方式更具破坏性。……