文/王献治

数据显示，超过50%的游客在出行前会选购旅游保险，来防范意外事故发生，不过，由于很多游客对旅游保险缺乏了解，可能会选购和自身旅行不匹配的产品，以致得不到相应的保障和理赔。对此，业内人士提醒，出行前购买保险一定要注意以下3点。

1、根据旅行计划和目的地买保险。目前，旅游保险主要分为旅行社责任险、旅游意外险、门票意外险、交通意外险等。旅游保险分类也有按照旅游特色区分的，如海岛旅游险、高原旅游险、邮轮观光险、户外运动险等。老人选择险种应该根据具体出游情况而定，旅行过程中会乘坐飞机、高铁、大巴等交通工具的游客，应选购交通意外险，然后视情况购买特色保险。

最常见的旅游意外险有的包含高风险类有的不含高风险类，其中根据停留天数、保额高低、前往国家不同等区别保费也会不同。游客可以根据自己前往国家医疗水平、旅行中意外风险系数等来考量。如去海岛国家或地区游玩时，最好购买包含高风险（水上项目）的旅游意外险。

对于出境游的旅客，目的地不同，购买的旅行保险也不同，去美国加拿大这样北美地区者，建议购买包含高保额医疗保障的旅行保险；东南亚海岛游应选含高风险保障的旅行保险；前往欧洲则应选择包含个人随身财产保障的旅行保险。

目前在人身意外伤害保险方面，保险行业存在着“70岁以上不投保”的不成文“行规”情况。在此提醒老人，若旅行社未购买相应保险，老年人出游可以自行购买相应的旅游意外险，费用在2元至几十元不等，经常出门适合买短期意外保险，航空事故也在其赔偿范围内，同时也可以单独购买航空意外险，为出行解决后顾之忧。

一些老人出游、时会购买“旅行社责任险”，其实，旅行社责任险主要针对由旅行社责任造成的游客损失与伤害进行赔偿，并非专门为游客投保，故游客无须购买。

2、仔细阅读看清保障范围和免责。条款购买保险时一定要了解旅游险的保障范围和金额，购买适合自己的，不可一味贪图便宜，购买保障范围少的保险，否则一旦发生事故，得不到满意的赔偿。

购买保险之前，一定要仔细阅读相关理赔条款，尤其是要关注“特别约定”“免赔责任”和“除外”这3项内容，现在很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，在选择旅游险时，务必留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有所限制。还有部分保险公司对“高龄老人”在部分条款的理赔中就会有额度上的限制，老人在购买时应查看自己是否在限制范围内。

对于“除外”条款，老人重点关注既往疾病部分，一些保险将既往疾病列入除外责任，如果游客既有的糖尿病、高血压、心脏病等慢性病在海外急性发作是不能得到满意赔偿的。

3、遇到意外保存好凭证。出游时一旦出现意外情况，在条件允许的范围内应第一时间拨打保单上面24小时救援电话进行报案，请求救援支持。随后根据救援指引到医院及时就诊，并保存好相关医疗单据（住院治疗证明、医疗发票、出院证明、药品明细清单或医疗报销清单等），以便进行后续赔偿及报销。此外，游客也可以在线报案进行理赔，同样需要提供相关凭证，故老人应将保险理赔可能用到的凭证妥善保存，以便得到充分的理赔。