张树森

互联网金融发展对商业银行的影响

客户增长率和成长性低。商业银行的客户基础指在银行内有账户或即将有账户并在银行的支付平台中进行交易的客户群体，虽然商业银行客户数量众多，但是增长率低。与互联网金融比较而言，商业银行当前发展使用支付平台是相对封闭的，它需要一种信息不对称，信息不会分享的商业模式，这导致商业银行只能靠自身的发展来增加客户数量，共享客户增加缓慢，互联网金融采取在信息开放的模式，客户数量增长较快。同时互联网金融构建以客户为中心，以满足客户的需求为宗旨，基于网络技术为客户提供个性化和方便快捷的服务，而商业银行金融产品为中心，忽视客户体验，因此就导致了客户的流失。商业银行在中间业务中特别是结算与清算上的角色被弱化了。在以往的传统模式中，商业银行是支付环节里必不可少的一环，是处于支付的前台位置。由于第三方支付的出现，商业银行渐渐由前台的位置慢慢退回到后台的位置上。互联网金融，特别是第三方支付平台，对于客户资源的争夺是明显的。互联网金融大数据的背景下，重点要抓住客户资源与客户数据的占据。因此，在这一点上，互联网金融与商业银行有长远利益上的冲突。

商业银行文化自我封闭。商业银行长期以来内部文化较为自我封闭，讲究层级控制、授权有限，存在沟通不畅的文化壁垒现象。而互联网金融基于互联网的基础，采用的是一种广泛参与、实时共享、选择自由的网络文化氛围。……