陈雪

摘 要：“区块链”概念一经推出就对金融行业造成巨大的冲击和影响，如若银行关于区块链的诸多设想能成为现实，势必会给银行业带来一次重大革新。随着金融行业全球化、多元化进程的不断深入，银行发展所面临的压力和挑战也越来越多，关于客户信用体系的构建成为银行寻求发展和突破的一个核心点，也成为提升经济社会资源配置效率的重要因素。

关键词：区块链；银行信用体系；机遇与挑战

0 引言

银行作为最具有主导性和代表性的金融机构，其信用体系的构建对现代经济社会尤为重要。银行要不断加强对其信用体系的升级优化，有效的解决资金供给双方的信息不对称的问题，进一步的强化对风险的评估和防范，这对于提升银行市场竞争力，增强银行经济效益，实现银行自身良性、健康发展而言都具有显而易见的作用。而基于大数据时代的发展，区块链数字信息技术得到根本性的发展，有效的改善社会信用体系，为经济个体信用评测提供新的依据，相应的对传统银行的客户信用评估方面也带来巨大的转型挑战，从这一方面而言，“区块链”的发展成为银行应对金融环境改革和市场压力挑战下的一个有力举措。

大数据对银行信用体系构建的影响

信用体系是银行的核心，体系的构建是为了解决资金供给双方信息不对称以及信用风险管理问题，传统银行信用体系基于实体与经济社会的接触及人工信息的收集与评估，主要靠各家银行的风险管理机构完成。而大数据时代下，银行信用体系的构建将面临较大的转型需求，一是由于大数据能突破基本经济数据范畴，有效的改变以往对数据收集的局限性，进一步的扩大数据来源和数据获取渠道，为改变信息不对称问题提供解决依据。

大数据时代能有效的改变以往客户信用评估的单一性和低效性，对经济性数据的依赖降低，对于客户信用的评估涉及到个体在社会生活的各个方面，数据信息收集范围更加广泛，真实度也更高。如：网络消费与交易、网络社会记录等等，基于个体生活数字化的发展，个体的任何数据信息都成为征信评估的一部分，也成为衡量个体信用的重要依据。二是大数据模式下，对于个体数据的收集更为简单，更为广泛和丰富，在对个体进行信用评估时，信用数据、信息更为全面、准确，成本消耗也更低，效率更高，不仅聚焦于正态用户，而且还扩展覆盖到长尾用户的服务上。相比于传统银行信用评估内容和信用评估方法，大数据时代对于个体数据的收集不再依赖于与个体的实际接触，而且所获得的数据信息更多，更为全面，成本也更低。三是大数据的获取，是借助大数据技术来实现的，是对个体信息的客观反映，因而也在很大程度上解决了以往数据生成的主观性，对于客户信用的评估更为客观、公正、全面、科学。

当然，尽管大数据已经成为银行客户信用评估发展的必然趋势，但同样，也要正视大数据带来的风险性。基于大数据时代背景下，数据传播的高速性、海量性、多样性等特点，各种虚假、欺诈信息层出不穷，大量的噪声数据严重的影响了大数据环境的安全性和有效性，干扰数据的应用。同时，也使得数据真实性方面面临严峻的考验，数据本身的信任问题成为银行信用评估过程中需要重点考量的问题。银行不得不花费大量的人力、物力、财力来对数据的清洗、筛选、鉴别，造成额外成本的消耗。对于数字化社会发展而言，数据灾害、数据本身信任问题、数据环境混乱问题，都对信用体系的构建造成阻碍。

区块链对银行信用体系转型的挑战

区块链是指用密码学方法产生动态编程数据块链，简单来说就是对数据与代码的认证，以此达到某类共识性信任。从客观上来讲，区块链作为数据时代发展下的产物，不仅解决了社会中数据与代码之间的可信任问题，而且也有效的降低了数据收集、分析、处理成本，提高征信体系对于数据的利用率和收集效率。从银行信用体系的构建来看，区块链一经推出，就对银行客户信用评估方面造成巨大的冲击和影响，基于区块链的数字事实审核成为信息时代信用构建的基础。

2.1关于信用构建中信息不对称的问题

“区块链”作为大数据技术的衍生，进一步的强化了大数据资源的价值性，扩大数据来源渠道，扁平化数据生成，提高数据的传播性和共享性，深入的挖掘數据的潜在价值，从而有效的解决资金供给双方信息不对称的问题。除此之外，区块链技术的数据授权模式，保障了大数据应用的合法性。

2.2关于风险评估和防范方面

区块链技术的发展改变了以往银行的信用风险评估模式和定价方式，对于银行信用风险的评估不在局限于事后对风险解决，而是融入于金融交易执行过程中，有效的控制金融交易过程中存在的操作风险和信用风险。而且通过对数字事实的认证，基于区块链的基本特征，有效的实现对信用共享式的评估以及科学化的编程管理。

2.3关于信用评估模式方面

传统银行的信用评估主要是通过人为个体数据信息的收集，基于规模化优势下的信用评估模式。在大数据时代，这种信用评估模式的缺陷越来越凸显，在很大程度上限制和影响银行客户信用体系的构建。在这种情况下，逐渐形成以网络环境和信息技术为依据的基于技术与平台资源分享式的信用评估模式。而随着区块链技术的应用和发展，在解决数字事实本身信任问题的同时，为社会个体信用权威中心的重构以及社会信用评估的构建提供依据和技术支持。

社会经济的多元化、开放式的发展，为具有信息技术和平台优势的机构和组织提供了发展机遇，基于信息社会对信用评估的重视度，这些机构或组织纷纷进入信用评估市场，从而对传统银行信用中介的核心地位带来巨大的挑战，对银行传统信用体系带来巨大压力。虽然相比于这些机构或组织，传统银行本身还是存在明显的客户、体系、人员等优势，但应对社会信息化程度的深入以及市场严峻的挑战，显然这些是不够的，还需要银行不断的强化自身信息技术和数据平台的建设，优化升级银行业信用评估，顺应数据时代的发展，将数据优势与平台资源切入征信业务，以增强银行的竞争优势，保障银行信用中介的核心地位。

区块链对银行信用体系转型的机遇

相比于一些规模较大、发展较为成熟的科技公司和“互联网+”平台资源的公司，尽管就区块链信用构建方面，银行还相对较为落后，但基于银行信用中介的核心地位，在区块链将带动的转型浪潮中，银行依然具备很多方面的优势。首当其冲的是客户基础优势，银行有较为稳定且呈现规模化的信用客户，在区块链大数据范畴下，银行账户数据依然是信用构建中的重要内容，而且这些数据记录保存具有长远性和历史性，是个体信用评估中不可忽视的部分，也是个体数据资源中的隐私部分，这是其它的科技企业或科技平台是无法掌握到这些数据信息的。

当然银行要想发挥这些数据价值和优势，还需要借助区块链技术，对数据资源进行标签、认证，以加强对资源的转化和保护，避免数据资源的流失。其次是监管门槛与成本优势，国家对于个体征信方面监管严格，科技企业或互联网平台要想进入信用评估系统，就必须要面临严格的要求，监管门槛高，成本消耗也比较大，但银行作为传统的金融机构，基本形成较为成熟和完善的监管体系，在监管门槛与成本方面具有较为明显的优势。再有是机构信用优势，尽管金融市场不断发生改变，但传统银行在市场上的影响力仍是企业机构和平台无法比拟的，基于银行长期的信誉和银行本身的影响力，银行新产品的推广客户的接受度和合作度更高，也更为信任。

在这些优势下，目前国内已有银行在研究投入区块链在征信场景中的运用，可以预见区域链技术的应用，将有效促进银行信用体系的转型升级，为客户信用的评估来源渠道、评估模式、评估对象等方面的革新带来较大的机遇。

3.1是形成新的信用形成机制

改变银行传统的信用体系，利用数字化技术，通过多个维度分析和挖掘消费者的行为特征完成信用评价，通过去中心化的方式来建立信用形成机制。客户信用评估不在局限于传统的经济数据，而是更为广泛、更加全面。

3.2是提升信息高效性、可靠性和安全性

区块链技术通过链接密码保证银行客户信息数据安全性，确保不能篡改，每个交易信息都被程序化的记录、储存、传递、核实、公开，实现数据的扁平化发展和数据资源的共享，有效的控制和减少海量数据的噪声和虚假问题，提升了获取数据的效率，保障了数据的完整性和准确性，同时还可以避免银行人員主观因素在信用评级中的偏离度，防范道德风险和操作风险。

3.3是改善风险管理成本

信息形成机制的改变，使银行可不依赖征信公司等中介机构提供信用证明，通过调取区块链的相应信息数据即可，扩大数据的收集平台，提升数据使用效率，减低数据成本，在保障银行对个体数据收集、分析、处理的同时，增强银行经济效益。

3.4是大幅拓宽信用客户群体和评估范围

区块链技术可以方便地嵌入“互联网+”社会下微观经济个体的行动流程，从而覆盖传统人工收集信息无法顾及的客户群体。可针对特殊群体，如没有银行账户（或账户数据信息含量稀少）但能接触互联网的人群，展开信用评估，扩展信用产品服务对象。

结语

区块链技术对银行业的改变已逐渐从概念走向应用，在银行信用体系的转型上，区块链的运用也将带来新的挑战和机遇，银行要不断进行改革创新，才能在未来的转型浪潮中站稳脚跟，实现新的突破与发展。