吴沙沙（辽宁金融职业学院 投资保险系，辽宁 沈阳 110122）

辽宁省是东北老工业基地发展、振兴蓝图的重点省份，是“一带一路”政策实施的重要区域，在我国实现共同富裕的道路上扮演着重要角色。而沈阳市不仅是辽宁的省会城市，也是东北三省政治、经济、文化的核心城市，近年来，随着沈阳城乡居民可支配收入的增加，金融机构推出的理财产品也日益增多，居民在投资理财方面的需求逐步彰显。然而，事实表明，居民虽然意愿强烈，但理财知识和理财理念却有待提高。因此，本研究项目主要基于服务沈阳市“智慧城市”的发展方向，紧紧围绕城乡居民投资理财行为，提出对策建议，力求帮助沈阳城乡居民提升投资理财能力，增加沈阳城乡居民家庭财产性收入。

一、调研样本数据分析

（一）样本数据来源

本项目选取辽宁省沈阳市城区居民和农村居民为调查对象。本次调查于2017年7～8月进行，由辽宁金融职业学院投资保险系2016级投资与理财班的学生和教师共同完成。本次调查共发放240份调查问卷，收回230份有效问卷，回收比例95.8%。其中城市居民130份，农村居民100份，城市受访者中，男性52人，女性78人；农村受访者中，男性42人，女性58人，被调研样本中，城乡居民男女比例均衡，如图1所示：

（二）调查问卷调查的主要内容

为了更好地分析和研究沈阳市城乡居民投资理财行为，本次调查问卷设计的主要内容包括：

1.受访者的个人基本信息：性别、年龄、婚姻状况、家庭所在区域、受教育程度、职业、家庭年均收入等。

2.受访者投资理财状况：自我感觉对投资理财的了解程度，是否制定过阶段性的投资理财规划，投资理财的主要方式，投资理财的主要目标，获取投资理财信息的渠道，进行投资理财决策时考虑的因素和影响投资理财的因素等。

3.受访者对投资理财的感受与选择：对理财产品期限的偏好、风险的偏好，对目前国内金融机构的个人投资理财业务的满意度，最看重的理财产品的特点，是否会开始或继续制订家庭投资理财规划，是否会委托专业人士投资理财等情况。

（三）沈阳市城乡居民投资理财基本情况分析

1.受访者的个人基本信息

受访者的个人基本信息统计数据 （如表1所示）。

2.沈阳市城乡居民投资理财行为的共性

（1）本次调查问卷中设计的“您自我感觉对个人投资理财的了解程度”这一问题，目的是为了调查受访者投资理财的认知程度，统计结果显示，城市居民选择“很了解”的有25人，占比19.2%；农村居民选择“很了解”的5人，占比5%，说明沈阳城乡居民对投资理财认知度偏低。

图1 调研样本中城乡居民性别比例

表1 受访者个人信息

（2）在回答“如果你进行投资理财，你愿意在理财工具中的投资占您家庭总收入的比例”这一问题时，数据显示，居民投资理财行为趋于保守（见图2）。

（3）在回答“投资理财过程中遇到的最大困难”这一问题上，调查数据显示，选择“风险大”和“资金不足”这两项的人数占比最大，过半数的城乡居民认为“风险大”是其投资理财的最大障碍。

3.沈阳市城乡居民投资理财行为的差异性

（1）在投资理财决策方面，64.6%的城市居民选择“受周围人的影响”，68%的农村居民选择“自己或家庭独立决策”，反映居民在投资理财决策上农村居民受周围人影响并不明显，城市居民较多地受到周围人的影响。

（2）在投资理财规划方面，选择“从来没有”选项的农村居民占比为46%，城市居民占比为27.7%，说明农村居民理财意识更薄弱，不具备投资理财的发展眼光；在投资理财的目标选择上，城市居民选择“提升生活质量”“合理安排资金”的人数较多；农村居民选择“医疗”“资产保值”的更多，说明农村居民在医疗方面、资产安全方面考虑得较多。

（3）在投资理财产品的选择方面，城市居民除了银行储蓄外，还会选择股票、基金、债券、保险、银行理财产品、房地产等，而农村居民则主要选择传统的银行储蓄。这说明农村居民理财方式单一，城市居民则相对能更好地利用多种理财产品组合和理财渠道实现资金保值增值。

图2 理财工具中的投资占家庭总收入的比例

表2 城乡居民投资理财的个人感受与意愿选择

4.沈阳城乡居民投资理财的个人感受与意愿选择

本次调查主要围绕沈阳城乡居民投资理财的个人感受与意愿选择。通过对调查数据的分析可以看出，城乡居民对理财产品的选择更倾向于期限较短、风险更小的。但沈阳城乡居民对目前金融机构的个人投资理财业务满意度整体评价较高，同时大多数城乡居民认为理财并不只是有钱人的事，且有意向进行未来的投资理财规划（见表2），投资理财意识的提高有助于相关金融机构进一步开展业务。

二、改善沈阳市城乡居民投资理财行为的建议

根据以上分析结果，本建议就如何提高居民的投资理财水平和能力、扩展和加强金融机构理财业务、增强政府引导和监管三个方面展开。

1.增强城乡居民投资理财意识，强化其金融专业知识的学习

（1）进一步增强城乡居民投资理财意识。目前城乡居民的投资理财方式仍以银行储蓄为主，但随着经济的发展、货币购买力水平的变化，其缺点就会更加明显，尤其当市场中出现高物价、低利率的时候，储蓄甚至可能给居民个人和家庭带来的是一种负收益。因此，居民个人在投资理财之前，要具备良好的投资理财心态，客观、理性地看待投资与投机，通过专业人员正确分析理财产品的收益与对应的风险，避免盲目投资、非理性理财，把个人理财的风险度尽可能降低。

（2）丰富城乡居民理财专业知识和理财常识。数据显示，沈阳城乡居民对金融相关知识的了解明显不足，在投资理财渠道的选择上也比较茫然，结果必然是其做出的投资决策极易脱离实际，投资风险增大。所以城乡居民非常有必要通过各种途径获取金融知识，提高财商。

（3）引导城乡居民根据自身需求制定不同时期的理财规划。实现资产的保值增值需要有一定时间的沉淀和累积，所以应引导居民尽早规划自己或家庭理财方案很重要。本次调研数据显示，沈阳城乡居民在理财规划的制定方面大多数都持不确定态度，需要引导和增强沈阳城乡居民的理财规划意识。在制定理财规划的过程中，需要让居民根据个体差异或家庭所处的不同收入阶段、承受损失能力等选择最优的、最符合自身经济状况的投资理财组合，方便理财目标的落实。

2.金融机构不仅要研发、推广新产品,更要不断提高服务质量

（1）提高金融机构自身素质。金融机构不仅要加强对金融从业人员的管理，培养高质量的理财规划工作人员，为客户提供专业的、有针对性的理财建议和规划，还要能够准确分析、判断客户在投资理财过程中存在的潜在风险，确保成乡居民的投资理财业务得到专业的指导。

（2）金融机构要对城乡居民进行市场细分，开发适合的、多样化的、多层次的理财产品和理财途径，最大限度地满足城乡居民的差异化需求。本次调研发现，沈阳城乡居民投资理财中占比最高的依然是储蓄，城市居民在股票和基金方面还有一定比例的投入，农村居民则除了储蓄存款，其他投资理财品种的参与度很低。说明金融机构理财产品雷同，没有针对不同收入水平居民的差异化理财产品；金融机构服务针对性不强，没有真正挖掘出居民的理财需求。基于此，金融机构在进行产品开发和客户服务之前，要进行市场调研和客户需求调查，建立详尽完备的客户资料档案，并根据客户资料评估其理财需求，为客户量身定制投资理财方案，并定期进行维护和完善。

（3）多渠道、宽路径培育理财市场。在拓展理财市场时，金融机构以往的平台主要是银行网点，渠道较窄，城乡居民不能及时知晓金融创新产品，极大地影响了居民参与投资理财的热情。针对此类问题，金融机构要拓展营销模式，充分利用新型网络媒体平台、中介机构、公益活动等进行宣传推广，在推介理财产品的同时进行必要的风险提示，引导城乡居民形成正确的投资理财观。

3.政府要建立健全金融法律法规，加强普及城乡居民投资理财知识

（1）良好的投资环境需要配套的金融法律法规来承托，城乡居民在投资理财过程中如果自身利益不能得到有效保障，势必会更加谨慎地选择投资理财途径。此外，只有健全的法律法规才能对已有理财业务进行有效的监管和适时的引导，可持续性发展投资理财市场。针对沈阳市金融领域的不规范行为，政府要发挥“看得见的手”的调节作用，不仅要填补相关金融法规条例的不足，还要对沈阳投资理财市场的运作进行引导，避免金融机构之间的恶性竞争，促进金融市场信息透明化、规范化，有效保障城乡居民在投资理财过程中的合法权益，激发城乡居民投资理财的热情和积极性。

（2）通过上述分析可以看出，城乡居民投资理财行为不仅受到居民是否受过相关培训、学历水平、职业等的影响，居民自身所掌握投资理财知识容量也会制约其理财理念和行为。因此，政府要适时引导城乡居民学习投资理财相关知识，如政府可以利用公共媒介推送投资理财知识，鼓励金融类高校在校生利用节假日进社区宣传投资理财常识，联合金融机构举办形式多样的金融知识培训讲座，从而强化居民对投资理财的认知，提高城乡居民财商，让沈阳城乡居民学会投资理财、敢于投资理财。

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