向碧云，汤耀平

由2000年的国家统计局全国人口普查数据可知，截至2000年，我国65岁以上老年人口的比重首次超过7%，这表明我国已经正式进入老年社会。2010年止，60岁以上的人口达全国人口数的13.26%，其中65岁以上的人口占比8.87%。[1]老年人口的增长对中国的养老问题提出了新的挑战。我国目前的养老体系存在以下不足：缺乏应对人口老龄化的相关准备条件、未富先老情况严重、“4—2—1”家庭结构模式、社会保障体系不健全等。截至目前，我国的养老保险制度和基本医疗保险制度已大致确立，但是涵盖群体与包含项目较窄，补偿水平较低，老年人的基本养老需求和医疗保障并不能得到较好的满足。[2]而实施住房反向抵押贷款的养老方式，一方面可以帮助国家探索新的养老模式，补充传统养老方式的不足；另一方面又有利于弥补养老金短缺的不足，并且还有益于完善现有养老制度，促进社会和谐与稳定。[3]因此，在老年人对养老需求逐渐提高的情况下，构建住房反向贷款养老体系，帮助老年人老有所养、老有所依，是非常有必要的。[4]

一、广州市实施住房反向抵押贷款养老业务的可行性

(一) 广州市人口老龄化状况

一般来说，衡量人口老龄化的国际标准有两个：一是60岁及以上人口占总人口比重达到10%以上；二是65岁及以上人口达总人口数的7%或以上。2016年广州市各年龄组人口构成见表1。[5]

从表1可以看出，广州市人口构成中，60岁以上人口占总人口的比例已接近18岁以下人口占总人口的比例，甚至有部分城区如荔湾、越秀、海珠60岁以上人口已大大超过18岁以上人口数；……