庄杨柳

【摘要】新型金融机构的发展前景，对于金融领域具有历史性意义。本文对其现状和发展趋势进行分析和展望，选择村镇银行，小额贷款公司，农村资金互助社三者来着重分析研究。研究过程中主要采用文献研究的方法、定量分析方法与统计分析方法。通过深入研究，发现新型金融机构在融资、金融服务、风险控制、经营管理方面存在问题和缺陷。根据研究结果，提出针对性建议和对策，助于完善和改革金融体制，利于推动我国金融服务领域创新，加快推进我国的现代金融制度建设，促进在中高速增长期的经济发展。基于新常态经济条件，站在我国新型金融机构持续发展的角度，建立和出台支持和引导新型金融机构发展政策，全面推动和深化金融改革。

【关键词】新型金融机构 村镇银行 风险 发展前景

最近几年来，在政府鼓励农村发展的政策指导下，我国农村发生了地覆天翻的改变，与从前不同，农业的发展出现日益繁荣的趋势。但是农业发展的首要条件是足够的投资资金，于是建立农村金融体系显得尤为重要，它能帮助个体农户和定点于农村中的微型企业解决农业投资资金来源短缺的问题。经过近些年不断发展，农村金融市场已初步形成一定的规模。在政府的支持和引导下，新型金融机构以农村地区为发展对象在各地逐步建立起来，其中增长较快的是机构的资产规模和信贷规模，而机构的财务绩效也在往好的方向发展。不良资产的相关比率尽管仍然高于部分传统金融机构，比如国有商业银行和股份制商业银行，但大体上也在朝着不断降低的趋势发展。

一、我国新型金融机构优势分析

从表面看来，我国的金融机构有多种类型的组织模式，并且广泛分布，比如农村信用合作社几乎遍布每个农村。然而，事实上中国大部分农村地区都十分缺乏金融机构。目前很少存在仍然在农村驻点经营的国有商业银行，主要原因归于亚洲金融危机发生了之后，国有商业银行为降低风险先后从农村转移出来。邮政储蓄银行虽有覆盖，但网点规模较小，数量也是少数。于是这就使得农村信用合作社获得垄断的优势，在农村金融市场上一枝独秀。此外，由于负担过重，政策性的金融机构的数量也在逐步缩减。同时，由于农村信贷资金需求量小、数量多，而商业银行从事这种类型的业务的成本较高，因此商业银行在逐步减少这方面业务的资金投入。另外，农业存在收入不确定性、投资长期性、低收益性等产业特性，商业银行的趋利性导致大部分商业银行不愿意涉足农村，这方面的原因也促使得农村信用合作社得以独占市场，农村金融市场因而缺乏有效的竞争，金融服务不能够满足农村发展中产生的多样化、复杂化金融需求。而新型农村金融机构使这种局面得到改善。

新型金融机构可以在不同层次提供了多元化的选择，有效支持地方经济发展，创造适合农村金融特点的新产品，释放农村金融需求，使得现有金融机构服务产品的类型不再那么单调，让农村金融市场的发展焕发生机。此外，新型农村金融机构的出现，可以激活农村金融市场，从而结束农信社一枝独秀的格局，使各金融机构良性竞争，为我国农村经济和金融设施建设起到推动作用。

二、我国新型金融机构发展存在问题

（一）内外部风险

首先，面临金融最常见的风险，主要为外部风险和内部风险。外部风险包括信用风险、监管风险和政策风险；流动性风险、盈利风险和操作风险等内部风险也易于常见。众所周知，工商业贷款和城镇地区贷款远远小于比“三农”贷款风险。而不足的经营资本，有限的资金规模，加上放贷时抵押物的流动性较差，地区的贷款者意识信用较弱，在经营过程中出现信贷风险，这些因素都会最终导致不良贷款率居高，存贷比升高，导致面临风险。由于其稳定、长期的资本注入较为缺乏，窄的融资渠道，缓慢的存款增长，流动性不足，容易出现流动性风险。在新型金融机构高素质人才缺乏，开展业务、拓宽空間的平台业务人员技能需提高，素质和知识支持不够，法律意识不强，系统业务培训缺少，无形当中，农村新型金融机构操作风险在内部管理难度大时被推动。

（二）融资困难

融资困难，毋庸置疑是农村新型金融机构要面对的最现实、最难解决的问题。主要原因在以下方面：一、结算渠道不畅通，反复的汇兑结算机制使大部分的村镇银行不能直接接入央行支付系统，很多村镇银行采取只能以发起银行作为代理行，进行汇兑结算，或者选择提供代理服务的银行作为代理行，在整个支付结算系统中就变得复杂，成本方面也在无形中逐渐增加。而在国外，小银行通过大银行代理加入中央银行支付清算系统也是比较普遍的。对于小额贷款公司，不足的发展后续资金，不能对央行进行再贷款，而且银行不会给予优惠利率给其贷款，所以，吸存难，融资难，从长远发展的角度看，缺乏长远的发展生命力。二是缺乏深厚的群众基础。办理业务网点比较少，办理业务的方便性远远不及其他大型的金融机构，吸引顾客的现代化的手段和优势缺乏，群众基础薄弱，人气不足。再者，偏离设立之初的本意是逐渐淡化，该作为与第一服务对象的农村中小企业以及农户被挤出新型金融机构目标范围，从而远离了“三农”建设，因而会导致更加缺乏农村地区群众的支持，最终影响其可持续性发展。

（三）风险管理能力和内部控制能力弱

第一，风险补偿机制不健全等问题不断出现。相关的法律监管制度不够健全，参照商业银行的监管模式，没有联系其特殊性，容易导致监管混乱，从而无法全面监督和管理；第二，公司治理不完善。独立董事和外部监事甚至没有设置，部分村镇银行董事长缺位，内部控制执行有待商榷。人员配备、岗位设置不能覆盖业务全过程，不完善的岗位制衡机制和内部稽核机制。对于农村资金互助合作社的内部成员，由于其出于保护自身利益，应给予更加严格的监督和加快建立制衡机制。

三、完善新型金融机构的对策建议

根据以上所研究的问题，参考国内外的解决措施，提出以下对策建议：

（1）参照商业银行对各种风险的管理模式，在管理好自身内部机构面临的风险同时，注重提高吸储能力，加深对农户、中小企业的了解，扩大获取借款对象信息的来源渠道，获得借款对象真实信息，减少信息不对称，从而减少经营风险。

（2）推动形成政府为主导、市场调节为辅的监督机制。发挥政府的宏观调控功能，通过政策性引导和约束。政府和市场共同推动构建新型金融机构风险评价与预警指标体系。在国外，仅仅依靠市场的力量来纠正市场上的错误定价和问题远远不够的，必须引入依靠政府的力量来维持市场的正常运行，实现可持续性，比如早日推出建立银行支付结算系统。比如利用政府行为管制利率，相比之下提高实际有效利率，使小额信贷实行以比较低的利率，间接地可以为需求市场提供有效的金融服务。

（3）完善、促进农村金融发展的法律体系。没有法律，就容易发生偏差。法律体系是各新型金融机构发展的前提和保障。在政策上完善相關的法律法规，制定、实施专项法律条款来调节、引导农村金融机构的日常经营行为。

（4）引入市场利率、商业化操作等措施成为国外成功解决新型金融机构发展问题的亮点，相对于独立的小额信贷的专业机构、中介组织、社会团体也是有其必要性，而建立转型为商业化、动态激励机制和灵活的贷款偿还机制在国外经验来说也是具有可行性。为了使成本最小化、收益最大化，引入公司治理的激励机制，完善公司治理，高利差的存贷款产品、本土化的社会和当地金融资源可以促使其实现该目的。玻利维亚阳光银行通过提供信贷服务和培训，鼓励投资小企业，组织贷款采取正规的相互担保人制度，引入担保制度，组内人拖欠贷款，其他成员承担联合偿还责任。

（5）唯有不断创新，才能得以长期生存。鼓励创新，如创新产品、服务方式等。遵循贴近、方便百姓，提供灵活应变的办理手续，社区性新金融形式，确保提供温情服务，可以在服务和产品方面加大力度。提高覆盖面和扩大规模，加强从业人员业务素质和技术能力的培养，建立人才培养平台。

综上所述，首先新型金融机构能够以一种新的姿态屹立于金融体系内，能够促使传统金融机构进步和提升水平，促进其改革创新。金融市场的改革和完善，而且能够积极推动我国整个金融系统、金融体制的的改革和完善。只有银行业金融机构得到深化改革，提高金融服务能力和服务水平，促进新常态经济转型。在如今国家宏观经济条件下，利于新型金融机构拥有强大的生命力和体现出广阔的发展前景，成为推进新型工业化和新型城市化的新动力。提升产业链高端，为经济新常态下的中国工业发展作贡献。

其次，某一事物产生必然有其发展的需求性和规律性，新型金融机构的产生和不断发展，是现代社会经济发展所需而催生的，是经济、政治、文化的要求，也是时代的产物，历史的大势所趋。展望新型金融机构，不断促进其发展壮大，服务实体经济。