翁思洁

（西安工程大学 服装与艺术设计学院，西安 710048）

互联网经济下大学生网贷分期消费的利弊问题

翁思洁

（西安工程大学 服装与艺术设计学院，西安 710048）

在互联网技术快速发展和普及过程中，大学生的参与度相对更高。而随着互联网经济的逐步发展，针对大学生这一活跃群体的互联网金融产品不断推出，并在大学生群体中快速发展，其中网贷分期消费模式普及度较高。而由于大学生群体的特殊性和网贷产品的特殊性，大学生面临着巨大的金融风险和信用风险。因此，以互联网经济下大学生网贷分期消费的利弊为主要探讨问题，在阐述大学生网贷分期消费的发展现状和发展原因后，指出其利弊两面，并提出了应对相应风险的有效对策。

互联网经济；大学生；网贷；分期消费；利弊

互联网金融的蓬勃发展带来的是多种金融产品的开发和推广，其中分期消费产品借由互联网实现了有效发展，分期消费市场逐步延伸到高校并有了巨大的发展。大学生网贷分期消费现象更为普遍，在巨大的消费欲望下许多大学生通过信用卡和分期产品进行分期消费，许多因后期无法偿还而面临信用度风险和巨大的金融风险。只有弄清大学生网贷分期消费的利弊，并采取积极的应对策略，才能在支持互联网经济发展的同时最大程度降低大学生的相应风险。

一、大学生网贷分期消费的发展现状及发展原因

自2013年7月1日上线的中国第一家大学生网贷分期购物商城佰潮网之后，我国的大学生网贷分期消费产品便逐步在高校大学生群体中铺开[1]。佰潮网针对大学生用户，为大学生的消费需求提供分期服务，形成另类的网贷产品形式。其后，出现的分期乐和多家银行的信用卡针对大学生群体发行，后来的趣分期大学生商城等金融机构专门以大学生群体为客户对象，将在校的本科生和硕士研究生、博士研究生的数码消费需求作为主要的分期对象，得到了极为迅猛的发展。支付宝旗下的互联网金融机构也开设了相应的分期消费产品，在大学生群体中的覆盖面也逐步铺开。当前的微信、微博等社交媒体宣传力度极大，对大学生的消费影响也在不断加强，大批大学生关注并参与、使用网贷分期消费。

从大学生网贷分期消费的发展原因来看，一方面源于大学生的资金来源有限且自身有着相应的消费需求。我国大学生的生活费用多来自家庭供给，自身可支配的钱是固定的，在完成生活开销之后便很难有余钱用于其他消费，网贷分期消费便很好地满足了其相应的消费需求。在相互之间的攀比之下消费欲望被激起，且部分学生需要相应资金用于自主创业和旅游、深造等，相应的资金需求较大[2]。而在当前融资渠道狭窄而信贷需求较大之下，网贷分期消费很好地满足了大学生的消费需求。

二、大学生网贷分期消费的有利方面

（一）强化大学生的理财观念

大学生群体尚未进入社会，自身所持有的资金多来自于家庭，资金量较少，除用于生活需求开销外，没有多余的资金用于其他方面的消费安排，在理财方面就没有很大的锻炼和执行空间。网贷分期消费产品的介入使得大学生能够直接接触网贷金融产品，分期消费后所需要进行的贷款偿还让学生直接接触了更多的理财内容，通过借贷和偿还的过程逐步锻炼了自身的理财能力，相应的理财观念也得到一定强化，对于大学生步入社会后的相应理财实践打下了一定的基础。

（二）平衡大学生的消费压力

大学生的资金来源于父母和家庭，一般多在完成生活开支之后就只能有很少的资金用于额外花销。许多学生为了自我的锻炼和以后的成长，需要通过自主创业或者外出旅游、深造等方式进行自我提升和充实，而在缺乏相应资金的情况下就很难获得相应需求的满足[3]。网贷分期消费则能够通过相应的网贷产品让大学生获得相应的资金，平衡了其在在校期间的资金压力，在具备偿还能力后便能进行网贷偿还。一些大学生的物质消费需求也较大，通过网贷分期消费的有效利用也能够为在校期间的消费压力提供有效平衡。

（三）满足大学生的多元需求

对于大学生群体而言，其与其他人群之间消费需求和消费习惯、消费特点是有着很大的不同的。大学生作为年轻有活力且有知识理想的特殊群体，在消费方面既有着品牌和款式、创意方面的要求，也在价格和实用性方面有着自身独特的要求。借助于网络平台的网贷分期消费类产品既有着实体店面的基本特点，又有其特殊的优势，通过产品类型和个性的专门化定制，能够满足大学生消费需求方面的多样化要求，适应并满足大学生在物质消费方面的个性化和多元化特点，对于大学生的需求满足有着很好的效果。

三、大学生网贷分期消费的不利方面

（一）助长大学生间的物质攀比

大学生仍处于价值观形成和个人经验积累的阶段，对于物质消费方面的观念仍不成熟，在物质消费时很容易出现攀比现象。在缺乏足够的物质消费资金的前提下，学生之间的攀比现象相对较少，而在网贷分期消费的助力下，许多大学生平时无法消费得起的物质产品能够很容易便实现，奢侈品也能够轻易地进行消费使用。大学校园中的物质品质在不断提升，在价值观尚不成熟的情况下，学生之间的物质攀比现象很容易出现，且在相互之间的攀比作用下情况不断恶化，容易造成极端现象的发生。

（二）加重大学生的家庭负担

在缺乏足够自制力和理性管理意识的前提下，大学生很容易因自主理财能力和管理意识的薄弱，盲目进行网贷分期消费，在远远超过自身偿还能力的情况下进行大量的物质消费，造成大量的网贷债务[4]。对此，一些家庭条件尚且优渥的还可接受，而对于一些家庭条件较差的大学生而言，巨额的网贷债务会该家庭造成巨大的负担，原本用于住房和其他大型消费的资金被用于债务偿还，很容易因此造成家庭生活水平的急剧下降，也导致大学生今后的生活乃至心理健康出现相应问题。

（三）带来大学生的信用风险

大学生群体缺乏足够的社会经验，对于信用机制的认识水平也不高，在进行网贷信用消费时，没有意识到自身的非理性消费会给自身造成的巨大债务压力。在后续无法进行网贷偿还时，自身的信用水平会有很大下降，对于其今后的找工作和贷款等均会造成很大障碍。巨大的信用风险不仅仅影响其在校时期，甚至会在很长一段时间内影响其生活、学习和人生阶段。

四、应对大学生网贷分期消费风险的策略

（一）帮助大学生树立正确消费观

在互联网经济蓬勃发展的情况下，互联网金融也在飞速发展，网贷分期消费对于大学生的利弊影响巨大，不利影响会造成大学生今后生活品质的急剧下降。为此，在应对大学生网贷分期消费风险方面，应当结合家长、高校和社会的力量，共同助力于大学生正确消费观的树立。家长应在平时便与孩子进行金融理财方面的话题沟通，高校则应通过相应的课程教授学生正确的消费习惯，使之形成正确的消费观念[5]。社会也应通过多媒体宣传方式引导大学生理性消费，致力于自身的成长和社会和谐。

（二）加强网贷监管和风险提示

对于政府而言，互联网金融和网贷的发展虽然对经济发展有着很大的促进作用，但盲目发展下的网络金融也会带来巨大的负面作用。为此，政府应当起到正面主导作用，对于网贷机构和网贷产品加强相应的监督和管理，在产品设计和宣传方面进行有效把控，避免其中的巨大消费陷阱。同时，还应当给予足够的风险提示，让大学生在选择之前能够进行反复思考，避免盲目消费给自身的未来造成难以愈合的创伤。

（三）大学生需强化自身金融意识

互联网分期消费产品的付款模式，就是先由电商平台支付全款买下商品，再由学生自行分成合适的期数进行偿还，所以，这就使得学生必须要对自己每月的生活费用进行合理安排、规划，如何在不影响自己正常生活学习开支的前提下保证款项的及时归还，这就促使学生树立良好的理财观念，对自己的资金做到心中有数、合理配置[6]。不断强化自身的金融意识，通过自主学习以及与同学、老师和家长之间的交流，更加了解网贷分期消费的利弊，以便进行慎重的选择。

结语

大学生是一个特殊群体，社会经验不足、理财观念不够、心理承受能力不强，容易受到新事物冲击和影响，因此，特别需要正确引导和关注。在正确引导当中，应当让大学生明确网贷分期消费的利与弊，通过家长和社会、高校的协作帮助大学生树立正确消费观。同时，政府应当加强网贷监管和风险提示，大学生也需强化自身金融意识，充分发挥网贷分期消费的积极作用，避免其不利因素影响大学生的学习生活和个人未来。

[1]王东静，张社争.大学生网贷消费心理探析[J].榆林学院学报，2016，（4）：97-100.

[2]林丽群.网贷视域下当代大学生科学消费观培育探究[J].长江工程职业技术学院学报，2016，（3）：48-50.

[3]谢留枝.如何解决大学生网贷出现的问题[J].经济研究导刊，2016，（19）：73-74.

[4]陈晨.关于校园P2P网贷快速发展背景下大学生消费问题的研讨[J].时代金融，2016，（32）：208+211.

[5]薄宏悦，马波涛，袁慧军.大学生网贷消费利弊分析[J].现代经济信息，2016，（23）：308.

[6]逄索，程毅.大学生网贷成因分析及其风险规避路径——基于上海市大学生消费行为调查的实证研究[J].思想理论教育，2017，（2）：107-111.

[责任编辑 柯 黎]

F832.479；G645.5

A

1673-291X（2017）23-0100-02

2017-04-18

翁思洁（1990-），女，新疆乌鲁木齐人，助教，从事大学生思想政治教育和学生工作管理研究。