王岚

旅游业己逐渐成为我国一个重要的新兴产业，它对我国升级转变发展方式、优化经济结构以及不断扩大内需都有十分重要的作用，旅游业已和汽车业、房地产业一样，与金融业不断深度融合发展，形成新的消费金融产业细分领域——旅游消费金融。本文通过对我国旅游消费金融领域的发展现状进行分析和总结，指出发展我国旅游消费金融领域目前服务范围较小，发展潜力巨大的有利条件和居民传统消费习惯制约了旅游消费金融的发展等问题，最后提出旅游消费金融领域发展的对策，为中国金融助推旅游业发展提供了较深入的探讨。

现代经济发展中旅游业己逐渐成为一个重要新兴产业。它对我国升级转变发展方式、优化经济结构以及不断扩大内需都有十分重要的作用，旅游业已和现有的汽车业、房地产业一样，与金融业形成深度融合发展，从而产生新的消费金融产业细分领域——旅游消费金融。2012年2月16日，央行联合发改委等多部门发布了《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》，阐明了金融支持旅游行业加快发展的重要意义，并提出了一系列的具体举措，特别强调了消费金融公司在试点过程中提供旅游消费信贷服务的重要性，鼓励广大金融机构和旅游企业通过整合资源，开发满足我国旅游消费需求的创新金融产品，为中国金融助推旅游业发展提供国家层面的政策性支持。

一、我国旅游消费金融领域现状

随着我国人民收入的不断增加和生活水平的显著提高，人们对旅游的需求也在逐步提升，旅游消费金融成为消費金融市场新的突破点。不少商业银行、旅游平台将目光瞄准旅游消费金融，纷纷推出旅游金融消费产品。目前，我国涉足旅游消费金融领域的主要有商业银行、互联网金融平台、OTA（Online Travel Agent）在线旅游平台三个主要的行业。

（一）商业银行

商业银行主要以两种产品进入旅游消费金融市场，一种是旅游信贷产品，例如兴业银行的“随兴游”和平安银行的“新一贷”等；另一种是与线上旅游网站或旅行社进行合作推出专属特惠金融产品，最常见的做法是联合推出信用卡优惠活动。

（二）互联网金融平台

电商平台在跨界互联网金融的同时，也把“先消费后付款”的模式应用到了旅游产品上。阿里巴巴、京东等电商平台借助自身庞大的用户基数和信用消费模式，为入驻的合作旅游平台及自有的旅游产品推出分期付款服务。以京东旅游白条为例，京东金融作为资金提供方，用户可以通过分期付款的方式选择购买旅游产品。

（三）OTA在线旅游平台

OTA在线旅游平台借助“地缘”优势，在自有旅游业务的基础上，迅速跨界互联网金融，携程网、途牛网、去哪儿网、驴妈妈网、艺龙网等相继推出自己的独居特色的旅游金融产品。例如驴妈妈网与中银消费金融有限公司合作推出的“小驴分期”，途牛网的“首付出发”，携程网的“携程宝”、淘宝旅行“去阿”和蚂蚁金服联合推出的“旅游宝”等。

二、发展我国旅游消费金融的有利条件

（一）旅游消费金融服务范围较小，发展潜力巨大

目前我国主要依靠商业银行提供个人贷款、信用卡等消费金融服务，且服务群体大多为城市居民，农村居民很少参与到消费金融，服务对象是十分狭隘的。同时我国居民的消费还是以传统的量入为出为主，更倾向于在自己当期收入内的消费，直接导致消费金融需求的不足。但随着近来居民生活水平的极大提高，居民可支配收入的快速增长，为今后国内旅游消费金融的发展提供巨大潜力。

（二）经济转型为旅游消费金融的发展提供了良好机遇

我国经济的增长主要依靠出口、投资和消费三个因素驱动。改革开放后相当长一段时期内我国一直保持较高的投资水平，特别是固定资产投资，高投资在当时的经济背景下有效地解决国内经济短缺的问题，但这种以投资为主导的经济发展模式也会产生很多副作用，例如国企投资过度，产能过剩，中低端制造业高污染、高耗能等。而以消费为主要驱动的经济发展模式则更关注社会的实际需求，注重提高低收入人群的收入水平，进而提升消费能力，我国将经济增长的新动力引导向消费民生领域，为旅游消费金融的发展提供良好的契机。

（三）金融产品和服务方式不断创新

目前我国金融机构能提供的消费贷款类产品主要是房屋和汽车按揭贷款，旅游用途的个人消费贷款产品相对匮乏。各种新兴的互联网金融平台简单灵活的服务方式可以为各种不同层次客户群提供差别化服务，丰富金融行业业务种类，满足不同客户群体不同的个性需求，提升金融行业整体服务水平。

三、旅游消费金融发展存在的问题

（一）旅游消费金融规模偏小

由于我国消费金融行业整体起步较晚，发展虽快但基数较小，旅游消费金融作为消费金融行业中的一项具体细分业务也具有整体消费金融行业规模偏小的缺点。目前我国银行虽然推出了一系列的相关产品，但总体规模始终偏小，尤其是在旅游信贷产品方面，业务更是偏少。

（二）传统消费习惯制约旅游消费金融的发展

虽然近年来随着我国经济的跨越发展，人们的可支配收入水平大幅提高，但是人们量入为出的传统消费习惯短期内无法根本性改变，在居民倾向于高储蓄、低消费的背景下，超前消费的观念无法得到大多数人的认可。居民的收入比例中大部分选择储蓄，让他们去进行超出自己收入水平的超前消费的可能性微乎其微。同时我国正处于社会经济结构大幅度调整时期，目前尚不合理的就业制度、薪酬福利制度等旧的体制正在逐渐消失，而社会保险制度、失业保险制度、最低生活保障制度等新的制度尚未完全建立和完善，人们对于未来的收入、支出难以做到准确的预测，这又加剧了对未来的担忧，使人们倾向于储蓄，减少消费支出，这又进一步抑制旅游消费信贷发展的基础。

（三）旅游消费金融行业经营风险大

旅游消费金融通常以方便快捷、不用提供担保为特色，不用提供担保、完全依靠个人信用作为贷款的保证方式会大幅增大贷款风险敞口，很有可能出现大面积不能偿付贷款本息的情况。在我国，还没有建立起健全的信用体系，也没有公正、权威的信用产品和信用服务，目前只是依托人民银行的征信系统，初步建立起全国性的单一行业信用体系。但是全社会的信用体系的健全，只有人行征信系统是远远不够的。同时旅游消费金融产品在我国引入开展的时间还很短，与银行现有传统信贷业务监管体系相比，监管还不够健全，这势必加剧旅游消费金融的经营风险。endprint

四、旅游消费金融发展的对策

（一）拓宽宣传途径，转变国人消费理念

通过多种平台多种手段加大宣传力度，引导人们转变传统保守的消费观念。引导人们接受超前消费的理念，同时让人们更多体会到旅游的意义，转变人民的消费观，使人们将旅游消费作为日常消费，而不是特殊消费。只有当人们真正转变自己的消费观念，主动积极开展超前的旅游消费活动，我国旅游消费金融才能有快速发展的基础。

（二）逐步完善现有信用体系和保障制度

发展旅游消费金融的基础是加快个人征信体系、社会保障体系的建设。一是继续建立完善个人信用信息体系，在现有的以政府为主导的征信体系之外，同时发展商业化社会化的个人信用评估机构，逐步建立起社会全面征信体系，将个人全部信用信息引入消费、交易活动的资信评估中，大大增加不良信用行为的失信成本。二是深化收入分配制度改革和加强社会保障体系建设，提高个人收入水平的同时缓解人们在住房、医疗和教育等方面的经济压力，产生收入稳定增长的预期，增强人们的消费意愿，为消费金融业务的开展创造良好的基础。三是强化信用文化培育，培养人们养成良好的信用习惯，降低信用违约的风险。

（三）降低准入门槛，实现市场参与主体多样化

在监管手段切实可行、安全风险总体可控的前提上，监管机构适当降低设立旅游消费金融机构的准入门槛，如注册资本、出资人净资产等，引入更多民间资本，支持不同性质的市场主体竞争，从而满足不同类型消费者的需求。

（四）鼓励创新放宽限制，实行差别化监管

在风险可控的前提下，监管机构适度放宽对旅游消费金融创新产品的限制。一是降低对信用卡未使用额度耗用资本比例的监管要求；二是放开信用卡小额贷款功能，使之具备小额贷款的功能；三是逐步开展旅游消费金融的资产证券化试点。从我国的实际情况来看，短时间内，银行业金融机构仍是发展旅游消费金融的中坚力量。国内金融机构近年推出的消费金融产品在创新和差异化方面还有提升空间。监管机构在旅游消费金融的限额、利率水平以及资金使用等方面逐步给予金融机构更大的自主权，提高金融机构发展旅游消费金融的意愿，完善国内旅游消费金融产品种類。

（五）建立基于大数据的风险控制

可以将金融机构多年来发展信用卡业务积累的消费者数据，与最新的大数据技术结合，通过对信用卡消费以及电子商务等数据的深度挖掘，全面提高风险管理水平。

（作者单位：四川建筑职业技术学院）endprint