高 凯 西南财经大学保险学院

外部性因素影响下的保险公司声誉风险保障问题研究

高 凯 西南财经大学保险学院

一、选题背景

《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人订立的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或受益人对合同条款有争议的，应当按照常理予以解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应作出有利于被保险人和受益人的解释。”《保险法》作出这样的说明是因为在保险合同中，保险人往往是处于强势的一方，被保险人和受益人无法站在相对公平的立场上去与保险人议价，基于此，我国《保险法》这样规定本也无可厚非。

事实上在我国《保险法》中照顾被保险人和受益人利益的方面很多，但是往往被人们忽视的是《保险法》这样的规定背后对保险公司声誉的影响。《保险法》在法律条文中这样明文规定，无疑向人们传达了这样的信息：在保险合同中，保险公司处于强势的一方，其出于自身利益保护的需要，往往会强势侵害合同对方的权益，所以才需要《保险法》对被保险人和受益人的利益作出额外的保护。在这里，人们把自己看到的当成是已发生的，这毫无疑问已经对保险公司的声誉形象造成了严重的破坏。

事实上，现实保险公司的形象也正如人们所想象的那样，一方面保险公司既承担了社会风险保障的职能和使命，另一方面保险行业又是社会公众所普遍质疑的一个行业。……