袁 辉 谭 迪 中南财经政法大学金融学院

新政下我国银保渠道的变革创新与转型升级
——基于对银保渠道的多维透视

袁 辉 谭 迪 中南财经政法大学金融学院

作为寿险保费收入来源的重要渠道，我国银行保险的发展受到市场竞争和政府政策的双重约束。2016年9月,中国保监会发布《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（保监发〔2016〕76号）和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》（保监寿险〔2016〕199号），对规范银保渠道具有重要意义。本文从银保市场、银保险企和银保产品等三个维度出发，通过对我国银保渠道进行多维透视，提出新政约束下我国银保渠道变革创新与转型升级的路径，以期促进银保业务的持续发展。

一、引言与文献回顾

银行保险是保险公司利用银行渠道和资源进行销售的保险。根据各银行2015年年报公布的数据，截至2015年年末，工商银行有个人客户4.96亿户，农业银行有个人客户4.74亿户，建设银行有个人客户3.41亿户，仅这3家大型国有银行的个人客户数量就达到13亿户次以上。这一庞大的客户资源都可能成为银保渠道的潜在客户，享受到更加便利的保险服务。银行方面，通过与保险公司合作实现产品多元化，进而实现产品结构纵向化和一体化，以满足不同层次消费者对金融产品的需求；保险公司方面，利用银行庞大的客户资源开展保险产品销售，丰富保险销售渠道，以增加稳定的保费收入来源；消费者方面，享受银行服务的同时也能方便地得到保险产品信息，节省对保险产品的介入成本。……