刘洪英

社会经济的飞速发展促进人们的理财意识的增强，金融行业随着时代的不断发展而稳健发展。商业银行个人金融业务属于综合性的零售业，商业银行要优化自身的服务质量，拓宽自身的业务营销渠道，满足客户的个性化需要。本文简单介绍商业银行个人金融业务的特点及发展状况，针对发展的制约因素提出促进我国商业银行个人金融业务发展的建议，以不断加强个人金融业务的发展，提高银行的核心竞争力。

一、商业银行个人金融业务简介

商业银行的是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行个人金融业务是指运用现代经营理念、依托金融技术在金融创新的基础上针对个人、家庭提供金融产品和金融服务的的总称。商业银行个人金融业务是在居民贷款业务或者存款业务基础上发展起来的，具有极强的针对性和专业性的个人金融业务，其业务服务的方式与渠道产品的类型具有多样性；业务对象具有广泛性；银行要与客户交易具有持续性。个人金融业务可划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。我国商业银行的个人金融业务起步较晚，优化商业银行的人金融业务对于提高商业银行经济利益，推动商业银行发展具有重要作用。

二、我国商业银行个人金融业务的制约因素

（一）分散经营，业务规模比较小。 随着金融市场不断全球化，我国我国目前的金融市场比较都相对独立分散，缺乏业务之间的沟通，直接影响客户对金融市场产品的了解，无法为顾客提供全面的个人金融业务服务，影响金融业务的发展。

（二）业务分块，缺乏保障。目前我国商业银行个人金融业务各部门之间相互分块，没有形成广泛、全面的综合业务管理，资产类、负债类及中间业务分属不同内部部门管理，部门内部缺乏有效沟通协调，不能为客户提供一站式综合性服务，无法形成合力保障个人金融业务的有序发展。

（三）金融系统不完善。当前我国金融系统资源短缺，产品的开发和设计能力不强，在客户管理及分析上不够健全，客户信息分散，对客户的资产缺乏全面了解，产品严重同质化，不能提供针对性的金融服务，使客户对个人金融业务理解产生偏差，造成客户的流失。

（四）专业人才素质差。目前我国商业银行负责个人金融业务的人员个人专业知识欠缺，对金融债券、衍生产品的综合知识了解不够，缺乏全面的金融综合知识体系，缺乏实际操作能力，不适应日益增强的金融需求。

（五）网络化程度低 。目前国内商业银行电脑网络和电子化服务水平不高，技术手段落后，没有高效的信息化客户管理系统，电子化水平较低导致办公效率低下，运营成本高。

三、促进我国商业银行个人金融业务发展的建议

（一）积极培育业务意识和金融市场。商业银行要利用多种形式宣传和引导个人金融业务，提高金融服务的意识，积极培育金融市场，改善金融市场的經营方式，健全客户档案资料，重视客户沟通。一方面要采取针对性个性服务分层客户管理模式，突出核心业务，注重发展银行卡业务，另一方面要积极拓展私人银行业务，针对特定客户，提供全方位服务，促进个人金融业务全面发展，提升个人金融业务服务水平。

（二）丰富产品种类和服务内容，完善商业银行个人金融业务机制。商业银行要加强个人金融业务产品的研发，不断丰富个人金融业务产品，针对不同客户群体的职业、年龄、阶层及风险偏好细化目标客户需求，积极为客户提供代理、咨询、担保、结算、信用卡、私人理财等业务，为客户提供个性化、品牌化的优质金融服务。

（三）加强行业合作。加强保险、证券、基金等金融机构间的合作，完善储蓄、证券、保险、基金等金融产品的配置和流动，优化信贷资产结构，科学配置理财产品提升服务水平。

（四）培养综合人才。商业银行重视人才培养和银行 IT 建设，一方面要关注在岗人员的个人金融业务的培训，采取定岗、定期培训，培养素质高、业务能力强的人才；另一方面拓宽人才引进渠道，招聘具有高精技术水平的人才，拉动在岗人员整体素质的提升；建立与现代金融企业相适应的人力资源和分配制度，建立健全业绩考评管理，调动管理人员积极性和创造性，提升商业个人金融业务发展水平。

（五）促进商业银行信息系统建设，大力发展网上银行，将计算机、网络技术应用到金融行业。通过自助设备、电话银行、网上银行等多种渠道应用，不断提高个人金融业务的科技含量，推出高品位、多功能、个性化的金融工具，做好客户售前、售中、售后服务工作，切实提高网上银行服务客户信赖度和满意度。

四、结语

综上所述，为适应全球金融的迅猛发展，商业银行要积极培育业务意识和金融市场、丰富产品种类和服务内容，完善商业银行个人金融业务机制、加强行业合作、培养综合人才，不断提升个人金融业务的服务水平和服务质量，提高商业银行综合竞争力。