李德尚玉

自以为利用消费贷实现零首付购房的刘先生，最近颇感压力。

此前，刘先生将银行10万元信用贷用于房贷首付，在其看来，过程堪称“完美”。

由于担心房贷放款之后会影响信用贷的审批额度，刘先生先找到A银行的个贷经理，提出信用贷款申请。在银行初审通过之后，获得10万元的授信额度，但是他和信贷经理约定先不提款，所以在征信上并未留下贷款记录。

然后刘先生找亲戚借了10万元，通过支付宝转账，再提现，这样银行也无法查询其资金来源。在利用这10万元付完首付后，他向B银行申请按揭贷款100万元，并声称首付资金均为父母及个人自有资金。等到B银行房贷放款后，刘先生立即去申请信用贷放款，并将其还给亲戚和支付少量利息。

本以为巧妙地躲过了首付贷禁令，但是过高的杠杆很快令刘先生感觉幸福指数下降。以100万元商业贷款为例，在基准利率30年期的条件下，刘先生每月需要偿还5307元。按照银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》的要求，月供必须控制在月收入50%以下，月所有债务支出必须控制在月收入55%以下。刘先生每月1万元左右的收入恰好勉强符合月供的要求，但是在信用贷发放之后，杠杆水平骤升。以10万元还款周期为五年的信用贷为例，若年化利率为6%，每月需还款1933元，这样每个月所要支出的还款金额则高达7240元，负债率高达72%，严重影响了正常的生活。

在上一波房价暴涨之中，一大批类似刘先生这样的人利用……