鄭玉燕

由於過去兩年經濟增速放緩，不少借款企業經營狀況惡化遲遲未能償還貸款，於是他們便許以更高利益誘惑，要求支行高層協助發行飛單理財產品募集資金先償還委託貸款，等他們經營狀況好轉後，再償還相應飛單的產品本息。

銀行理財產品，按照標準的解釋，是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計畫。而銀行理財產品「飛單」，就是指銀行內部人員在利益驅使下，違規代銷理財產品，以產品高收益為誘餌，讓客戶購買，自己則從中賺取高額回扣和利潤的違法行為。

銀行監管難杜絕「飛單」

隨著民生銀行北京航太橋支行行長涉嫌偽造理財產品銷售「飛單」案件持續發酵，一家股份制銀行上海區域內的支行行長趙晨（化名）開始感受到監管的新壓力。

「近日分行做了窗口指導，要求各支行自查理財業務是否存在飛單銷售，或私下轉讓理財產品的行為，一經查實必從嚴處理。」他透露。

十多年的支行行長工作經歷，讓趙晨或多或少「接觸」到個別支行理財團隊向高淨值客戶銷售飛單或私下轉讓理財產品的操作內幕。

這類違規操作之所以生生不息，除了不菲的利益誘惑驅使個別銀行人士「鋌而走險」、飛單產品精心包裝「以假亂真」外，部分投資者的僥倖心理作祟，同樣有著推波助瀾的惡性循環。

「有時我挺擔憂，支行不少高淨值客戶不看理財產品具體條款，也不核查產品的真實性，僅僅憑著理財經理的一番說辭，衝著高收益、產品稀缺性、保本、尊享等概念就投資數百萬元，這或許是飛單銷售擁有生存土壤的最大根源之一。」他直言。

「飛單」銷售的「土壤」

趙晨坦言，其實，私下轉讓理財產品的行為一直存在，最初個別支行理財經理私下轉讓理財產品，主因是個別客戶需要融資，理財經理幫他私下轉讓理財產品份額「救急」。

他透露，自己也曾接觸過一些「飛單」，「其實，飛單的傭金提成還是相當豐厚的。」他直言，有企業願意給予4%～5%的銷售傭金提成，外加約10%超額投資利潤分成。

不過，他稱自己沒有接受這些「飛來橫財」。「一方面對企業經營狀況不夠了解，擔心飛單兌付違約問題；另一方面自己感覺這類灰色操作一旦被查實，等於斷送了自己的職業前景。」趙晨稱。

多家銀行支行行長紛紛表示，絕大多數支行行長不敢輕易「觸碰」這類業務，目前個別支行即便存在飛單銷售行為，很大程度也是無奈之舉。

具體而言，前些年部分支行行長參與企業委託貸款，收取不菲的撮合交易傭金。但由於過去兩年經濟增速放緩，不少借款企業由於經營狀況惡化遲遲未能償還貸款，於是他們便許以更高利益誘惑，要求支行高層協助發行飛單理財產品募集資金先償還委託貸款，等他們經營狀況好轉後，再償還相應飛單的產品本息。

「據說參與這類飛單銷售的支行管理層能提取1%～2%產品設計費，還有約3%～4%的產品銷售提成。」多位支行行長透露。為了瞞天過海，這些支行管理層會對飛單產品做精心包裝。

在收益方面，這類飛單也會編造不少故事「凸顯」保本與高收益；從銷售技巧而言，他們會向高淨值客戶強調只有少數人才有資格購買，滿足部分高淨值客戶的心理優越感。

如何讓「飛單」原形畢露

這幾年連續出現了幾起重大的銀行人員私售「飛單」事件。而正是這些「飛單」事件，使投資者在購買銀行理財的時候心裏的底氣不是那麼足了，擔心買到「飛單」，遭受損失。在購買理財產品時，該如何識別？對此，中國理財業協會秘書長趙良提醒廣大市民，正規的銀行理財產品都是有編碼、可查詢的。

銀監會早就對銀行理財產品的合規性做出了相關規定。銀行業金融機構發售普通個人客戶理財產品時，須在宣傳銷售文本中公佈所售產品在「全國銀行業理財資訊登記系統」的登記編碼，客戶可依據該登記編碼在「中國理財網」查詢該產品資訊。

向個人客戶銷售的理財產品，登記編碼一般是以大寫字母「C」開頭，後面有13位數字，共14位的編碼；對於私人銀行、機構和銀行同業專屬產品來說，登記編碼一般是以大寫字母「C」開頭的15位編碼。此外，如果是銀行自營的理財產品，投資者可以通過電子銀行、手機銀行等管道查詢到理財產品的詳細資訊。

除了查詢編碼，天津金融單位一位理財銷售主管提示民眾，購買銀行理財產品時還要注意以下幾個環節：

1.按照銀監會的規定，銀行需要在銷售專區內配備錄音錄影系統，對自有理財和代銷產品銷售過程全程同步錄音錄影。所以，如果有工作人員在攝錄死角向您推銷理財產品，您就得多加留心了。

2.要看合同公章。如果是銀行自營的理財產品，合同上加蓋的是理財業務章。如果是銀行代銷的保險公司、基金公司的理財產品，理財產品發行機構會在代理銷售合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業務憑證上加蓋公章。如果是大額存單等存款產品，客戶拿到的回單上加蓋的是儲蓄業務章。

3.通過網銀、手機銀行購買的理財產品都是銀行發行或者代銷的。endprint