晓保

一位在企业当高管的妈妈，月薪三万出头，家里大头支出由老公负责定，最近却连新衣服都快不敢出手了，原因就是孩子放暑假了！这位高管妈妈算了一笔账：女儿去一趟美国游学，10天20000元， 7月份钢琴考级，每周要上两节钢琴课，200元一节，一共2000元；游泳班2000元；英语、奥数、作文3科培訓班6000元.......

其实，在近些年关于孩子的教育上，这类状况并不少见，除了各种才艺辅导班、课外补习班外，还有暑期夏令营、游学，更别提学区房等开销。总而言之，如今多数家庭在孩子的教育费用上的支出都是很大的一笔开销，不可忽略。那么，从保险角度考虑，该如何规划孩子的教育金呢？

教育险不应排在第一位

对家长来说，应该首先明确一个观念：那就是虽然孩子的教育很重要，但对于儿童来说，意外、医疗险的保障应该优于教育险来安排。一般来说，家长可以根据年龄的不同，分阶段进行调整这部分保障：对0-6岁的宝宝来说，患病住院的几率较高，所以可以在购买重疾险的同时，在住院、医疗方面也有相应保障。对于6岁以上的小孩来说，由于自我保护能力差，容易发生意外，更应该考虑在医疗险基础上增加意外险。

教育金保险产品基本知识

针对孩子的教育金，一般有儿童教育储蓄险和儿童投资理财保险产品。前者是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。购买保险要按时缴费，以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，有点类似强制性储蓄，主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。主要特点是：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。后者是一种融合保障、储蓄、投资于一身的新险种，可以同时解决孩子的教育（留学）、创业、养老等大宗费用的问题。主要特点是：保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。

如何规划教育金保险

在安排教育金保险时，家长可以考虑选择比较实用的定期类型，可以定一个时期的保险计划，期满领取本金和分红作为大学教育金，同时拥有健康保险保障。除此之外，购买少儿险需要注意的是：首先，费用不宜太高，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%-20%，而孩子的保费支出应为总保费的10%-20%。其次，缴费期不宜太长。因为少儿保险毕竟还只是在孩子年龄较小的阶段给予保障，等孩子长大后应该自己选择适合的保险，因此缴费期限一般情况下越灵活越好。最后，教育金保险一般需要早做打算。教育金保险早买的话一方面享受的保障期限更长，另一方面可以获得较好的收益，一般孩子超过12岁就很难投保教育金保险了。

专家提醒：教育金保险同储蓄相比，除了提供保障外，还有一个优势是具有保费豁免功能。这个功能在于保证少儿的保险利益，如果投保人即父母，在缴费期间身故、重疾或高残（具体看条款规定），可以免除以后各期的保费，而保险仍然有效，不影响孩子领取教育金的权益。endprint