程元方+李福军

内容摘要：消费金融是我国金融服务和国民消费之间的纽带，对于整个消费体系的发展和金融服务行业的完善都具有非常重要的意义。消费金融的覆盖面广，不仅包含传统意义上的金融产品，还有与消费金融发展相关联的社会环境、市场环境以及国家制度等因素。消费金融的发展可以促进商贸流通，是推动我国商贸流通发展的重要手段，同时消费金融的需求不足会限制整个商贸流通的发展。

关键词：消费金融 商贸流通 消费金融发展

我国消费金融发展现状

消费金融在我国仍然处于初期阶段，主要是在商业银行的范围内运作，而其他形式还处于初期尝试阶段，其发展呈现以下状态：

消费金融的发展势头正旺。20世纪末我国消费金融刚开始兴起，以金融危机的发生作为分界分析，危机爆发之前，我国消费金融占据主导的是商业银行领导下的消费信贷产品，由于商业银行对此重视度不够，导致这些业务的发展规模较小、品类也不齐全、发展的进程也比较落后（何凡，2016）；而在金融危机之后，我国逐渐开始认识到扩大内需的重要性，政策导向也开始向此偏移，例如有关房贷和车贷的管理法规，使得我国消费金融逐渐进入一个新的快速发展阶段。开始有了按揭贷款买房、零首付买车、信用卡分期贷款等信贷产品，虽然消费金融开始变革，但是其发展还处在比较初期的阶段。

我国消费金融发展的影响因素。对一个国家消费金融的发展起到推动作用的往往是经济的发展和政策的支持。这其中经济的发展对我国消费金融的制约主要包括以下几方面：第一，收入分配问题，我国现在的平均收入水平不高导致居民对于消费金融尤其是消费信贷的后期偿还水平低，一定程度上限制了消费金融的发展。第二，社会医疗保障体系不够完善，使得一些预防性的风险投资和储蓄所占比例增加，例如住房、养老以及医疗等，这些占据了消费的主体构成，而其他消费业务则缺少发展条件。从消费金融发展所需要的外部环境因素来看，其限制因素主要体现在：一是在消费金融尤其是消费信贷发展过程中，相应的法律制度建设不完善，对于消费金融發展的相关规定和消费者的权益保护还有所欠缺。二是信用体系建设还处于初期阶段，使得消费金融的发展所面临的风险和成本支出变大。三是专业从事于消费金融行业的技术人才缺乏，也会使消费金融发展的进程缓慢。

消费金融对商贸流通的影响分析

（一）消费金融的需求不足会限制整个商贸流通发展

19世纪末的时候，马克思曾经说过，资源的分配和交换以及经济消费之间是互相影响的关系，三者是紧密结合在一起的。也就是说资源的交换是生产到消费这一链条中关键的一个环节，所以商贸的流通不仅会对消费金融产生影响，反之也会因为消费金融的发展而受到制约。所以说消费及金融的发展情况是商贸流通开展的基础条件，消费金融的不断提高和扩大也会推动商贸流通更好更快发展，并不断催生出更多的新型消费模式从而促进更加良性的循环。

（二）消费金融的发展可以促进商贸流通

目前消费需求如何扩大、国民的消费增长率怎样提高，已经成为我国经济发展所必须解决的问题。要改善这一问题，首先要做的是深入分析我国整体消费需求不足的原因，并且根据实际发展需要制定相应的处理措施。而这其中消费金融的发展不足也是一个重要因素。与此同时，综合对我国消费的结构进行函数分析，影响整个国家消费发展的因素主要构成有收入、市场流动、资产等，其中资产和收入的影响是占很大部分的，但是从其来源上说，因为对经济发展水平的高度依赖导致了很大的不确定性，这两个问题在短时间内是无法改变的。所以必须从市场流通这个因素入手，才是问题解决的关键，从而促进内需扩大、国民消费增加。而消费金融能够有效改善我国居民消费过程中所面临的流通制约问题，并且消费金融的发展能够在一定程度上促进民众预期消费水平的提升，从而真正促进商贸流通，实现居民消费水平的整体稳定提高。

（三）消费金融是推动我国商贸流通的重要手段

消费金融是促进商贸流通的一个主要途径，不仅能在影响消费的流动性制约问题上起到效果，在拓展消费渠道、拓宽消费市场等方面也具有重要意义（陈栋，2016）。综合分析其推动作用的具体表现，主要体现在以下三点：

第一，消费金融可以在一定程度上刺激大众的消费需求，从而形成整个消费市场环境的良性循环。此外，消费金融作为消费经济发展的重要支撑，同时还打破了原有的流动性制约问题，促进了居民储蓄减少并提高了信贷预期消费的比例。而且信贷类的金融消费还可以为那些意外支出临时增多的消费者提供及时服务，促进经济健康发展。

第二，消费金融通过对资源供应来源和渠道的不断拓展，对目标群体进行清晰的划分，逐渐开发出适合各个行业的消费信贷的产品，用以满足不同用户群体多样化的消费需求，进而引导整个消费经济市场更加多元化的发展。而且消费金融的发展也为一些便利性的消费产生提供了可能，也催生出了很多新型的消费渠道和发展产业。

第三，消费金融可以在一定程度上带动消费者购买力的提高，从而使得整个公众的消费能力都能迈向一个新台阶，开辟新的消费市场。因为消费金融是整个现代化金融体系中的重要构成，所以消费金融对消费需求的提高、产业结构的完善和产能过剩问题的解决方面都具有重要作用。

消费金融的发展取向

（一）建立完善的消费金融体系以促进多元化的服务方向

目前，我国消费金融业务的主要服务机构是由商业银行和一些消费金融公司构成，在合理控制风险的基础上，应该逐渐扩宽准入门槛，吸引一些小额贷款公司积极开展消费金融相关业务，此外还可以从经验积累角度考虑一些商品零售行业和生产制造企业参与到这一领域中来，从而形成参与主体的多元化，满足消费者复杂多样的需求。

对于不同类型的消费金融机构在管理和发展上也应该有所侧重，实现差异化发展。第一，对专业性的金融公司大力扶持，使其发展成为消费金融市场上的主体构成部分。因为我国专业性的消费金融公司还处在发展初期，所以应该采取有效的手段和措施积极扶持，使其能够尽快壮大起来，发挥巨大的市场影响力，推动消费金融的深入发展。第二，商业银行应该针对消费金融成立专门的事业部，以便更加有针对性的开展相应业务，实现更加细致的管理，也能使得业务开展更加具有专业性。第三，对于非金融机构也应该鼓励其成为消费金融服务的有益补充，例如制造业、大型零售行业等，使消费者能增加更多的选择。第四，消费金融与互联网信息化企业结合，使得这些网络交易支付平台也能具有参与消费金融服务的权利。真正实现消费与金融的有机结合，促进消费金融发展。

（二）消费金融产品类型的创新和品牌宣传力度的加大

只有根据消费市场的变化不断创新，才能真正提高消费金融的市场竞争力。所以必须在建立消费金融多元化服务体系的同时，加大产品更新和品牌宣传的力度，并扩宽其发展领域。消费金融机构应该根据其消费群体的不同特点，坚持对消费市场的不断开拓。

第一，品牌體系的建立，为目标客户群体提供更高质量的产品和服务，从而加深消费者对消费金融的认可，培养客户群体（鲁陈豪，2015）。第二，差异化的价格体系，通过市场调研的结果分析，根据不同消费群体的风险承担能力和产品的利润差异建立个性化的服务和差异价格体系，从而提升这些消费金融机构的利润。第三，居民良好消费习惯的养成，随着信息时代的到来，在支付平台、支付手段和其安全性保障方面都需要进行改革，以提高金融消费的便利化，实现居民积极的消费习惯。

（三）对消费金融的风险防控

与一般的金融服务不同，消费金融在运营过程中其风险和不确定性因素更多，所以对于风险防控的要求也就越高。因此在产品丰富和完善的基础上也要提高对风险的控制能力。具体来说，可以从对内调控和外部监管这两个角度进行强调，首先，这些消费金融机构在最初阶段要对市场环境变化的风险和信贷真实性的风险以及技术改革所带来风险进行把控。突破传统模式，实现各个流程环节内的风险预防。其次，外部监管主要在监管方式上进行创新，采用更加科学的监管机制，并且采用多主体共同监督监管的机制，市场角度上也要通过维护市场秩序加强对风险的预防以及从个人角度出发建立细致的信用系统，降低居民道德素质带来的风险。

通过以上分析，可以看出消费金融的发展对于商贸流通的影响是至关重要的，两者之间有着密不可分的联系，因此必须重视这两者之间的协调发展。同时因为我国消费金融的起步比较晚，发展水平相对还比较低，所以必须重视对于消费金融发展模式的创新，完善消费金融企业的整体服务体系，通过消费金融和商贸流通的良性循环来带动我国经济快速发展。

参考文献：

1.何凡.消费金融与商贸流通互动相关性研究[J].商业经济研究，2016（15）

2.陈栋.消费金融及商业流通的互动机制分析[J].经营管理者，2016（21）

3.鲁陈豪.我国商贸流通业与消费性金融的互动关系研究[J].商业经济研究，2015（12）