陶 璐

江苏师范大学法学院，江苏 徐州 221000



大学生参与P2P网络贷款真实心理探究
——以对江苏四地二十余所高校的调查为基础

陶 璐

江苏师范大学法学院，江苏 徐州 221000

在我国，P2P网络借贷行业于2014年空前繁荣，平台数量于2014年6月呈现爆发式增长。作为一个有消费能力、消费需求大、易于接受新事物的群体，大学生自然而然地成为了众多P2P网络借贷平台瞄准的目标。这篇文章就是以对江苏四地二十余所高校的调查为基础，探究P2P网络借贷在大学生群体中兴起的原因。放眼全球，分析英美P2P网络借贷行业的规制方式，对我国2016年10月份出台的《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法》进行辨析，为大学生群体提出维权建议。

P2P网络借贷；大学生；社会学分析；建议

一、P2P网络借贷的发展背景

跟随着全球P2P网贷行业的发展热潮，我国第一家P2P网贷公司“拍拍贷”早在2007年6月就已成立，到2014年6月，新增的网络借贷平台呈现爆发式增长，每月新增268个。而后虽然网贷平台增长数目有所下降，但是发展势头依然强劲，截至目前，已有4806家网络借贷公司瓜分我国网贷市场。①当代大学生群体是参与P2P网贷的生力军，许多P2P网贷公司正不断向高校扩充业务。由于大学生本身的社会阅历不足，缺乏相关的法律知识，加上许多不良商家进行虚假宣传、降低贷款门槛，诱导学生过度消费，最终致使部分学生无力偿还贷款，荒废学业，步入歧途②。

其实，我国已有不少学者对于大学生群体参与P2P网络借贷这一行为做出了讨论。张腾从社会学的角度介绍了大学生参与P2P网络借贷的原因，并就如何引导这一行为良性发展提出了三点建议。景宇哲结合社会时事，由“裸条借贷”的出现入手，指出P2P网络借贷的类型、社会价值及其与大学生的关系③。谢留枝也就如何解决大学生网贷中遇到的问题提出了自己的六点建议④。但是，这些讨论没有把握大学生在参与P2P网贷的过程中遭遇种种问题的内心想法，抽象的理念多于具体的分析，对于现实中的复杂情况缺乏有效的论据。

本文试图回答以下三个问题：第一，大学生P2P网贷行为为何盛行？第二，大学生P2P网贷行为对于参与者的生活产生了何种影响？第三，结合前人的建议，找出究竟哪几种规制方法才是行之有效的。

我将首先从本团队在江苏四地二十余所高校进行的问卷调查着手，进行细致的分析，充分把握大学生在参与P2P网贷过程中的真实想法，找出其盛行的根本原因。其次，结合对大学生P2P网贷参与者的访谈，比较大学生P2P网贷参与者的特殊之处，探究网贷行为对他们产生了怎样的影响。最后，在充分把握前人研究成果的基础上，结合新出台的《办法》，提出引导大学生参与P2P网贷的最佳建议，为大学生享受阳光、透明的P2P网贷献计献策。

二、真实心理探究

如今的大学生大多为90后，他们的成长于资本高度发达的社会发展阶段，令人眼花缭乱的新鲜事物对他们产生着致命的诱惑。当代大学生有着极强的消费欲望，但大学生刚刚步入社会，银行信用积分极低，尚不能在银行办理金融借贷业务。大学生真实的消费需求与现实环境存在矛盾，在此背景下，P2P网络贷款应运而生。在当前的金融分业监管模式下，P2P网络贷款至今未被任何金融监管机构纳入监管范畴中，这使得除了少部分正规运作的网络借贷平台之外，还涌现了一批虚假的、不正当的借贷平台，高校校园中屡屡出现学生被骗贷的情况。根据环球网的报道，河南高校某大学生以28名同学之名，在14家校园金融平台负债近60万元，最终绝望跳楼。虽然这种极端案例的存在不能否认P2P网贷的优点，但是依然值得大学生提高警惕，防止类似的惨剧再次发生。

本文采用问卷调查的方式，向江苏四地二十余所高校发放调查问卷“大学生分期消费实践调查”和“大学生分期网贷真实需求问卷调查”，发放问卷共计1200份，有效问卷1047份，同时，采用抽样调查的方式抽取50人进行面对面访问，以期探究大学生参与P2P网贷时内心的真实想法，分析P2P网贷兴盛的根本原因，引导大学生提高安全信贷意识，并能使这种新型的、极具市场价值的借贷方式走上良性发展的道路。

(一)大学生参与P2P网络贷款现状

1.P2P网络贷款的类型

大学生参与网络借贷的途径大致分为以下三种：一是学生分期购物平台，满足大学生购物需求，比如蚂蚁花呗、分期乐等；二是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如借贷宝、名校贷等；三是阿里、京东白条等传统电商平台里面提供的信贷服务。P2P网贷是指个人对个人或者个人与平台之间的“一对一”借贷模式，即上述第二种网贷模式，也是对于大学生群体来说风险最大的一种。

2.大学生对于P2P网络贷款的接受度

根据我们的调查，34.69%的大学生对于P2P网贷都表示了十分浓厚的兴趣，但仍有65.31%的同学对于使用P2P网贷这一新潮的借贷工具有所顾忌。进一步追问，那些刚开始表示不感兴趣的同学表示，若进一步了解P2P网贷的相关规定，不排除自己将来使用的可能，这也说明当代大学生对于新生事物持包容平开放的态度，接受度普遍较高。

3.大学生参与P2P网贷的数额

大学生对于P2P网贷金额的需求普遍不高，65.3%的大学生更有意向选择3000元以下的数额参与P2P网贷，对于3000元以上的贷款或投资比较谨慎，有34.69%的大学生愿意选择。对于分期贷款，90%的大学生表示更愿意在1年内完成还款，54.55%的大学生甚至愿意在3个月内完成还款。可见，短期小额贷款更受大学生群体的青睐。

(二)大学生参与P2P网贷的原因

1.大学生群体渴望获得外界认可，普遍拥有猎奇心理

大学生初入社会，对未知世界有着强烈的好奇心和求知欲，有一部分大学生是由于“尝试新的消费方式”、“积累个人信用”和“清晰的个人理财规划”等原因，这表明他们对未知世界存在折强烈的好奇心，他们渴望早日成长为一个独立的个体，脱离父母、老师的束缚，获得外界的认可。在手有盈余的情况下，大部分大学生愿意将余钱投入P2P网贷。与传统的银行借贷相比，P2P网络借贷具有的“门槛低，注册快、回报高”的特点，对于大学生来说更具吸引力。

2.大学生群体中存在“先享受、后买单”的消费观

大学生的收入主要来源于：父母支持、兼职和奖学金收入三个方面。大学生们资金来源相对固定，仅有19.15%的大学生是因为生活费不足而选择使用P2P分期网络贷款，高达57.45%的大学生是由于需要购买一项高档产品而选择P2P网贷的，21.28%的大学生是因为追求潮流选择P2P网贷的。大学生想要满足自己的额外消费需求，负担过大，要减轻一次性支付压力，P2P网贷对他们来说无疑是一个便捷的途径。

(三)大学生对于P2P网贷平台的选择

大学生群体虽说不具有丰富的社会阅历，但他们作为成年人，在参加P2P网贷的过程中往往不是一时冲动，选择P2P网贷平台时也有自己的选择和思考，不再盲目跟风、人云亦云。

由图表可知，55.1%的大学生在参与P2P网贷时会十分关注平台给借款人作出评级，83.68%的大学生参与者会关注运营团队的背景，89.8%的大学生看重运营团队的学历和工作背景。这些数据均表明大学生群体在参与P2P网贷时有着自己的评判标准和关注点，家长和学校得知学生参与P2P网贷时，不必疾言厉色，只需要进行适当引导，劝导孩子选择更加值得信赖的P2P网贷平台，提高风险意识。

(四)大学生参与P2P网贷的风险来源

P2P平台不完善、大学生偿债能力弱以及法律监管不健全是目前大学生P2P网贷参与者主要忧虑的问题。这三大点问题往往能牵涉出很多错综复杂的小问题，例如，由于P2P平台不完善而引发的个人信息泄露；大学生偿债能力弱不能按时还款，平台无限增算利息和滞纳金，导致其后期背负沉重债务，影响个人信用评级，心理压力增大；法律监管不完善，导致一些本不具有行业准入资格的虚假P2P网贷平台进入市场，浑水摸鱼，有的甚至以P2P网贷之名，行诈骗之事，犯罪分子利用互联网进行反侦察，钻空子，致使受骗的大学生惊觉上当之后，无法运用法律手段维护自己的权益。

三、P2P网贷的法律规制分析与建议

(一)英美国家对P2P网贷的规制方法

首先，我们必须正视英美国家P2P网贷行业的发展领先于我们国家几十年的事实，早在我国第一家P2P网贷公司“拍拍贷”成立之际，美国Lending Club已经跃居世界第一大P2P网络借贷平台了。国外对P2P网贷的监管比国内的监管容易一些，这得益于英美等发达国家多年发展积累下的两大优势：征信体系的完善和自动化风险评估技术的进步。英国美两国的历史经验对于我们来说具有启发意义，但由于发展环境和制度基础迥然不同，决不可照搬到我国。

英美两国对于P2P网贷行业的监管在机构设置、部门分工、监管重点上都存在着差异。美国采用多部门分头监管、联邦政府与州政府共同监管来对P2P网贷行业进行约束。美国证券交易委员会(SEC)与州一级证券监管部门对投资者进行保护，而联邦储蓄保险公司(FDIC)着力于保护借款人的利益。对投资人和借款人的利益进行保护，是美国对P2P网贷行业的主要监管逻辑。在英国，由于P2P网贷体系形成的制度背景，其监管体系正由“三方监管”向“双峰监管”迈进，由行为监管局(FCA)作为监管主体，与审慎监管局(PRA)合作、协调，行业自律与政府机构监管双轮并行。由于P2P网贷平台只是纯中介机构，破产并不影响投资人的收益，英国把重心更倾向于保护消费者的权益。

(二)当前我国P2P网贷法律规制现状

截至2017年1月，我国已经有4807家P2P网贷平台投入市场②。当前中国P2P网贷市场鱼龙混杂，乱象丛生，不仅没有让P2P网贷行业的巅峰时刻得以延续，反而让许多中小型平台迎来了自身的“倒闭潮”。有许多公司穿着P2P网贷平台的马甲，抱着侥幸心理，为了利润，游走于灰色地带。P2P网贷行业的收益率远远大于传统理财机构，这是市场利率化的结果，还款能力本就不足的借款人违约几率也相应增大。大学生群体没有稳定的收入来源，还款能力弱，极易导致资金链崩溃，对平台与借款人、借款人均产生不利影响。

2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)终于出台，对于P2P网贷行业的监管严格了很多，大致与《征求意见稿》差别不大，12禁变成13禁(新增了债权转让的内容)、划定借款上限以及对第三方存管、备案登记、ICP证有所规定，另外，监管细则特地给了12个月的过渡期，我相信，经过12个月去伪存真、大浪淘沙式的整改，会过滤掉许多不合格的P2P网贷平台，此举将有利于大学生今后参与P2P网贷的过程中，选择更为正规、可靠的平台，保障自身权益。

(三)维护大学生P2P网贷参与者权益的建议

1.完善个人信用和风险预估体系。个人信用是一个人在社会的立身之本，但由于我国目前不存在完备的个人信用体系，要追究一个人的诚信度，只能依靠自身片面的判断，极易出现偏差。风险预估的水平也远远不够，达不到最大限度减少损失的目的。英美国家依赖于完备的信用体系和风险评估技术，P2P网贷行业得以蓬勃发展，我国在这两面方面可以借鉴英美国家的技术和手段，以期提高社会诚信度，这不仅能保障大学生参与者的权益，对于整个社会金融体系的发展也是有好处的。

2.树立积极健康的投资借贷观念。大学生由于流动资金不足，投资周期短，投资时往往更倾向于选择利率较高的平台，希望尽快获利，借款时倾向于选择利息少的平台，减少投入。但是投资和投机不同，利率过高或者过低的平台都是很危险的，这关系到一个企业的资金链是否足够强大，是否有“跑路”的可能。正常的收支平衡才是一个P2P网贷平台稳定发展的基础，大学生在参与P2P网贷时要端正自己的心态，树立正确的投资观念。

3.尽量做到各个平台信息信息交流畅通，运营资质透明化。上述河南大学生的案例令人扼腕，类似的悲剧警示我们平台之间信息透明化的重要性。倘若其他平台知道该学生已经在其他机构借款，若再次借款，则无力偿还，说不定能够避免此类悲剧。另外，笔者还建议P2P网贷平台能够适度运营公布资质证书，看看他们有没有关联企业，了解他们的背景以及运营团队是否足够强大。相信大学生们在掌握这些基本信息之后可以更加理智地选择P2P网贷平台。

4.随时更新相关法律法规。目前，2016年8月24日发布的《网络接地啊信息中介结构业务活动管理暂行办法》已经出台，《暂行规定》做到的是初步肃清P2P网贷行业，会让一些浑水摸鱼的P2P网贷平台无所遁形，间接地起到维护P2P网贷参与者的目的。在时代发展下，P2P网贷行业的发展也是日新月异，尽管法律法规存在滞后性，但是及时地更新相关条款，确保规定与时代接轨是十分必要的。

四、小结

大学生群体大多为90后成年人，具备完全民事行为能力，对自己的投资有一定的判断能力，在参与P2P网贷时权益容易被侵害的原因有二：一是麻痹大意，警惕度不够；二是经验不足，不知如何评判P2P网贷平台的投资价值。他们的优势在于学习能力强，易于接受新鲜事物。家长和学校能做的便是给他们一些适当的引导，比如，教授他们评判P2P网贷平台时应考虑的因素，或利用一些案例来启发他们投资借贷须谨慎，不可鲁莽行事。《暂行条例》已经颁布施行，行政法规已经对P2P网贷行业进行了规制，P2P网贷行业势必会进行一次大洗牌。当务之急，就是发挥行政监管高效率的优势，建立起较为完备的个人信用体系和P2P网贷平台信息透明化，引导大学生树立健康向上的投资观念，保障大学生P2P网贷参与者损害最小化、收益最大化。

[ 注 释 ]

①数据来源.http：//data.haishuwang.com/p2p/website/count.html.

②http：//china.huanqiu.com/hot/2016-03/8743055.html.

③景宇哲.大学生网贷与P2P[J].商业经济，2016(8).

④谢留枝.如何解决大学生网贷出现的问题[J].经济研究导刊，2016(19).

[1]刘绘，沈士劼.P2P网络借贷监管的国际监管以及对我国的借鉴[J].河北经贸大学学报，2015，3(2).

[2]张腾.消费新趋势的社会学分析[J].中国矿业大学学报，2008(1).

[3]季振华，郑依晴.大学P2P网络借贷风险研究及共同管理对策[J].现代经济信息，2016.

F724.6；F832.4；G

A

2095-4379-(2017)20-0022-03

陶璐(1995-)，女，汉族，江苏泰州人，江苏师范大学法学院，法学专业。