丁磊

摘 要：金融消费者保护是学界与实务界关注的焦点，理论界以金融消费者识别为中心构建整个保护体系，试图通过“消费者”属概念体系界定“金融消费者”，并对解释过程中可能出现的问题进行再次的应对，然而“消费者”概念本身不足以承担种概念的内涵：在讨论范畴、关注焦点等方面与实务界存在错位，“消费者”概念的模糊之处被体系解释放大，实践中存在争议。理论的模糊使实际诉讼引用金融消费者说理的数量稀少、案件类型单一、各地裁判不一致。基于金融立法对实践强烈的依赖性，不妨优先类型化某一行为及其救济措施，以行为评级为核心，对主体的行为进行针对性保护。

关键词：金融消费者；体系解释；司法；实证研究

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2017）05-0063-07

一、问题提出

美国次贷危机后，“金融消费者”及相关概念进入我国理论界、实务界视野，围绕金融消费者的讨论方兴未艾。汲取历次金融危机教训，各国着力于金融消费者保护制度构建，我国以金融消费者身份识别为中心的保护机制框架也逐渐清晰；然而金融消费者保护机制实务与理论界未形成统一意见①，甚至各自内部尚有分歧。学界对于金融消费者保护的范围呈扩张态度；从国家法律法规体系看，多见于行政执法对于行业的整顿，缺乏具体条文对司法进行具体指引，且效力层级各异的法规中，难以梳理出一条“主体确定、保护方式明晰、救济方式统一”的逻辑主线，因此司法适用“金融消费者”保护态度较为谨慎。……