摘 要 财经素养教育是提升我国公民综合素养的重要举措，从宏观的外围环境导向、中观的教育发展探寻以及微观的个人发展驱动三个现实诉求出发，强调中小学实施财经素养教育的重要性很有必要。基于此，可通过重释财经素养教育的价值、目标与内容，创新财经素养教育形式，重视家庭教育的引导作用，加强专业师资队伍建设以及完善教育支持系统等措施，积极改善中小学财经素养教育面临的复杂环境，提高师生的共同认识，以期更好地达到促进学生全面发展，办人民满意的教育的现实目标。

关键词 中小学 财经素养教育 现实诉求 路径探索

21世纪的今天，人类的生活、生产方式发生了巨大变化，尤其是全球化经济时代的到来，进一步冲击着传统的产业结构与大众消费观，过度消费、攀比等愈来愈严重。且这种风气具有逐步下移，“吞噬”下一代的倾向。然而，21世纪的公民核心素养中，还未曾提及财经素养及其相关内容。对于现代公民来说，每个人都需要接受财经素养的教育，一个国家经济的繁荣发展需要的是每个国民财经素养的合力助推。因此，如何让财经素养教育成为国民核心素养教育的组成部分，继而通过建构系统的财经教育体系，提高学生财经素养能力，以推动国家经济快速稳定发展，俨然成为当下教育界普遍追求的一种共识。

一、财经素养教育的蕴含及发展举措

科学把握财经素养教育的蕴含，厘清各国实施财经素养教育的重要举措，才能更好地吸取经验、提出措施提高我国国民的财经素养能力，继而促进国家持续稳定的发展，办人民满意的教育。经合组织（OECD）发起的PISA曾做如下定义，“所谓财经素养，是指关于财经概念和金融风险的知识与理解，以及运用这些知识与理解的技能、动机和信心，以便在广泛的财经活动中做出有效的决策，提高个人和社会的经济效益，参与经济生活。”[1]从财经素养教育的阐述或相关定义中，我们不难看出，随着社会发展与理论的积淀，对财经素养教育蕴含的理解会变得愈加丰沛饱满[2]。

第二次世界大战之后，为重新发展经济，许多国家都将财经素养教育纳入到教育发展体系之中，成为各国教育发展的重要组成部分。例如，美国2002年《不让一个孩子掉队》教育法案的实施，从根本上保障了财经素养教育的地位，成为教育体系中重要的组成部分。此外，澳大利亚在2005年将财经素养教育覆盖到从幼儿园到十年级学段，日本将2005年定为“日本财经素养教育元年”[3]。而同为发展中国家的俄罗斯、巴西以及印度等国家，也都开始重视财经素养教育，大力实施金融教育战略。如俄罗斯在20世纪90年代初期制订了一到十一年级的财经教育计划，着重经济人才的培养和社会实践的创新。相较于这些国家的重要举措，我国在這些方面都较为缺乏。因此，我们要立足本国发展实际，积极学习国外在财经素养教育方面的优秀经验，以期更好地提升国民财经素养，继而推动整个国家的发展。

二、中小学实施财经素养教育的现实诉求

21世纪的竞争是综合国力的竞争，归根结底是人的竞争，一个缺乏财经素养能力的人，难以成为社会需要的完满公民。从宏观、中观与微观层面来探讨实施财经素养教育的现实诉求，不仅是提升学生自我素养的本我之需、现实之需，更是培养具有综合素养“完整的人”的他我之要、社会之要[4]。

1.经济全球化时代发展的环境导向

我国自2001年“入世”以来，为了更好地适应全球化所带来的影响，尤其是对复合型人才的需求，我国教育始终进行着人才培养和教学改革的不断摸索。复合型人才是集多种知识与能力的一个“集合体”，不仅须要丰富的理论知识作为支撑，更须要诸如政治洞察力、文化鉴赏力以及财经素养能力等多种能力作为补充。作为复合型人才所需要的能力之一，如何有效养成财经素养能力必须引起教育部门的高度重视。为此，一些学校本着着力提升学生财经素养能力，以更好地适应时代变化的发展和需求为目标，进行相应的教学探索。例如，开设相应的经济学课程，邀请校外金融理财方面的专家进行案例分析与辅导，安排相应的勤工俭学岗位等。然而，随着越来越多家长开始抱怨学生“花钱如流水”，适时做出的这些改革被现实无情地击碎。财经素养能力的培养要贯穿于人的一生，学校教育的培养只是塑其型，并未化于心。基础教育阶段的中小学时期，是一个人知识与技能学习的黄金时期，更应该主动采取措施及时进行财经素养教育，将经济理财知识与技能内化于心。只有这样，才能做到知识与能力的前后衔接、内外衔接，才能在日益变化的经济全球化时代中更好地适应与发展。

2.教育改革深化发展的现实影响

教育的原点与终点或者说归宿将始终指向于“育人”，教育的根本价值就在于促进学生的发展，如若不把学生发展作为最终目的，那么这些改革就不能称之为“好的”教育。学生发展从逻辑体系中分析是一个整体概念，它包含着许多组合因素并最终形成合力促进学生的发展，这其中就包含着学生财经素养能力的养成。然而，由于我国当前财经素养教育的薄弱，出现了一系列不可忽视的现实问题，如学生财经素养落后，经济意识淡薄；现有经济知识过于宽泛，脱离现实；财经素养教育目标定位游离，主观理解为思想政治教育；缺乏具有财经素养能力的师资队伍；财经素养教育体系不健全等等。财经素养教育的现实困境桎梏了学生的幸福发展，长期的素养缺失，必将阻碍我国走向人力资源强国的前进步伐。有学者提出，财经素养教育犹如一个人的生命基础，要立足基础教育阶段的发展，这样才会增加学生的生命体验，才能使学生在生命成长过程中得到更多领悟。

3.个人全面发展的内在需求

诚然，作为社会主体的自我，自我实现的需要驱动着个人将自由完满的发展状态作为自我追寻的价值取向，缺失了自我发展的动力，就如同机器缺失了发动机一样，物质形态依旧存在，但却失去了作为机器本身应该具有的现实意义。因此，追求个体完满的发展状态，促进个人全面发展，不仅是个体本我内部自我提升的一种意识引领，更是社会他我外在环境的一种“同化”[5]。21世纪是一个快速发展的时代，任何场域关系的建立或瓦解都离不开经济因素的影响，学习经济知识，掌握应对并解决经济危机的能力，养成个体良好的财经素养就显得尤为重要。但是，由于生活条件的改善，再加之单亲家庭或独生子女数量的增加，对学生的溺爱现象愈发严重，中小学生大肆挥霍金钱，盲目攀比的现状让人唏嘘。因此，我们的教育要抓住儿童发展的黄金期，在日常生活与学习过程中，引导儿童进行相应的理财行为，通过案例分析与实践操作相结合的模式，进行财经素养的教育。

三、中小学实施财经素养教育的路径探索

中小学财经素养教育的实施，不是简单的以“教育”之名而进行，更不是“教育经验”的简单获得，它需要的是“关于教育经验”获得过程中内心的真实体验，通过真真切切的教育行动予以彰显。因此，积极探索有效开展财经素养教育的现实路径，对提高儿童财经素养能力，更好地适应社会发展与变革是极为重要的。

1.重释财经素养教育的价值、目标与内容

改革开放以来，随着市场经济的建立，商业发展成为推动社会进步的主要动力，传统的“重德轻财”思想早已为现实发展所改变，财经素养对个人发展以及核心素养构成的重要性，已逐渐被人们所接受。市场经济与创新创业教育的发展呼唤中小学要大力实施财经素养教育，然而，“穷国办大教育”的基本国情使得我国目前难以将义务教育延伸至高中阶段，九年义务教育完成之后的教育分流，促使一部分学生踏上社会进入工作状态。有调查显示，初入社会的初中毕业生，能够理性看待工资薪酬，拥有正确经济价值观的仅占13.68%。中小学经济教育的缺失使很多学生丧失了人生中重要的一课，一定程度上阻碍了他们适应社会发展的步伐。回顾我国经济教育的目标定位，多以思想政治教育为主，显然，这种游离于经济教育本体价值之外的做法很难去适应市场经济发展与学生个体发展的需要。为此我们应重新定位教育目标，建立相对独立的经济教育目标体系，形成更宽泛、更系统的教育内容[6]。

2.創新财经素养教育形式

中小学财经素养教育的有效开展，不仅要依托于适应中小学生身心发展规律的课程建设，更要依赖于灵活的教育教学形式的展开。因此，在财经素养教育课程建设方面，要主动建构有别于思想政治教育，符合经济教育目标的课程体系。与此同时，还可以利用学科之间的知识融通进行课程之间的互补。财商的培养在教学实践中以数学课为生长点拓展生成，在常态课、社团各类活动中推进，促使我们将财商知识和数学学科知识相结合。数学教学是进行财商教育的重要途径，通过经济知识的学习，可以使学生感受到数学的实用和意义。这样一来，不但增加了学生的经济知识与能力，而且培养了学生规划自己财产的意识。

此外，在财经素养教育教学形式的使用层面，要在把握中小学生身心发展的基础上，灵活掌握与使用教育教学形式。中小学生的心智发展尚未达到完全成熟状态，尤其是小学生，因此在进行财经素养教育时可充分利用游戏这一主体参与性强的活动，使其在真实的情境中领悟经济教育的现实意义。对于中学生来说，经济知识掌握的程度相对要高，但依然还很薄弱，因此在实践活动体验的基础上，可通过案例分析与小组讨论，增加经济现象辨识能力，以达到培养学生理性经济价值观的现实目的。

3.重视家庭教育的引导作用

当今社会，金融知识与技能随着经济与社会的飞速发展越来越显示出它对于个人与家庭的重要性，它和我们每个人的生活都息息相关。青少年是家庭的希望，是祖国的未来。随着市场的进一步开放，经济的进一步发展，孩子们在很小时就有零花钱，并且伴随着年龄的增长，可支配金额也在不断增加。尤其是步入社会，走向工作岗位之后，他们都会面对怎样合理、理性地管理个人财务，制定个人及家庭财务预算，在越来越复杂的消费与投资选择中做出正确判断，有效防范损失与风险，促进个人财富保值、增值等问题，而掌握一定的金融知识与技能就显得尤为重要。

4.加强专业师资队伍建设

现阶段，我国中小学师资队伍结构存在很大的不足，尤其是专业的经济教育教师极度缺乏，而科班出身的经济类专业学生又很少有从事基础教育的。据PISA测评研究发现，我国50%以上的学校教师不具备财经知识与相应技能。因此，为保证中小学财经素养教育的有效实施，必须培养一支具备专业经济知识与技能的教师队伍。为此，高等师范院校在教师培养过程中，应主动增加或加强经济学类课程，通过实践活动推动准教师经济理念的养成，以期使师范生在毕业后能够胜任财经素养教育的工作。对于目前在职的教育工作者，学校应主动通过与高校、教师培训机构等单位建立长期培训的合作关系，搭建教师职后继续教育的平台，提高教师的财经素养能力，形成正确的经济观。

5.完善教育支持系统

随着经济全球化影响的进一步扩大，财经素养教育愈发成为我国教育面临的一个新课题。为此，我们要完善教育支持系统，构建符合中小学财经素养教育的系统支持。具体表现在：发挥政府的宏观引导作用，动员社会各界力量，包括高等院校、教育研究机构等一切与教育相关的单位，共同致力于中小学经济教育的开展；成立专门的中小学教育经济研究机构，保障经费的有效供给；通过互联网在线教育平台的搭建，为中小学教师和学生提供国内外有效开展财经教育的第一手资料；及时补充经济教育方面的教参、影像教材、绘本读物等，扩大师生的理论视野。

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参考文献

[1] 曹辉.财经素养：当代大学素质教育的新课题[J].现代教育管理，2009（5）.

[2] 雷雅缨，林燕滢，邓家毓，等.美、俄、韩各具特色的财经教育实践[J].中小学管理，2014（8）.

[3] 康丽.财经素养教育要从儿童抓起[N].中国教师报，2016-4-6.

[4] 刘丽湘，赖德胜，裴秀芳.当前中小学经济教育的现状及实施建议[J].教育理论与实践，2009（7）.

[5] 彭礼，周险峰.基于马斯洛需要层次理论的农村中小学教师流失问题探究[J].湖南第一师范学院学报，2010（5）.

[作者：金利（1991-），女，山东菏泽人，石河子大学文学艺术学院在读硕士研究生。]

【责任编辑 陈国庆】